Як розрахувати відсотки за кредитом

Часто люди при виборі кредиту керуються лише розміром процентної ставки: чим вона менша, тим вигідніша — але не враховують інші важливі фактори. Зокрема сам порядок нарахування відсотків у складі платежу. Знаючи, за яким принципом щомісяця розраховуються позичкові відсотки за кредитом, вам буде простіше підібрати кредит. Розуміння схем нарахування платежу, уміння оперувати формулами дозволить правильно вибрати банк та спланувати свій особистий та сімейний бюджет.

Способи нарахування відсотків

Банки застосовують два основних способи нарахування відсотків за кредитом: ануїтетний та диференційований. Кінцева різниця між ними для позичальника – у сумі, яку потрібно буде виплачувати щомісяця.

Диференційований графік

Тіло виданого кредиту, тобто розмір позики, рівномірно ділиться весь термін, а відсотки щомісяця нараховуються на залишковий обсяг грошей. Логічно, що найбільші виплати будуть одразу після отримання кредиту, але щомісяця вони зменшуватимуться. Через цю особливість щомісячного платежу за кредитом суми у графіку відображаються нерівними значеннями.

Ануїтетний графік

При ануїтетному методі розрахунку основний борг із платежу розбивається на нерівні частини: найменша сума посідає початок терміну, максимальна — кінець. Процентна ставка також нараховується залишок тіла кредиту. Отже, частка позички (суми позики) у щомісячному платежі збільшуватиметься, а частка відсотків відповідно знижуватиметься. При цьому розмір ануїтетного внеску залишається незмінним.

Ануїтетний метод більш зрозумілий позичальнику і найчастіше використовується банками.По-перше, за його формулами простіше розрахувати винагороду банку, по-друге, позичальник щоразу платить ту саму суму.

Щомісячний платіж та частку відсотків можна обчислити самостійно або за допомогою кредитного калькулятора.

Як розрахувати відсотки за позиками з ануїтетним графіком

Підрахунок відсотків за таким кредитом ведеться у два етапи.

1. Визначається розмір щомісячного платежу (x) за такою формулою:

Тут S – сума позики, P – 1/100 частка відсоткової ставки (на місяць), N – термін кредитування (у місяцях).

2. Обчислюється частка відсотків (I) у щомісячному внеску за такою формулою:

Тут S – залишковий обсяг коштів, P – згадана раніше відсоткова ставка.

Розберемо з прикладу. Ви плануєте взяти 200 000 руб. під 12% річних на 24 місяці. Щоб визначити значення P, розділіть розмір ставки на 100 і потім на 12:

Далі слід розрахувати розмір ануїтетного щомісячного платежу (за формулою 1). Він вийшов рівним приблизно 9415 руб.

Потім потрібно розрахувати щомісячні відсоткові та боргові частини у складі платежів за аналогією з таблицею:

200000 — 7415 = 192585

192585 — 7489 = 185096

185096 — 7564 = 177532

Як розрахувати відсотки за кредитом диференційованим графіком

При диференційованому методі тіло кредиту ділиться на рівні частини - так обчислюється боргова частина щомісячного платежу (b). Використовується така формула:

Тут S – розмір позики, N – кількість місяців.

Потім потрібно самим визначити відсотки (p), навіщо використовується така формула розрахунку:

Тут Sn - залишок тіла кредиту, P - відсоткова ставка, відома за попередніми формулами.

Якщо підставити в рівняння умови позики, отримаємо боргову частину, рівну 8333 руб., І винагороду банку (відсотки) у розмірі 2000 руб. - Усе це включено у суму першого щомісячного платежу 10 333 руб. (8333 + 2000).

Підсумки у табличній формі:

200000 — 8333 = 191667

191667 — 8333 = 183334

183334 — 8333 = 175001

Використання кредитного калькулятора
Позичальники, які не хочуть розбиратися у формулах та витрачати час на обчислення платежу, можуть скористатися кредитним калькулятором на банківських сайтах та фінансових порталах. Щоб обчислити суму платежу, достатньо вказати необхідну суму та термін: система підбере пропозицію з бази даних банку.

Зверніть увагу, що кредитний калькулятор транслює базові умови. Ставки, термін, сума, що у результаті схвалить банк залежить від аналізу благонадійності клієнта. Це стандартна процедура, яка використовується при видачі кредитів усіма фінансовими установами та включає перевірку платоспроможності, фінансової стабільності та сумлінності потенційного позичальника.

Що впливає на відсотки
На переплату впливають багато факторів: дата видачі позики, дострокове погашення, фактичний час користування. Так як заздалегідь передбачити день видачі банком грошей неможливо, то й остаточна переплата за кредитом різниться з розрахованою самостійно. Загальні моменти:

• короткострокова позика обійдеться дешевше, ніж довгострокова;
• чим більше коштів на погашення боргу ви внесете достроково, тим менше відсотків доведеться виплатити.

Врахувати всі тонкощі та вибрати умови кредиту без відвідування банку допоможе кредитний калькулятор Райффайзен Банку. З цим інструментом легше оцінити свої фінансові можливості у випадках, коли терміново знадобилися гроші на ремонт, освіту, великі покупки. А онлайн-кредит без застав та поручителів дозволить вам реалізувати будь-які плани.