Еквайринг: що це таке та як працює

Зараз навіть у маленькій булочній можна оплатити покупки карткою чи телефоном. Якщо цієї можливості немає, швидше за все, покупець піде до сусідньої пекарні. Ще й поскаржиться, що обмежують його права як споживача.

Щоб приймати оплату по карті, недостатньо просто придбати онлайн-касу. Потрібно підключити у банку послугу еквайрингу та встановити банківський термінал.

Еквайринг - це безготівкова оплата покупок. Якщо продавець підключить еквайринг, клієнт зможе оплатити товар або послугу за допомогою картки, телефону або смарт-годинника. Розповідаємо, як працює еквайринг і скільки коштуватиме його підключення.

Що ви дізнаєтесь

Як працює еквайринг

Послугу еквайрингу підключає банк – його називають екваєром. Банк надає спеціальне устаткування прийому платежів — банківський термінал. Також для підключення еквайрингу потрібний розрахунковий рахунок. Він може бути в банку-еквайєрі або будь-якому іншому. За обробку платежів банк-екваєр бере комісію.

Другий учасник – це банк-емітент. Той, хто випустив картку покупця. Коли покупець підносить картку до терміналу, до банку надходить інформація про платежі. Якщо на карті достатньо коштів, банк-емітент списує гроші з рахунку. Якщо необхідної суми немає, відхиляє платіж.

Сума на розрахунковий рахунок продавця зазвичай надходить наступного дня вже з вирахуванням комісії.

Чи обов'язково його підключати

За законом «Про захист прав споживачів», у покупця має бути можливість сплатити покупку готівкою або карткою СВІТ. Але підключати еквайринг зобов'язані тільки ті підприємці, у яких з усіх точок продажу прибуток за минулий рік більше 20 мільйонів рублів.

Якщо у конкретній точці виручка за минулий рік менша за 5 мільйонів, підключати не обов'язково. Також еквайринг можна не підключати, якщо на місці продажу немає стабільного інтернету.

У підприємця Олексія сім продуктових магазинів біля будинку. Загальна виручка за минулий рік – 25 мільйонів рублів. Але одна з точок принесла 4,5 мільйона карбованців за минулий рік. Значить, саме в ній оплату безготівково можна не підключати, а в інших підключати потрібно.

А у його знайомого Василя 10 овочевих кіосків по місту. Загальна виручка - 22 мільйони рублів за минулий рік. Кожна точка приносить трохи більше двох мільйонів рублів. Виходить, підключати еквайринг не обов'язково в жодній точці.

Штрафи за відсутність еквайрингу

Якщо покупець не може розплатитися готівкою або карткою СВІТ - це порушення прав споживача (КоАП РФ, п. 4, ст. 14.8). Тоді відсутність еквайрингу – це привід для штрафу:

• від 15 до 30 тисяч рублів - якщо ІП;
• від 30 до 50 тисяч рублів - якщо юрособа.

Виняток: якщо підприємець зобов'язаний підключати безготівкову оплату.

Види еквайрингу: який підійде вашому бізнесу

Еквайринг – це загальне поняття. Послуга буває трьох видів: торговельний еквайринг, мобільний та інтернет-еквайринг. Нижче пояснимо, як вибрати послугу залежно від того, де ви приймаєте оплату, та як працює кожен вид еквайрингу.

Торговий еквайринг: для точок продажу, куди приходять клієнти

Для прийому оплати у стаціонарній точці підійде торговельний еквайринг. Він найчастіше зустрічається у повсякденному житті: магазинах, салонах краси, фітнес-клубах.

Покупець оплачує товар чи послугу карткою чи смартфоном, а касир видає друкований чек.

Банківський термінал підключають до каси. Покупець прикладає засіб оплати до пін-паду, якщо потрібно, запроваджує пін-код. Чек друкує онлайн-касу.

Схема роботи торгового еквайрингу:

Мобільний еквайринг: для оплати на виїздах або далеко від каси

Якщо оплата відбувається далеко від стаціонарної онлайн-каси, вибирайте мобільний еквайринг – це вид торгового еквайрингу.

• Сезонний бізнес. Наприклад, прокат велосипедів;
• Кафе та ресторанів. Щоб офіціанти приймали оплату прямо біля столиків;
• Кур'єрам та виїзним співробітникам. Наприклад, клінінгову службу;
• Магазини, де немає місця для каси. Наприклад, «острівцям» у торгових центрах;
• Водіям таксі.

Для мобільного еквайрингу можна використовувати будь-яке рішення:

• переносний банківський термінал;
• онлайн-касу з вбудованим еквайрінгом;
• смартфон з програмою від банку або компанії, яка автоматизує бізнес.

Наприклад, за допомогою мобільного додатка «СВІС Каса» можна приймати оплату прямо з телефону. НВІС Каса - повноцінна касова програма в телефоні. У ній можна оформляти продажі, застосовувати знижки, редагувати каталог, дивитися виручку з кожної торгової точки.

Продавець обирає товар чи послугу, запроваджує вартість, вибирає «оплату карткою» та підтверджує операцію. Після цього підносить смартфон до смартфона покупця — відбувається оплата, чек прилітає на електронну пошту клієнту.

Така оплата можлива, якщо телефон клієнта підтримує оплату NFC. А ця функція є у багатьох сучасних гаджетах.

Якщо телефоном користуватися незручно - купіть смарт-термінал із вбудованим еквайрингом.

Схема роботи мобільного еквайрингу:

Інтернет-еквайринг: для прийому онлайн-платежів

Підключіть інтернет-еквайринг, якщо приймаєте оплату через сайт або мобільний додаток. Банки пропонують оплату за надісланим посиланням, якщо у вас немає сайту.

Вікно для оплати у вигляді віджету розміщується на сайті, клієнт вводить дані картки або використовує систему мобільних платежів. Наприклад, Google Pay, Apple Pay. Потім підтверджує оплату.

На електронну пошту клієнта надходить чек з підтвердженням покупки. Гроші на рахунок продавця надходять, як і за торгового еквайрингу, наступного дня.

Плюс інтернет-еквайрингу – не потрібно підключати обладнання. Мінус – відсоток за використання інтернет-еквайрингу більший: від 2,5–2,7%. Це пов'язано з додатковим захистом переказу грошей через інтернет.

Схема роботи інтернет-еквайрингу:

Скільки коштує еквайринг

Вартість еквайрингу залежить від банку, який надає послугу. Сума може бути фіксованою чи залежати від обсягу обороту. Також на вартість еквайрингу впливає сфера діяльності та регіон роботи. Стандартна ставка зазвичай становить 2,5% від виручки. Але є винятки, наприклад, ставка для продуктових магазинів — від 1,5–2%, для громадського харчування — від 1,4–1,8%.

У цю вартість входять інші послуги:

• Підключення банківського терміналу;
• навчання співробітників;
• Цілодобова техпідтримка;
• Видача іншого банківського терміналу, поки ваш ремонт.

Також зважайте на щомісячні витрати на обслуговування розрахункового рахунку. Деякі банки пропонують знижений відсоток за еквайрингом, якщо відкриєте розрахунковий рахунок саме у них. Іноді це надумана нагода, щоб вибрати конкретний банк. Уважно читайте договір – за фактом у сумі можна переплатити.

Деякі види діяльності підпадають під пільговий відсоток за еквайрингом — до 1%.Таке обмеження встановив Центральний банк Росії, щоб підтримати продавців соціально значимих товарів та послуг: продуктів харчування, одягу, медичних товарів, послуг у сфері освіти та зв'язку. Обмеження комісії з еквайрингу триватиме до 31 серпня 2022 року.

Як заощадити на еквайрингу

Багато банків пропонують підключити оплату за QR-кодом, тобто систему швидких платежів (СБП). Це сучасна альтернатива еквайрингу. Комісія при оплаті за QR 0,4–0,7%, а це вигідно для підприємців.

До 1 липня 2022 року уряд компенсує комісію з СБП малому та середньому бізнесу. Умова — ваш бізнес має перебувати у реєстрі малого чи середнього підприємництва.

Як правило, підключають і еквайринг, і оплату за QR-кодом.

Наприклад, ви підключаєте і еквайринг, і оплату через СБП. Тоді з кожної покупки, сплаченої за карткою, ви заплатите близько 2%, з оплати через СБП – близько 0,4%. І наприкінці місяця платіть комісію за безготівкові розрахунки менше, ніж чистий еквайринг.

Оплата за кодом трохи складніша для клієнта: потрібно здійснити кілька дій, щоб сплатити за покупку. Вважати код із додатка банку та підтвердити оплату. Іноді самостійно запровадити суму покупки — якщо продавець використовує посилання на QR-код, який видав банк.

При оплаті через систему СБП гроші на розрахунковий рахунок приходять на момент оплати.

У НВІС функція оплати за QR-кодами вже реалізована в касовій програмі НВІС Роздріб, додатку НВІС Каса для Android та програмі для автоматизації кафе та ресторанів Presto. Також ми маємо програму для продажу товарів.

Касова програма НВІС QR-код для оплати на екран покупця

Заощадити на еквайрингу зі НВІС

Яке обладнання потрібне для еквайрингу

Потрібна онлайн-каса та банківський термінал. На касі ви відзначаєте куплений товар чи послугу, приймаєте оплату за допомогою терміналу. Якщо купуєте касу із вбудованим еквайрингом, банківський термінал не потрібен.

Онлайн-каса друкує чек з обов'язковими реквізитами, у тому числі найменуваннями товарів або послуг та їх вартістю. Банківський термінал друкує квитанцію (банківський чек) – це підтвердження, що сплата пройшла.

Квитанція не може замінити касовий чек. Якщо касир видасть покупцеві лише квитанцію про оплату, то це буде порушенням ст. 1.2. 54-ФЗ. Квитанція банківського терміналу лише підтверджує, що зазначена сума списана з рахунку покупця та переведена на рахунок продавця.

Онлайн-каса

Якщо ваш бізнес не підпадає під винятки, ви повинні використовувати онлайн-касу. Її можна купити або взяти в оренду у банку або купити постачальник торгового обладнання. Наприклад, у компанії «Тензор». Наші спеціалісти не лише допоможуть вибрати касу, а й установлять фіскальний накопичувач, підключать онлайн-касу до ОФД.

Якщо бажаєте самостійно вибрати онлайн-касу, прочитайте нашу статтю.

Банківський термінал

Це пристрій, до якого прикладають картку або смартфон, щоб сплатити за покупку. Зазвичай банки видають термінал безкоштовно після підключення еквайрингу.

Термінал можна підключити до онлайн-каси з дроту або використовувати переносні моделі. Наприклад, для роботи кур'єрів чи офіціантів. Такі моделі з'єднуються з касою Wi-Fi або 3G.

Онлайн-каса з вбудованим еквайрингом

У мобільних рішеннях давно навчилися поєднувати банківський термінал та касу в одному апараті.

Якщо на прилавку мало місця під касу, працюєте на відкритому повітрі або кур'єри приймають оплату на виїздах, купіть онлайн-касу з вбудованим еквайрингом. Вона приймає оплату будь-якими картками без банківського терміналу. І сама друкує касові та банківські чеки.

У «Тензорі» можна придбати смарт-термінали із вбудованим еквайрингом. Вони мають сенсорний екран, на якому видно зображення навіть у сонячну погоду. Касу зручно носити в кишені та не думати про підзарядку протягом усього дня.

Допоможемо вибрати онлайн-касу із вбудованим еквайрингом

Як підключити еквайринг

Перед підключенням еквайрингу виберіть банк, який надаватиме вам цю послугу. Зверніть увагу на розмір комісії з еквайрингу для вашої діяльності, вартість банківського терміналу, на час зарахування оплати на розрахунковий рахунок.

Що робити далі, якщо вже вибрали банк-еквайєр та тариф:

• Залишіть заявку на сайті банку або зверніться до найближчого відділення. Після надсилання онлайн-заявки з вами зв'яжеться менеджер банку.
• Зберіть список документів, щоб укласти договір. Для ІП та організацій він різний. Точний список уточніть у менеджера банку чи на сайті.
• Укладіть договір, якщо вас влаштовують умови щодо надання еквайрингу.

Після укладання договору залишиться встановити банківський термінал та налаштувати його для роботи. Як правило, цим займається співробітник банку — встановлення та налаштування вже закладено у вартість тарифу.

Вести облік оплат через еквайринг зручно у НВІС. Він працює з операторами Монета.ру, Ощадбанк Онлайн, Тінькофф Банк, Газпромбанк та Промзв'язокбанк для прийому онлайн-оплат через інтернет, а для обліку оплат через термінал - з будь-яким банком.Для обліку операцій еквайрингу в НВІС достатньо створити договір з банком-еквайєром або з оператором з переказу коштів. Після цього клієнти зможуть оплачувати товари банківською карткою, а система створюватиме необхідні документи.

Переваги еквайрингу

Головна перевага еквайрингу в тому, що ви не обмежуєте покупця у вигляді оплати: готівкою, банківською карткою, смартфоном або смарт-годинником. Це особливо важливо для малого бізнесу: наприклад, серед двох наметів із овочами покупець із більшою ймовірністю вибере ту, де приймають оплату карткою.

Також оплата через банківський термінал скорочує час обслуговування. Покупець вже не витрачає час на пошук готівки, а касиру не потрібно відраховувати здачу.

Якщо еквайринг від одного банку, а клієнт оплачує покупку карткою іншого, чи потрібно платити додаткову комісію?

Ні, ви оплачуєте тільки комісію за послугу еквайрингу. Розмір комісії чи спосіб її розрахунку прописано у договорі.

Насамперед термінал має підтримувати оплату національної платіжної системи СВІТ. Про інші системи у законі нічого не сказано. Чим більше платіжних систем може приймати термінал, тим більше клієнтів можна обслуговувати. Наприклад, якщо продаєте сувеніри у центрі міста, радимо підключити прийом карток іноземних платіжних систем: Visa, Mastercard, American Express.

Банківський чек чи сліп-чек підтверджує, що оплата за допомогою банківської картки пройшла через платіжний термінал. Сліп-чек не може замінити касовий. Якщо касир видасть покупцеві лише квитанцію про оплату, то це буде порушенням ст. 1.2. 54-ФЗ.

Зателефонуйте до банку та повідомте про проблему. Більшість банків техпідтримка працює цілодобово. Якщо "зламалася" програма, фахівці виправлять це дистанційно. Якщо зламався термінал, то багато банків видають підмінний на час ремонту. А краще додайте можливість сплати через Систему швидких платежів (СБП). Виводити QR-код для оплати можна прямо на екран каси або смартфона. Для цього банківський термінал не потрібний.

Автоматизувати продажі з НВІС під ключ

Еквайринг - що це і як працює

Менеджер проектів в інвестиційній компанії "Російський стартап". Фахівець у сфері стратегії, інвестиційного та управлінського аналізу. Закінчив МДУ та ВШЕ, перший професійний досвід набув КК «Рослокомотив», потім удосконалював його протягом 8 років у департаменті фінансів АТ «Московська біржа». Має понад 18 років досвіду реалізації проектів у виробничій, фінансовій сферах, освіті, девелопменті та управлінні нерухомістю.

На жаль, у бізнесі російську мову сильно потіснила західна термінологія, але з цим важко щось зробити – часто дуже складно підібрати ємний та короткий еквівалент тому чи іншому західному слівцю. Agile та Scrum, менеджмент та маркетинг, ф'ючерси та опціони, дисконтування та terminal value – надійно влаштувалися у лексиконі людей від бізнесу. Та сама доля і в простого і зрозумілого терміна – еквайринг, сенс якого одним російським словом не перекладеш і пояснити. Сучасні технології змінили світ і змінили бізнес, гроші, які раніше мали лише речове втілення у вигляді монет і банкнот, перетворилися спочатку на записи в реєстраційних книгах, а тепер на рядки коду на жорсткому диску з доступом до нього за допомогою прямокутного шматка пластику.Основні функції грошей змін не зазнали – вони також міряли цінності, інструмент накопичення та засіб платежу. Гроші як платежу стали дуже ефективні, втративши свою матеріальність. Тепер здійснювати платежі та перекази можна легко та швидко на будь-яку суму, не треба носити з собою монети та банкноти, немає труднощів із підтвердженням справжності та джерела грошей, отримувати гарантії платежу тощо. - Все це бере на себе еквайринг.

Що таке еквайринг?

Еквайринг - це система проведення безготівкових платежів. Використовуючи цю систему, покупець оплачує послугу або товар у місці продажу, використовуючи пластикову картку, що належить йому.

В еквайрингу завжди беруть участь такі сторони:

• покупець товару чи послуги, що розплачується за придбання із використанням своєї картки;
• продавець, який є користувачем сервісу еквайрингу, за який він сплачує комісію банку-еквайєру;
• банк-еквайєр, що надає послугу еквайрингу своєму клієнту-продавцю на платній основі;
• банк-емітент отримує від банку-еквайєра частину комісії від продавця у сплату своїх зусиль щодо проведення операцій за рахунками свого клієнта – покупця товару;
• платіжна система Visa, Master Card тощо, які проводять авторизацію карток та здійснюють платіжний кліринг;
• можлива участь спеціалізованих fintech-компаній – постачальників платіжних послуг (Payment Service Provider або PSP), вони можуть надавати банкам цілу низку послуг з організації, оптимізації роботи з платежами, а також аналітику та послуги з підвищення безпеки платежів (фрод-контроль). Наприклад, PSP Google Pay та аналоги надають мобільний додаток, який полегшує проведення безконтактних платежів.

Які плюси у технології?

Це дуже цікава система, що відкриває низку нових цікавих можливостей для учасників процесу:

Для продавця оплата карткою вирішує такі проблеми, як:

• економія: проведення платежів через електронні системи має на увазі миттєве надходження грошей на рахунок продавця, відповідно послуга інкасації потрібна рідше, знижуються втрати від людського фактора – крадіжки, помилок, обліку;
• прив'язка до точки продажу: завдяки еквайрингу розширюється географія здійснення угод, з'являється можливість приймати онлайнові платежі, розширюються можливості інтернет торгівлі;
• прискорення обслуговування клієнтів – при оплаті карткою, не потрібно набирати здачу, перевіряти справжність купюр, завдяки чому зменшуються черги та прискорюється обслуговування покупців;
• зниження ризиків - фальшивки, шахрайство, пограбування та інші форс-мажори;
• збільшення платоспроможності покупців – можна сплачувати як наявними грошима, а й кредитною карткою. Відсутність готівки із собою перестала бути проблемою, а психологи вважають, що сплатити карткою та отримати смс про зменшення залишку на рахунку покупцю морально легше, ніж віддавати матеріальні гроші – банкноти;
• статус – дороге кафе, бутік або організація, що претендує на широке охоплення та/або статусних покупців має надавати максимально широке коло послуг, у тому числі щодо способів оплати;
• аналітика продажів – сучасні технології дозволяють отримувати багато інформації про клієнтів щодо їх покупок та використовувати її для аналізу, для «тонкого налаштування» процесів продажів.

• зростання доходів. Еквайринг – платна послуга та приносить прямий дохід банку, який цю послугу надає;
• розвиток бізнесу.Чим більше клієнтів і чим більше вони проводять безготівкових операцій, тим більше можливостей для продажу інших послуг, отримання прибутку;
• зростання капіталу, розміщення коштів на рахунках банку навіть на короткий термін збільшує можливості банку для отримання відсоткового доходу, для відповідності нормативам ЦП, для зростання власної вартості тощо.
• вилучення надприбутків, унікальна ситуація для Ощадбанку - з його монопольного становища над ринком у Росії, зокрема. у картковому сегменті – операції найчастіше здійснюються з картками їм та емітованими, відповідно він не сплачує комісію банку-емітенту, оскільки сам ним є і отримує економію та понад прибуток щодо ринку.

• отримання прибутку – як й у банку-эквайера для банка-эмитента еквайринг його карт служить джерелом доходу;
• просування власних карткових продуктів - з доходів, одержуваних банком-емітентом від використання для оплати випущених ним карток, він фінансує маркетингові програми з нарощування бази клієнтів даного продукту, запускає та фінансує ко-брендингові проекту, кеш-бек, додаткові блага власникам карток і т.п. п.
• зростання капіталу – банк-емітент отримує самі переваги у розвитку еквайрингу і нарощуванні операцій із випущеними ним картами, як і банк-эквайер.

Для платіжних систем та PSP - це просто бізнес, побудований на вирішенні проблем їхніх клієнтів.

Еквайринг створює навколо себе ціле поле діяльності для аналітиків, дата-саентистів, маркетологів, розробників, фахівців з іт-безпеки, фахівців з програм лояльності.

Як працює еквайринг

Пластикова картка з чіпом або магнітним носієм інформації – це ключ до рахунку або рахунків у банку, а банк – це основний учасник еквайрингу.

Процес проведення платежу при торговому еквайрингу представлений малюнку.

Малюнок. Як працює еквайринг

Що ми бачимо на схемі:

1. Власник картки в магазині пред'являє при оплаті товару свою картку, здебільшого запроваджує ПІН-код.
2. Платіжний термінал магазину надсилає запит до банку-еквайєра.
3. Банк-екваєр надсилає запит до платіжної системи на авторизацію картки, щодо валідності картки (наявність обмежень для операцій з картці, статус – блокована, вкрадена, скомпрометована тощо.), на наявність достатньої суми на рахунку покупця.
4. Платіжна система частину інформації обробляє сама, наприклад, валідність, фрод-контроль (запобігання протизаконним операціям), а частина перенаправляє банку-емітенту.
5. Банк-емітент перевіряє працездатність картки, залишок за рахунком.
6. Відповідь на запит через платіжну систему повертається до банку-еквайєра.
7. Банк-екваєр підтверджує авторизацію, баланс та дозволяє оплату за допомогою свого терміналу.
8. Магазин видає куплений товар та чек про оплату.
9. Через день чи два на рахунок магазину надходять кошти від банку-емітента.

У випадках, коли залишок на рахунку не покриває суму покупки, якщо картку скомпрометовано: вкрадено, заблоковано, якщо ПІН-код введено неправильно – банк-еквайєр відмовляє у підтвердженні операції та оплата не проходить. Покупцеві доведеться платити іншим способом, наприклад готівкою.

Види еквайрингу

Світ не стоїть на місці і потреба в оплаті без грошей отримала потужне підживлення з боку інтернет економіки.Інтернет-магазинам знадобилася оплата товарів та послуг прямо на сайті та кур'єрам при доставці. Ці дві задачі були закриті онлайн-і мобільним еквайрінгом. Таким чином, зараз виділяють три види еквайрингу:

1. Торговий еквайринг: власне можливість приймати оплату послуг та товарів карткою, оплату можна приймати за допомогою стаціонарного терміналу або касового апарату з функцією терміналу.
2. Мобільний еквайринг: все те саме, що й у торговому еквайрингу, але замість терміналу – мініатюрний пристрій, mPOS-термінал, що підключається до мобільного телефону або планшета, на який у свою чергу ставиться спеціальне програмне забезпечення банку-еквайєра. Таке рішення уможливлює прийняття оплати не тільки в торговій точці, а й у будь-якому місці, наприклад, кур'єром на доставці товару. Зараз, на мій погляд, конкуренцію mPOS-терміналам надають автономні переносні термінали, що стали досить компактними і не потребують підключення до мобільного, хоча використовують для зв'язку стільникову мережу. Судячи з поширеності останніх, мобільний еквайринг, як ми його знали у 2010–2015 роках, відмирає.
3. Інтернет-еквайринг: на відміну від мобільного, інтернет-еквайринг лише стійко зростає та розвивається. Суть його у наданні можливості оплати покупки в Інтернеті. Клієнт заходить на сайт або інтернет-магазин продавця, вибирає товар, вибирає функцію оплатити, переходить на захищену сторінку банку-еквайєра вносить у відповідні осередки форми дані своєї картки, відправляє їх захищеним каналом до банку, телефоном йому приходить смс з кодом підтвердження операції від банку-емітента картки, він його вводить у форму на сайті та платіж здійснюється.

Що являє собою ринок еквайрингу в Росії

Ринок послуг еквайрингу безпосередньо залежить від кількості карток, що знаходяться в обігу (див. таблицю).

на звітну дату

За аналогічний період 2018 року

Усього операцій у т.ч. за кордоном

Усього операцій у т.ч. за кордоном

З наведеної таблиці видно тенденції:

1. Кількість карт зростає, причому в юридичних набагато швидше, ніж у фізичних. Мабуть ємність ринку у фізичних осіб вже наблизилася до максимуму і не зростає так сильно, як раніше.
2. Частка карт, що активно використовуються, у фізичних осіб 68%, у юридичних осіб – 47,3%. При цьому у фізичних осіб збільшення числа карт, що активно використовуються, перевищує загальне зростання кількості карт, отже, зростає частка використовуваних карт.
3. На одного жителя Росії у віці від 15 років припадає 2,22 картки, враховуючи, що 68% всіх виданих фізичним особам карток активні, можна сказати, що більше половини власників використовують більше двох карт.
4. Зростає кількість операцій – майже на 20% у фізичних осіб та на 70% у юридичних осіб, причому у грошовому еквіваленті цей показник відстає.
5. Середній обсяг транзакції знизився з 2329,7 до 2103 руб. для фізосіб та з 19 848,7 до 13 387,7 руб. для юросіб.

Дослідження компанії Mediascop показують, що в 2018–2019 роках зросла частка платних картками за послуги таксі, бронювання готелів та купівлю квитків на транспорт, а користувачів, які надсилають грошові перекази та платять за онлайн-ігри, поменшало. Тобто зростає роль та виторг послуг еквайрингу.

Ринок можна оцінити у суму близько 1 трлн рублів при поточних ставках та обсягах транзакцій.

Куди рухається прогрес у сфері еквайрингу

Перші банківські картки з'явилися ще в 1946 році, ними можна було розплачуватися в магазині, і еквайринг тоді полягав у тому, що касир у разі сумнівів у сумлінності покупця дзвонив у банк і запитував залишок на рахунку клієнта. Технології зробили крок вперед і з розвитком комп'ютерної техніки та засобів зв'язку ми отримали той еквайринг, що описаний вище. Розвитком торгового еквайрингу, який з'явився першим, стали мобільний та інтернет-еквайринг у міру розвитку попиту.

Зараз точкою зростання виступає інтернет та пов'язані з ним технології, розвивається інтернет торгівля, а за нею рухаються і платіжні технології. В інтернеті зараз працює більше десятка платіжних систем, не тільки традиційних, що використовують банківську інфраструктуру, але й альтернативних, відповідно продавці послуг прагнучи максимізувати продажі, зробивши доступними свої послуги та товари максимальному числу покупців, у тому числі за кордоном, змушені підключати до своїх ресурсів (це вже не лише інтернет-магазини) різні варіанти оплати. І тут на сцену виходять згадані вище PSP – постачальники платіжних послуг (абревіатура від Payment Service Provider). Функціонал цих fintech-проектів розширився на стільки, що дехто виріс у самостійні платіжні системи.

Список послуг PSP широкий:

1. Агрегація сервісів платіжних систем, коли продавець, прагнучи охопити максимальну кількість провайдерів і при цьому не готовий взаємодіяти та обслуговувати договори з десятками організацій, він може вдатися до послуг однієї компанії-агрегатора.
2. Власне платіжні системи, низка організацій здатна надавати послуги аналогічні банківським платіжним системам або таким грантам як VISA/MasterCard/JCB/СВІТ.При цьому їхні послуги можуть бути більш технологічними, швидкими та дешевшими. У Росії це Вебмані, Яндекс.Гроші, Qiwi у світі PayPal, Adyen, AliPay.
3. Послуги банкам-еквайєрам із захисту від шахраїв – фрод-контроль.
4. Сервіс, що виконує обробку електронних транзакцій і є лише маршрутизатором платежу між різними банками-еквайерами і платіжними системами.
5. Надання програмного забезпечення для проведення платежів, надбудова у відносинах між продавцем та банком-екваєром та/або покупцем та банком-емітентом, наприклад додатки Google Pay, Apple Pay тощо.

"Ну що сказати за" еквайринг?

Сам по собі еквайринг дає бізнесу помітні переваги, якщо у найближчого конкурента він не впроваджений. Однак при цьому послуга потребує витрат – комісійні платежі, фіксовані платежі банку, придбання або оренда терміналів, оплата послуг зв'язку тощо.

Комісії та різні платежі банкам у міру розвитку ринку та під тиском роздрібного лобі помітно знижуються. Техніка також стає доступнішою, при цьому бізнес і торгівля значною мірою пішли в онлайн, де термінали зовсім не потрібні. Але все одно це додаткова платна послуга для бізнесу, яка може бути вагомою для якогось магазину соціальних товарів з низькою маржою, при цьому цільова аудиторія не користується картами, тобто такому учаснику ринку хотілося б уникнути зайвих непотрібних витрат.

Але завдяки Федеральному закону від 01.05.17 №88-ФЗ з 1 жовтня 2017 року організаціям та підприємцям, виручка яких перевищує 40 мільйонів рублів на рік, ставиться в обов'язок приймати до оплати національні картки «Мир» і, відповідно, використовувати еквайринг.Цим обов'язком нагородили тих суб'єктів підприємницької діяльності, які опікуються роздрібною торгівлею або надають послуги (виконують роботи) фізичним особам. Таким чином, еквайринг став обов'язковим для більшості суб'єктів бізнесу, в т.ч.

До речі, еквайринг налаштовується у рамках типових конфігурацій у рішенні «1С:Бухгалтерія». Також операції з еквайрингу можна враховувати у рішеннях «1С:Комплексна автоматизація» та «1С:Управління торгівлею».

Види еквайрингових операцій

Еквайрингова операція — це процес безготівкової оплати товарів і послуг за допомогою банківської картки. Для проведення розрахунків по картах використовують переносний термінал, а на інтернет-сайтах вбудовують спеціальну форму для оплати. Розкажемо, що таке еквайрингові операції простими словами.

Як працює еквайринг

Еквайринг для покупця виглядає так:

1. Продавець вводить суму покупки до терміналу.
2. Клієнт прикладає картку до зчитувача.
3. За потреби вводить пін-код.
4. Оплата списується з картки, а покупець отримує чек.

Процес займає кілька секунд. У цей час термінал встановлює зв'язок із банком-еквайєром, а той, у свою чергу, запитує дані від емітента та платіжної системи. Якщо грошей на рахунку достатньо, сума переводиться.
При чек видається в електронному вигляді. Документ має стандартну форму та містить повну інформацію про платеж.

Основні види еквайрингових операцій

Торговий еквайринг

дозволяє бізнесу приймати оплату за допомогою терміналу, яким можна розплатитися банківською картою чи гаджетом. Банк-еквайєр встановлює в торговій точці термінал та навчає співробітників ним користуватися. За послуги банк бере комісію, зазвичай це 1-5% від суми прийнятих платежів.

Інтернет-еквайринг

Послуга дозволяє приймати оплату через Інтернет без терміналу. Щоб здійснити покупку, клієнт заповнює спеціальну форму на сайті, вказує реквізити картки та підтверджує транзакцію. Інформація передається за захищеними шлюзами. В інтернет-еквайрингу є ще один учасник — процесингова організація, яка забезпечує обмін даними та запобігає фішингу.
Зазвичай комісія вище, ніж торговий.

Мобільний еквайринг

Послугою користуються для роз'їзної торгівлі, прийому платежів у таксі, службі доставки та інших нестаціонарних точках. Продавець використовує переносний бездротовий термінал. Пристрій може працювати автономно будь-де, де є стабільний інтернет.

АТМ-еквайринг

Підключення АТМ-еквайрингу дозволяє оплачувати послуги організації за допомогою терміналу самообслуговування чи банкомату. Наприклад, у програму вбудовують сервіс оплати квитанцій ЖКГ, мобільного зв'язку.

Вимоги для підключення еквайрингу

Послуги еквайрингу доступні для всіх індивідуальних підприємців та організацій незалежно від сфери діяльності. Вимоги банків лояльні: необхідний лише і .

При виборі банку-еквайєра звертають увагу на такі параметри:

• Розмір комісії. При реалізації товарів з низькою маржинальністю, а також за великого обігу суми комісії можуть бути критичними.
• Наявність технічної підтримки. У робочий час може знадобитися термінова консультація або допомога у налаштуванні обладнання.
• Терміни зарахування коштів у рахунок. Вони варіюються від 1 до 5 робочих днів.