Як швидше погасити кредит: ці 3 способи допоможуть позбутися боргів

За першу половину 2021 року кількість особистих банкрутств росіян виявилася в 2,1 разу більшою, ніж у першому півріччі 2020. Суди визнали банкрутами 88 тис. осіб, включаючи індивідуальних підприємців. стан їх виплачувати. За даними статистики Федеральної служби судових приставів, за першу половину. 2021 року борги росіян за кредитами, які повинні стягнути пристави, перевищили 2,3 трлн. Загальний обсяг кредитів, виданих росіянам, за підсумками другого кварталу досяг ₽10,7 трлн. З них позики на ₽900 млрд. — проблемні. а рівень боргового навантаження росіян високий.

Згідно з опитуванням Россельхозбанка, без урахування іпотеки найпопулярніший у росіян кредитний продукт — споживчий кредит готівкою Найактивніше ним користуються представники покоління X, яким зараз від 40 до 56 років — 38% опитаних. % респондентів. Таким продуктом найактивніше користуються мільйони і зумери. В основному споживчі кредити беруть на ремонт житла та купівлю автомобіля.Необережне використання кредитів, постійні позики грошей у родичів і друзів, життя не за коштами можуть призвести до накопичення величезних боргів. «Розумно витрачати лише ті гроші, які ви заробили. І якщо цього року вистачає лише на відпустку у Криму чи на дачі, то не варто залазити до боргової ями заради поїздки на Мальдіви. Вона вам вийде боком», - вважає фінансовий консультант Ігор Файнман. Але якщо у вас вже накопичилося багато боргів, пропонуємо кілька способів, як з ними розплатитися.

В американському банку Wells Fargo вважають, що перш ніж розпочати активно виплачувати борги, потрібно створити надзвичайний фонд. Ці гроші стануть у пригоді на непередбачені витрати, якщо терміново знадобляться кошти на лікування, доведеться ремонтувати автомобіль або настане криза. У бюро кредитних історій Equifax також вважають, що фінансова подушка безпеки — перш за все. Без цих коштів ви можете зірвати свій план і скористатися кредитною карткою або споживчим кредитом, але це тільки збільшить ваш борг і посилить фінансову ситуацію. В ідеалі потрібно нагромадити суму, яка покриє витрати за півроку. Однак це може бути нереально, тому що ви і так відчуваєте фінансові труднощі і маєте великі борги. У цьому випадку спробуйте накопичити суму на три місяці, зазначили в Equifax. У цей час потрібно робити мінімальні платежі за кредитами, щоб вам не нараховували пені за прострочення та не псувався ваш кредитний рейтинг . Високе кредитне навантаження, тобто співвідношення боргів та зарплати позичальника, теж погано впливає на рейтинг. Після того, як ви накопичили невеликий резервний фонд на чорний день, можна приступати до погашення боргів. Подивимося на два найпопулярніші прийоми.

Він полягає в тому, щоб спочатку виплачувати найменші борги, а потім йти по наростаючій великій заборгованості. Згідно з дослідженням Harvard Business Review, зосередження уваги на найменшому боргу — найефективніша стратегія з погляду психології, оскільки вона дуже впливає почуття прогресу. Людям подобається спостерігати, що з виплати маленького боргу його залишок помітно зменшується, і це мотивує продовжувати позбавлятися боргів. У компанії Ramsey Solutions автора книг з особистих фінансів Дейва Ремсі вважають, що з виплатою боргів від найменшого до найбільшого потрібно набирати темпи. Коли ви закриєте найменшу заборгованість, потрібно направити мінімальний платіж, який ви платили за нею, в наступний за величиною платіж. Тобто, позбавляючись маленьких боргів, ви звільняєте кошти на більший. У компанії вважають, що цей метод працює, оскільки змінюється ваша поведінка. Крім виплати заборгованостей за методом снігової грудки, потрібно не влазити в нові борги, не брати кредити. Крок 1 Складіть список усіх своїх боргів від найменшого до найбільшого незалежно від процентної ставки. Борги з іпотеки сюди не входять Крок 2 Складіть бюджет, тобто підрахуйте доходи та витрати, щоб визначити, скільки грошей йде на виплати та скільки додатково можна спрямовувати на погашення кредитів. Знайти додаткові кошти також допоможе підробіток чи продаж непотрібних речей, використовуйте на виплати премії та грошові подарунки на свята Крок 3 Зробіть мінімальні платежі за всіма боргами, крім найменшого Крок 4. Заплатіть якнайбільше за найменшим боргом Крок 5. Після виплати одного кредиту спрямуйте кошти, якими ви його закривали, на платіж за боргом, що настає в черзі. Поступово темпи скорочення боргу зростатимуть Крок 6 Повторюйте цю схему, доки повністю не виплатите всі борги

На думку фінансового консультанта Ігоря Файнмана, метод лавини психологічно важчий, але математично вигідніший. Він полягає в тому, щоб спочатку виплачувати кредит з найвищою відсотковою ставкою незалежно від розміру заборгованості, а потім рухатися за спадною. Це допоможе заощадити на виплаті відсотків у майбутньому, а також рухатися до фінальної мети швидше. Однак цей підхід потребує дисципліни. Крок 1 Складіть список усіх боргів. Починайте з кредиту із найбільшою процентною ставкою. Борги з іпотеки сюди також не входять Крок 2 Складіть бюджет, підрахуйте ваші доходи та витрати, запишіть щомісячні платежі за кредитами та подумайте, скільки грошей можна виділити додатково на погашення боргів. Можете взяти підробіток, продати непотрібні речі, витратити на виплати подаровані гроші Крок 3 Робіть мінімальні платежі за всіма боргами, окрім кредиту з найбільшою ставкою Крок 4. Кредит з найбільшою ставкою у пріоритеті, тому за ним потрібно платити якнайбільше залежно від ваших можливостей. Надсилайте додаткові кошти, які тільки можете отримати, на його погашення Крок 5. Після того, як виплатите цей кредит, рухайтеся до боргу з наступною за величиною ставкою. Гроші, які ви витрачали на попередню позику, тепер використовуйте для виплати наступного Крок 6 Повторюйте схему, поки не позбавитеся боргів

Якщо ви хочете менше платити за кредитами, їх можна рефінансувати — отримати нову позику на погашення старого.Така процедура підійде тим, хто брав кредити під високий відсоток, а згодом у банках з'явилися вигідніші пропозиції. Рефінансування — ще один спосіб, який допоможе швидше погасити борги, оскільки він не тільки дозволить знизити ставку і переплату за нього, а й термін кредиту. Крім того, можна рефінансувати кілька кредитів у різних банках. Таким чином, ви сплачуватимете єдиний щомісячний платіж. Рефінансування не псує кредитну історію на відміну реструктуризації боргу. Однак не варто об'єднувати споживчі кредити з іпотечними, оскільки в цьому випадку ви втратите право на податкове відрахування — 13% від сплачених за іпотекою відсотків, але не більше ніж 390 тис. дол.

Оцінка кредитоспроможності компанії чи держави. Виставляється незалежними рейтинговими агентствами та проводиться на підставі оціночних анкет, які перетворять фінансові та нефінансові показники компанії на бали. Кредитний рейтинг дозволяє оцінювати ризикованість вкладення цінних паперів емітента (компанії) – що стоїть рейтинг, тим нижчий ризик.