Чи можна отримати рефінансування з поганою кредитною історією та як це зробити

Іпотеки та споживчі кредити стали буденністю, а суми переплат змушують платників важко зітхати. Значна частина клієнтів фінансових організацій не має можливості достроково сплатити борг, але хотіли б платити менше. Спосіб є — у Росії кількість позичальників, які вдаються до рефінансування зі зниженням ключової ставки, зростає. Розглянемо, що це за послуга та чи можливо рефінансувати кредит із поганою кредитною історією.

Вимоги до позичальника під час рефінансування

Банки мають право пред'являти потенційним клієнтам, які бажають рефінансувати кредит, певні вимоги. Найчастіше вони збігаються з умовами видачі звичайного кредиту:

1. Довідка про доходи - 2-ПДФО або за формою банку. Перевага є у зарплатних клієнтів, оскільки кредитна організація бачить регулярні надходження коштів у рахунок, що підтверджує платоспроможність позичальника.
2. Вік - Кредити в Росії видають з 18 років, але при рефінансуванні великої суми можливе обмеження від 23. Складності виникають у позичальників, яким на момент закриття кредиту буде більше 59 років.
3. Позитивна кредитна історія - Важливий аргумент на користь схвалення заявки. І тут організація розраховує на подальшу виплату позики.

Список документів, які вимагають від клієнта разом із заявкою:

• паспорт;
• довідка про стан кредиту (залишок боргу, інформація про платежі, що надійшли);
• копія кредитного договору;
• заяву на повне дострокове погашення;
• реквізити рахунки для переказу коштів у сторонній банк

Вимоги до рефінансованих позик

Деякі кредитні організації в окремих випадках роблять послаблення, але в основному вимоги до позик суворі:

• сума кредиту — багато банків встановлюють обмеження щодо мінімальної та максимальної сум;
• кредит було оформлено не раніше 6 місяців тому - за більш короткий термін складно підтвердити надійність позичальника;
• до закриття кредиту залишилося не менше 3 місяців — на більш короткий термін видавати позику невигідно, оскільки банк не встигне заробити на відсотках;
• вид кредиту - різні умови діють для іпотечного, споживчого та автокредиту;
• валюта, в якій було взято позику, — через нестабільність курсу банки надають перевагу заявкам на рефінансування в рублях, у деяких банках це обов'язкова вимога.

Можливі причини відмови

Причини відмови у рефінансуванні бувають пов'язані з самим позичальником, кредитом і предметом застави.

Банк може не схвалити заявку, якщо:

• у клієнта погана кредитна історія - прострочення насамперед перевіряють через бюро кредитних історій (БКІ);
• дохід не забезпечить новий платіж — наприклад, якщо спочатку заробіток був вищим, а тепер зменшився;
• позичальник відмовляється від комплексного страхування - за відсутності гарантій банк відмовить або суттєво підвищить відсоткову ставку;
• кредит відповідає вимогам організації — не підходить сума чи відповідає термін;
• відсоткова ставка змінюється менш як на 1%;
• клієнт хоче повторно рефінансувати позику.

У разі іпотеки:

• квартира за проведеною оцінкою нерухомості впала у ціні;
• при купівлі нерухомості був використаний материнський (сімейний) капітал - угода несе багато складнощів щодо наділення частками всіх членів сім'ї;
• у квартирі зроблено незаконне перепланування;
• клієнт хоче рефінансувати кредит, взятий у цьому банку або входить до групи його партнерів.

Кредитор має право відмовити боржнику за соціальними платежами — послугами ЖКГ, штрафами, аліментами. Це є показником низької платоспроможності.

Не завжди ці причини призводять до відмови, оскільки кожна фінансова організація приймає рішення на власний розсуд.

Як отримати рефінансування кредиту з поганою кредитною історією

У банку немає обов'язку повідомляти, на якій підставі винесено відмову. За програмами рефінансування основною причиною є наявність поганої кредитної історії. Щоб отримати позику, важливо максимально її виправити.

Інструкція для позичальників з поганою КІ та простроченнями

Насамперед рекомендується погасити всі існуючі прострочення. Так банк побачить, що клієнт, хоч і був неплатником, бажає виправити ситуацію.

Після цього виправляють кредитну історію. Це вимагатиме зусиль і часу. Простий спосіб - отримання короткострокових позик та їх швидке погашення.

Важливо! Краще вибирати моментальні неперсоніфіковані кредитні картки. Наприклад, Тінькофф Банк видає позики з онлайн-заявок практично безвідмовно.

Поліпшить історію купівля товарів у кредит: ставки на такі позики високі, але й відсоток схвалення також.

За кілька місяців подають повторну заявку на рефінансування, щоб збільшити шанси. При цьому кожна відмова відображається в історії та знижує кредитний рейтинг.

Якщо прострочення кредиту, що діє, не вдається погасити, а боргові зобов'язання збільшуються, можна спробувати рефінансування позики з простроченнями. Однак деякі фінансові організації йдуть на цю процедуру.

У старому банку беруть довідку із зазначенням заборгованості та письмового дозволу на дострокове погашення.

Увага! Клієнт повинен бути платоспроможним: перекредитування — не спосіб уникнути виконання зобов'язань, а лише відстрочка по платежах і певне зниження боргового навантаження.

В результаті в новому банку може бути більша ставка, але нижчий платіж за рахунок збільшення терміну кредитування Таким чином знизиться кредитне навантаження.

Які банки схвалюють рефінансування кредитів із простроченнями

При виборі банку позичальник насамперед звертає увагу на кредитну ставку, адже рефінансування у перспективі передбачає компенсацію видатків.

Важливо врахувати та відсоток відмови за заявками. Офіційної статистики немає, але ймовірні висновки роблять за даними, що надаються банками за підсумками року:

• СКБ-банк - 19% позитивних рішень;
• УБРіР - 13%;
• ВТБ - 12,9%;
• Уралсіб - 11,4%;
• Росбанк - 9,9%.

Нові організації всіма способами намагаються привернути клієнтів і навряд чи багато уваги приділяють поганій кредитній історії.

Висновок

Оформлення рефінансування з поганою кредитною історією — досить складна процедура, схвалення якої індивідуально і залежить як від позичальника, так і від умов банку. рішення.