Чим небезпечне рефінансування кредиту

Плюси та мінуси рефінансування споживчих кредитів: нюанси перекредитування

Оформивши кредит, клієнт іноді з часом приходить до висновку, що його умови не є найвигіднішими. Логічним виходом із ситуації є рефінансування заборгованості. До такого рішення підштовхують пропозиції інших банків, які обіцяють менші відсотки, більші терміни погашення та інші переваги співпраці з ними.

Здавалося б - про що тут думати? Перепозичити гроші, розрахуватися зі старим, «поганим» кредитором та укласти договір із новим, «хорошим». Ні, все ж таки поміркувати слід, а краще порахувати, зваживши плюси і мінуси рефінансування кредиту. Наслідком поспішних рішень можуть стати зайвий клопіт, безглузді втрати часу, і, найголовніше, відсутність вигоди або навіть збитки. Давайте розумітися.

Навіщо потрібне рефінансування

Як навіщо? – здивується читач, – щоб за відсотками платити менше! Добре, але окрім цієї очевидної причини бувають інші можливі приводи для перекредитування. Розглянемо їх. Як правило, позичальник переслідує одну або кілька цілей з наступних:

Зниження процентної ставки. Про це сказано вище, але можна додати, що причина буває об'єктивною. Річ у тім, що річні відсотки протягом терміну договору іноді знижуються, як і конкретному банку, і у всій країні. Гроші стають доступнішими, отже їх вигідніше взяти на актуальних умовах в іншому місці і розрахуватися з боргом.
Поєднання заборгованостей, якщо їх кілька. Стимул важливий, оскільки клієнт несе додаткові витрати, а іноді може просто забути про необхідність оплати чергового внеску і «нарватися» на пеню або штраф.
Зміна валюти. Ставки по позиках у доларах, євро та швейцарських франках нижчі, але завжди є ризик курсової волатильності. Оформивши кредит у валюті перед несподіваним стрибком котирувань, можна потрапити на серйозну суму. Зарплата в рублях.
Перегляд графіка погашення. У позичальника можуть виникнути труднощі з оплатою внеску, який зовсім недавно здавався невеликим. Доходи знизилися і тепер він, як то кажуть, «не тягне» цю суму, а от якщо її зменшити, то зможе без напруги розрахуватися з банком. Щоправда, це забере більше часу.
Звільнення заставного имущества. Розпоряджатися власністю, що грає роль фінансового забезпечення повернення, позичальник немає права. При перекредитуванні можна зняти це обтяження. Але відсотки у цьому випадку швидше не знизяться, а навпаки.
Пом'якшення інших умов договору. До них належать: можливість відмовитися від деяких видів страхування, більш лояльне ставлення до нарахування штрафних санкцій, зниження комісій, індивідуальний підхід та інші переваги.

Ці шість пунктів і становлять переваги перекредитування. Загалом вони полягають у покращенні умов обслуговування заборгованості.

Ідеальне рефінансування забезпечує зниження суми регулярної виплати чи прискорення погашення кредиту.

Суть рефінансування

Під цим терміном розуміється отримання нової позики з метою погашення заборгованості, що діє. Існує два способи його здійснення: зовнішній і внутрішній, тобто в тому ж банку або іншому.

Переваги рефінансування кредитів в установі, де було взято первинну позику, очевидно: це простіше, швидше і набагато дешевше. , що бажає платити менше, ніж раніше було обумовлено.

Тоді в хід йде загроза зміни кредитора. Фізичним особам це зробити простіше, оскільки законодавство передбачає для них таке право без штрафів за дострокове погашення Підприємствам є складнішим, але також можливо, коли вигоди переважають санкції.

Якщо цей аргумент не діє, залишається одне – звернутися до одного з багатьох банків, які пропонують послугу рефінансування. Ось тут і починаються складнощі, не завжди, але часто.

Мінуси рефінансування

У тому, що низька ставка краща для позичальника, ніж висока, ні в кого сумнівів не виникає. Але при всіх перевагах рефінансування, ця банківська операція має. суттєві недоліки, про які слід знати.

При рефінансуванні перепозичальник стикається з такими несприятливими обставинами:

Додаткові витрати. Їх завжди оплачує клієнт. У першу чергу це стосується приховуваної комісії.
Новий пакет документів . Рефінансування щодо оформлення тотожно отриманню нової позики.
Підвищені вимоги до платоспроможності позичальника. Вони навіть строгіші, ніж при звичайному кредитуванні.У банку, що рефінансує, розуміють, що перепозичальники до них звертаються найчастіше не від хорошого життя. У кращому випадку клієнт діє з міркувань прагматичності, не бажаючи платити за послугу дорожче, ніж вона коштує. Але якщо його прибуток знизився, то проблеми навряд чи вирішаться швидко. Банкам потрібні стійкі та платоспроможні боржники. Ризики вони брати на себе не хочуть і в сумнівній ситуації відмовляють. Кредитна історія кожного «перебіжчика» ретельно перевіряється.
Складнощі з переоформленням застави. Якщо ставиться завдання зняття обтяження із забезпечувального майна, то за внутрішнього рефінансування вона навряд буде вирішена. У своєму банку резонно помітять, що і так знизили ставку, продовжили термін погашення або пішли на інші поступки. Як дадуть відповідь на таке прохання в чужій фінустанові, передбачити важко. Для зовнішнього рефінансування типова ситуація, за якої первинний кредитор чекає на погашення заборгованості, а новий банк без застави грошей не видає. Кінець кінцем кошти перераховуються, але підвищена ставка діє весь період переоформлення майна. Це теж фінансові втрати.
Вікові обмеження. Літнім перепозичальникам потрібні додаткові гарантії або їх відхиляються заявки.

З усього вищевикладеного випливає, що процес перекредитування складний, пов'язаний із витратами, не всім доступний і не завжди вигідний.

Коли вигідне перекредитування

В економіці прийнято співвідносити витрати з очікуваним ефектом. Аналітики, та й просто практичні люди, рекомендує взяти в руки олівець та калькулятор (можна онлайн), та все ретельно розрахувати. На жаль, часто не всі вихідні дані перепозичальнику відомі.Наприклад, про приховані комісії клієнт часом дізнається тільки в момент укладення договору. До того ж обізнаність середнього росіянина у нюансах рефінансування бажає кращого.

З цих причин аналітики виробили ознаки загального характеру, яким рекомендується слідувати всім клієнтам, які вирішили перекредитувати свою заборгованість.

Умови доцільності рефінансування:

Залишкова заборгованість становить значну суму. У сучасних російських умовах її мінімум – 150 тис. крб. За меншого розміру всю вигоду від рефінансування поглинуть витрати на його проведення.
Тривалий період, що залишився до погашення. Це означає, що клієнт має виплачувати іпотеку років тридцять, а споживчий кредит – не менше п'ятиріччя. У цьому випадку різниця у переплатах буде значною. Залишковий термін погашення дуже важливий. Річ у тім, що у початковий період клієнт переважно виплачує відсотки, а тіло кредиту банки залишають потім. Якщо половину заборгованості вже погашено, рефінансування втрачає сенс.
Успішне обслуговування первинного кредиту упродовж півроку. Це вже вимога банку, що рефінансує, який судить про платоспроможність клієнта за відсутністю прострочок. У деяких фінустановах достатньо трьох місяців. Раніше подавати заявку марно.

Бажання перевести валютну заборгованість у рублі вважається вагомим підставою для перекредитування незалежно від інших обставин (не більше розумного, очевидно). Найчастіше цю можливість надає «свій» банк у межах внутрішнього рефінансування.

Об'єднання кредитів зі зменшенням ставки доцільне, але їхня кількість не може перевищувати п'яти.

Плюси та мінуси рефінансування іпотеки такі самі, як і для інших видів кредитування. Право на податкове відрахування на суму сплачених відсотків при придбанні нерухомості зберігається.

Узагальнюючи викладений матеріал, можна охарактеризувати боржника, якому є прямий сенс рефінансувати кредит. Він:

уклав договір із банком на велику суму (понад 150 тис. руб.);
не сплатив половини кредиту;
не допускав прострочення (є платоспроможним);
має гарну кредитну історію.

При цьому є банк, який готовий запропонувати клієнту ставку нижче встановленої чинним договором як мінімум на 2% за мінімальних процедурних витрат.

Погасив і залишився винен. У чому небезпека рефінансування кредитів

Банківські клієнти почали звертати увагу, що рефінансування виявляється часом не так вигідно, як випливало з рекламних буклетів банків. У гонитві за зниженням загальної вартості кредиту можна потрапити в ситуацію, коли доведеться переплатити. Як цього уникнути і в чому плюси та мінуси рефінансування.

— Рік тому я рефінансувала іпотеку у банку. З того часу знизилася ставка, зробила кілька достроків. Загалом все було чудово, але потім періодично (приблизно раз на пару місяців), а саме коли дата платежу випадає на вихідний, банк почав списувати зайву копійку (суму понад те, що надіслав у СМС-повідомленні). Я звернулася зі скаргою до банку, де мене попросили внести ще грошей, щоб не піти в прострочення. Сказали, що після опрацювання моєї заяви все мені повернуть. Минуло два тижні, грошей мені так і не повернули, натомість списали всі залишки з рахунку. і я опинилася в прострочення, - Поскаржилася москвичка на порталі banki.ru.

Це лише одна зі скарг клієнтів, які зіткнулися з підводним камінням рефінансування. У ході розглядів зазвичай з'ясовується, що або стався технічний збій у банку, або платіж цілком відповідає договору, але клієнт не звернув уваги на нюанси виплат. Справа в тому, що багато хто вважає, що рефінансування — процедура однозначно вигідна. Проводять її багато банків, і таким чином справді можна покращити умови кредитування. Щоправда, не все так просто.

У яких випадках рефінансування вигідне

Фото © ТАРС / Марія Дмитрієнко

Вдаватися до рефінансування слід лише тоді, коли позичальник розумітиме точну мету вирішення проблеми. Якщо ви хочете заощадити на процентній ставці, то за рефінансуванням споживчого кредиту є сенс звертатися тоді, коли ставка нового кредиту буде нижчою хоча б на один процентний пункт, пояснює директор по роботі з клієнтами "БКС прем'єр" Микола Соколов. За іпотекою — хоча б 0,5% пункту (тут суми більші, тож відчутний виграш виходить навіть за такого несуттєвого зниження ставки).

— Якщо різниця 0,1–0,3 відсоткових пунктів, то у рефінансуванні будь-яких кредитів сенсу, як правило, не буде. Заощадити на відсотках ви зможете за умови, що термін кредиту суттєво не відрізняється від поточного. Якщо ж ви оформлюєте кредит за нижчою ставкою, але при цьому збільшуєте термін у 1,5-2 рази, ви не заощадите на відсотках. Чим вищий термін, тим більше виявиться переплата банку, — каже експерт.

Якщо мета позичальника — знизити щомісячний платіж за кредитом, то цьому випадку важливо дивитися як на ставку, а й у доступні терміни кредитування. Чим вищий термін кредиту, тим меншим буде щомісячний платіж.

Як випливає з пропозицій банків, рефінансування може бути дуже корисним запозиченим позичальникам. Воно дозволяє збирати три-чотири кредити, включаючи карткові, в один.

— За рахунок зниженої ставки та комфортного терміну щомісячний платіж позичальника може знизитися приблизно вдвічі. Для багатьох громадян на тлі зниження реальних доходів зараз важливіше не підсумкова переплата по кредиту, а саме розмір мінімального щомісячного платежу. Чим він нижчий, тим комфортніший рівень життя зможе дозволити собі людина, – пояснює Микола Соколов.

Підводне каміння рефінансування

Треба уважно вивчати всі документи та цікавитись супутніми послугами, які пропонують банки. Припустимо, що заявлена ставка може бути на 3–5 процентних пунктів нижчою, при цьому банк наполегливо рекомендує оформити страховку. Іноді підсумкова плата за страховку на всьому терміні кредиту становить до 50% від сукупної переплати за позикою. У цьому випадку ви можете нічого не виграти від рефінансування. Більше того, зрештою ще й переплатіть банку.

Також банк може пропонувати суму, яка суттєво перевищує розмір залишку колишнього боргу. Причому це може бути схвалений кредит, про який повідомляють співробітники вашого банку.

— Безперечно, ви завжди знайдете, куди витратити додаткові гроші. Спокуса може бути великою, проте необхідно зважити, чи дійсно необхідне вам більш високе кредитне навантаження, навіть якщо ставка буде помітно нижчою, ніж за чинним кредитом. Потрібно пам'ятати, що в цілому банку вигідно, щоб платоспроможний позичальник завжди ходив у нього в боржниках, - Додає Микола Соколов.

Крім того, він пояснює, що при рефінансуванні кредиту в іншому банку обов'язково потрібно проконтролювати процес погашення заборгованості в колишньому.

— Схема такого рефінансування може мати на увазі, що новий банк до погашення вашого старого кредиту встановить високу ставку — припустимо, 20–25%. А знизить її до 12–13% тоді, коли переконається, що ваш колишній кредит погашено. Тобто ваше боргове навантаження адекватне. Якщо ви не дасте розпорядження про дострокове погашення кредиту за рахунок отриманих від нового банку коштів, ваш старий кредит не буде погашено, – попереджає Микола Соколов.

Однак не варто жити у циклі постійного рефінансування, розраховуючи на продовження зниження ставок на ринку, застерігає речник. Незважаючи на те, що зараз тренд зниження ставок триває, у разі його закінчення позичальники, які використовують рефінансування як єдиний доступний спосіб отримати вільні гроші, опиняться у плачевній фінансовій ситуації.

Що таке рефінансування та коли його варто застосовувати

Рефінансування — це отримання нового кредиту на погашення старого чи кількох старих. За певних обставин рефінансування може допомогти отримати вигідніші умови для позики, ніж спочатку: знизити відсоткову ставку, зменшити щомісячні платежі, змінити термін виплати кредиту. Банки рефінансують споживчі кредити, іпотеки, автокредити, кредитні картки.

Як працює рефінансування кредиту

Припустимо, що два роки тому позичальник взяв автокредит на п'ять років з 11% річних і рік тому споживчий кредит на три роки під 20%, але вже в іншому банку. А зараз з'явилися банки, які пропонують нижчі ставки.Позичальник може рефінансувати кредити, звернувшись до банку з більш вигідними умовами. Кредитна організація об'єднає кредити один під свій відсоток і клієнт платитиме єдиний щомісячний платіж.

Чи вигідно робити рефінансування

Рефінансування допоможе позичальнику знизити боргове навантаження. Як зазначає директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКМ) Олексій Волков, для цього потрібно уважно вивчити умови рефінансування, насамперед звернути увагу на відсоткову ставку. «Вона має бути суттєво нижчою, ніж за поточним кредитом. Також потрібно вивчити всілякі комісії та інші витрати (наприклад, страховки) щодо пропонованого рефінансування. Їхня виплата може з'їсти всю вигоду від цього заходу», — каже експерт. При цьому, за його словами, знизити щомісячний платіж можна за допомогою збільшення терміну кредиту. У цьому випадку позичальник платитиме довше за часом, але розмір щомісячного платежу стане значно меншим.

Якщо ви рефінансуєте споживчий кредит після другого року позики, то навіть зниження ставки може бути невигідним, пояснює фінансовий консультант Ганна Громова. На її думку, рефінансувати кредит краще у перший чи другий рік після отримання позики, оскільки це вигідніше.

Розглянемо приклад. Вам запропонували рефінансувати позикою під 12% споживчий кредит, взятий під 18%. На перший погляд, це вигідна пропозиція. Але, попереджає Громова, варто врахувати термін, протягом якого ви вже обслуговували перший кредит. У першій половині терміну кредиту ви сплачуєте більше відсотків банку, ніж погашаєте тіло боргу, а в другій половині — навпаки.Якщо ви вже виплатили більше половини, при рефінансуванні все почнеться заново і ви знову платитимете більше відсотків, ніж покриваєте основний борг.

Щоб розібратися, чи вигідно зробити рефінансування, потрібно підрахувати дані по кредитному калькулятору (наприклад, можна скористатися таким калькулятором).

Плюси рефінансування:

може зменшити відсоткову ставку;
може зменшити суму щомісячного платежу;
може скоротити термін виплати кредиту;
дозволяє вносити єдиний щомісячний платіж, навіть якщо раніше було взято кілька кредитів;
дозволяє отримати суму, що перевищує обсяг раніше взятих позик (за домовленістю з кредитною організацією позичальник може як знизити вартість обслуговування своїх кредитів, а й отримати вільні гроші у банку);
дані про рефінансування, передані до бюро кредитних історій, позитивно впливають кредитну історію клієнта;
можна зняти обтяження з житла чи машини, якщо вони перебувають у заставі за минулим кредитом.

Мінуси:

якщо більшість кредиту вже погашена, то навіть при зниженні ставки рефінансування може бути невигідним;
за перекредитування або переказ коштів до інших банків може стягуватися комісія;
термін виплати кредиту може, навпаки, збільшитись;
для рефінансування іпотеки потрібно зібрати більше документів, що потребує додаткових витрат;
якщо рефінансувати іпотечний кредит у споживчий, то людина втратить право на податкове відрахування, що становить 13%.

Рефінансування та реструктуризація: у чому відмінність

Реструктуризація кредиту, як і рефінансування, покликана знизити боргове навантаження позичальника, але це інший механізм.Вона застосовується в особливих випадках, коли людина з якоїсь поважної причини не може платити банку за кредитом обумовлену суму. Наприклад, позичальник втратив роботу або знизили зарплату. Цю причину клієнт повинен банку підтвердити. Подивимося на різницю між цими двома механізмами.

Реструктуризацію кредиту може провести лише у тому банку, де спочатку було оформлено позику. Під час рефінансування клієнт сам вибирає, у якому банку проводити процедуру.
При реструктуризації слід доводити, чому немає можливості платити за прийнятими умовами, для рефінансування докази не потрібні.
Реструктуризацію можна оформити після прострочення кредиту, рефінансування — ні.
Реструктуризація негативно впливає на кредитну історію, тоді як рефінансування є позитивним.

Умови рефінансування

Відсутність поточної простроченої заборгованості

Банки відмовлять у рефінансуванні кредиту, якщо у ньому утворилася прострочена заборгованість.

Високий персональний кредитний рейтинг

Рефінансування - це те саме роздрібне кредитування, а значить, для нього обов'язкова оцінка ризик-профілю позичальника, каже Олексій Волков. Ухвалюючи рішення про рефінансування, банки перевірятимуть кредитну історію позичальника. Числовим вираженням якості кредитної історії є персональний кредитний рейтинг (ПКР), який показує рівень кредитоспроможності позичальника. Чим вищий ПКР, тим більше шансів отримати кредит і тим вигіднішими будуть умови щодо нього. Нагадаємо, що кредитний рейтинг розраховується в балах від 1 до 999. «Протягом останніх двох-трьох років більшість банків знижують апетит до ризику, що призводить до підвищення вимог до ПКР позичальників.Скажімо, якщо йдеться про іпотеку або її рефінансування, то в даний час середній ПКР власника іпотечного кредиту становить 793 бали, що відповідає високому рівню кредитоспроможності. При цьому чим вища сума кредиту, тим більше серйозні вимоги кредитора до ПКР заявника», — каже Олексій Волков.

Достатня тривалість виплати кредиту

Якщо кредит залишилося виплачувати кілька місяців, то ні банку, ні клієнту невигідно проводити рефінансування.

Дотримання лімітів за кількістю взятих кредитів

Деякі банки обмежують кількість кредитів, які можна поєднати в один. Наприклад, у ВТБ рефінансувати один можна не більше шести кредитів.

Наявність трудового стажу

Банки вимагають, щоб позичальник мав трудовий стаж від півроку-року.

Досягнення певного віку

У деяких банках рефінансувати позику може громадянин віком від 18 років, однак у деяких банках ця планка вища. Наприклад, у банку «Відкриття» Альфа-Банку кредити рефінансують громадянам від 21 року, у ВТБ — від 23 років.

Рефінансування іпотеки

Особливості рефінансування іпотеки у тому, що цього виду кредиту доведеться зібрати більше документів, потребують додаткових витрат. За даними Альфа-Банку, додаткові витрати при рефінансуванні іпотеки пов'язані з такими документами:

звіт про оцінку нерухомості;
оформлення нового страхового полісу: страхування життя та здоров'я, нерухомості, титулу;
довідки з банків, виписки з ЄДРН за необхідності;
нотаріально засвідчену згоду другого чоловіка на угоду за необхідності;
державне мито за реєстрацію обтяження.

Якщо рефінансування іпотеки відбувається над тому банку, де брався кредит, потрібно буде оформити заставу житло на користь нового банку.

При рефінансуванні кількох кредитів і навіть іпотеки позичальник втрачає декларація про податкове відрахування, що становить 13% від сплачених за іпотекою відсотків, але з більше ₽390 тис., оскільки новий кредит буде не іпотечний. Однак можна рефінансувати одну іпотеку новою іпотечною позикою — і тоді з неї також можна буде отримувати податкове відрахування.

Як зробити рефінансування кредиту

Для оформлення заявки на рефінансування буде потрібний паспорт і в деяких випадках підтвердження платоспроможності. Деякі кредитні організації можуть запросити оригінали наявних кредитних договорів, довідку від банку з реквізитами та залишком боргу.

Послідовність рефінансування кредиту для клієнта має такий вигляд:

Вивчіть ставки та умови, за якими банки пропонують зробити рефінансування.
Розрахуйте за допомогою кредитного калькулятора, чи точно буде вам рефінансування вигідно.
Подайте заявку до обраного банку онлайн або у відділення банку.
Якщо банк схвалить рефінансування, то зарахує кошти за ваш рахунок. Ви повинні цими грошима погасити старий кредит. Термін, у який ви повинні погасити старий кредит, буде обумовлено банком.

Які банки роблять рефінансування

Послуги рефінансування кредитів пропонують багато російських банків. За даними із сайтів кредитних організацій на початок вересня 2023 року, для рефінансування пропонуються такі ставки:

Ощадбанк рефінансує кредит за ставкою від 14,5% (перший місяць за ставкою 4%);
банк «Відкриття» пропонує ставку від 4% до 9,9% для кредиту від 30 тис. дол.до ₽5 млн при оформленні страхування та від 12,5% до 34,99% без оформлення страхування;
ВТБ пропонує ставку від 5,9% для кредиту від 30 тис. дол. до ₽1 млн та від 3,9% для кредиту ₽1–7 млн;
Альфа-Банк пропонує рефінансувати кредит до ₽7,5 млн зі ставкою від 4%;
Промзв'язокбанк рефінансує кредит від ₽50 тис. до ₽5 млн зі ставкою від 4,5%;
Тінькофф Банк пропонує рефінансувати автокредит, споживчий кредит, кредитну картку сумою до ₽5 млн зі ставкою від 7,9%. А іпотеку сумою до 30 млн. — зі ставкою від 4,7%.

Оцінка кредитоспроможності компанії чи держави. Виставляється незалежними рейтинговими агентствами та проводиться на підставі оціночних анкет, які перетворюють фінансові та нефінансові показники компанії на бали. Кредитний рейтинг дозволяє оцінювати ризикованість вкладення цінних паперів емітента (компанії) – що стоїть рейтинг, тим нижчий ризик.