Часті питання

ГЕСВ є розрахунковою величиною і відрізнятиметься залежно від терміну позики.
Однак слід розуміти, що для позичальника фактичні платежі з винагороди будуть розраховані, виходячи з 7% річних.

Де і як отримати іпотечну позику?

Для участі необхідні документи, що підтверджують відповідність позичальника умовам Програми, у тому числі щодо наявності доходів від трудової та (або) підприємницької діяльності, а також інші документи відповідно до вимог банку.

Вимоги до позичальника

Для отримання позики за програмою фізична особа повинна відповідати таким вимогам:
1) наявність громадянства Республіки Казахстан;
2) наявність доходу від трудової та (або) підприємницької діяльності;
3) відсутність непогашеної заборгованості з іпотечних житлових позик;
4) відсутність біля Республіки Казахстан житла на праві власності на даний момент звернення до банк-участник Програми;
5) відсутність факту участі у Програмі раніше. Банками можуть бути додаткові вимоги до позичальника, які не суперечать умовам Програми.

Якщо у мене немає жодних офіційних доходів, я ніде не працюю, чи можу я отримати позику за Програмою?

Громадянин, який не має доходів, тобто не є платоспроможним, не зможе отримати позику за Програмою.

Мінімальний рівень доходу позичальника Програмою не встановлюється.

Чи можна залучити позичальника? Чи можуть бути созаемщиками чоловік (дружина), близькі родичі? Чи застосовуються вимоги щодо відсутності житла на праві власності до співпозичальника?

Залучення співпозичальників допускається. Вимоги, встановлені Програмою до позичальників, не поширюються на співпозичальників, котрим банк встановлює вимоги самостійно.

Чи буде перешкодою отримання позики наявність інших непогашених позик? Раніше у мене були прострочення кредитів, чи можу я отримати позику?

Програмою передбачено заборону на видачу позики особі, яка має непогашену іпотечну житлову позику.
Наявність інших позик впливатиме на оцінку Вашої кредитоспроможності та розмір потенційної позики за Програмою.
Прострочені позики в кредитній історії позичальника негативно впливатимуть на оцінку кредитоспроможності позичальника, що здійснюється банком-учасником Програми.

Обмежень віком позичальника Програмою не передбачається. Термін позики визначатиметься позичальником за погодженням із банком.

Чи враховуватиметься при видачі кредиту за Програмою строк до настання пенсійного віку позичальника?

Програмою не встановлюється залежність між строком до настання пенсійного віку позичальника та строком позики. Термін позики визначатиметься позичальником за погодженням із банком.

Чи можуть брати участь у Програмі державні службовці, військовослужбовці, інваліди, багатодітні сім'ї? Чи передбачаються для таких громадян спеціальні пільги?

Допускається участь усіх категорій громадян України.
Умови Програми є єдиними для всіх і тому будь-які пільги для окремих категорій громадян не передбачаються.

Чи можна брати участь у Програмі особі, яка є позичальником за чинною іпотечною житловою позикою?

Однією з умов участі у Програмі є відсутність у позичальника чинної заборгованості з іпотечних житлових позик. Оскільки позичальник нарівні із позичальником є ​​боржником по позиці, особа, яка є позичальником за чинною іпотечною житловою позикою, не може брати участь у Програмі.

Вимоги щодо відсутності житла

Термін не встановлюється. Позичальник не повинен мати житло на праві власності на момент звернення до банку-учасника Програми для отримання позики.

Так. Вимога щодо відсутності житла поширюється на об'єкти житлової нерухомості, причому частка у власності не є окремим об'єктом житлової нерухомості.

Сама по собі земельна ділянка без житлової будівлі не є житлом, у зв'язку з чим особа, яка має таку земельну ділянку, може брати участь у Програмі.

Одним із критеріїв для участі у Програмі є відсутність житла на праві власності. Відповідно, громадянин має право звернутися до банку за отриманням позики за умови, що на момент звернення до банку орендне житло не перейшло у його власність.

Про початковий внесок

Початковий внесок розраховується у розмірі 20% від заставної вартості житла, що купується. З ініціативи позичальника допускається внесення первісного внеску понад 20%.Визначення заставної вартості житла, що купується, здійснюється банком-учасником.

Програмою не передбачено внесення первісного внеску менше 20% від заставної вартості житла, що купується.
Початковий внесок сплачується одноразово до отримання позики.

Одноразові пенсійні виплати допускається використовувати з метою внесення початкового внеску для отримання іпотечної житлової позики на придбання житла в рамках Програми.

Для тих громадян, які не мають змоги надати первісний внесок одномоментно, є можливість покриття суми первісного внеску при придбанні житла за Програмою шляхом отримання «житлового сертифікату» від місцевого виконавчого органу (МІО). Детальнішу інформацію можна дізнатися тут.

Допускається внесення початкового внеску понад 20% та сплачується одноразово до отримання позики.

Територія дії програми

Ні. Програма передбачає можливість отримання позики на придбання житла біля Республіки Казахстан.

Чи зможе громадянин, який має прописку в одному місті, купувати житло в кредит в іншому місті? Чи жителі сіл зможуть купувати житло в рамках цієї програми в містах?

Обмеження за місцем знаходження житла, що купується, а також за фактичним місцем прописки позичальника не встановлюються.

Вимоги до житла

Максимальна вартість житла складає:
25 млн тенге – для міст Астана, Алмати та їх приміських зон у межах, визначених законодавством Республіки Казахстан, Актау, Атирау, Шимкент;
20 млн тенге – для міст Караганда, Туркестан; 15 млн. тенге – для інших регіонів.
Вартість 1 квадратного метра житла та площа житла не обмежується.
Також не встановлюється максимальний розмір позики, необхідно враховувати лише початковий внесок у розмірі 20% і більше.

Чи можна отримати позику для придбання житла у сільській місцевості чи для придбання приватного будинку?

Допускається, якщо дане житло належить до категорії нового збудованого та введеного в експлуатацію житла.

Програмою не обмежуються роки побудови житла, т.к. допускається лише первинне житло, введене в експлуатацію.

Чи є список об'єктів новобудов та житлових комплексів первинного житла, на придбання яких видаватимуться позики?

Обслуговування та погашення позики

Одноразові пенсійні виплати допускається використовувати на цілі часткового або повного погашення заборгованості з іпотечної житлової позики в рамках Програми.

Програма не забороняє можливість дострокового погашення іпотечної позики, штрафи у разі не накладаються.

Умовами програми допускається термін позики до 25 років. Обмеження поширюється лише на максимальний термін позики.

Однією з вимог Програми до позичальника є у нього непогашених іпотечних позик. Також Програма забороняє повторну участь позичальника. Таким чином, якщо у вас є інша діюча іпотечна позика (не "7-20-25"), то взяти іпотечний кредит на умовах Програми ви зможете тільки після повного погашення іншої іпотечної позики.Якщо ви раніше отримували кредит "7-20-25", то повторно брати участь не зможете.

Якщо я візьму позику за програмою, чи можу я не погашати позику і зберегти за собою житло протягом 25 років?

Іпотечні позики за програмою надаються на умовах платності, терміновості, повернення. Придбане житло є заставним забезпеченням з іпотечної позики. Відповідно, якщо позичальник не погашає іпотечну позику, банк як заставоутримувач має право звернути стягнення на заставне забезпечення з іпотечної позики.

Попередні розрахунки з приблизного щомісячного платежу за Програмою при терміні позики 25 років:

Вартість житла Розмір первісного внеску Розмір щомісячного платежу
5 млн. 1 млн. 28 тис.
10 млн. 2 млн. 57 тис.
15 млн. 3 млн. 85 тис.
20 млн. 4 млн. 113 тис.
25 млн. 5 млн. 141 тис. Для додаткових розрахунків розмірів щомісячного платежу скористайтесь калькулятором.

Скільки ми повинні платити нотаріусу за послугу завірення договору купівлі-продажу житла, яке купується за програмою?

Оскільки угода здійснюється з метою придбання нерухомого майна за рахунок коштів, отриманих за іпотечною житловою позикою, законодавством передбачено знижений розмір оплати – 4 МРП, що складається зі ставки державного мита – 2 МРП та розміру оплати послуг технічного та правового характеру – 2 МРП

Інші питання

Програмою не передбачена черговість отримання позик т.к. встановлені абсолютно рівні умови для всіх громадян Республіки Казахстан

Програма в жодному разі не повинна сприйматися як безоплатна допомога населенню держави і не повинна породжувати утримувальні настрої
серед населення.
Всі умови Програми, закладені в її основу, побудовані на принципах довгостроковості та стабільності.

Облігації АТ «Казахстанський фонд стійкості» (код KFUS) розміщуватимуться на Казахстанській фондовій біржі (KASE). Інформація про початок розміщення облігацій буде опублікована додатково.
Придбати облігації можна буде скориставшись послугами брокерських компаній, перелік яких розміщено на офіційному інтернет-ресурсі Національного Банку.

Жорсткість «7-20-25»: що зміниться на ринку нерухомості

Нацбанк оголосив про зміни в державній іпотеці «7-20-25».

Нагадаємо, іпотека "7-20-25" — державна іпотечна програма, де ставка кредитування складає 7%. По ній можна купити квартиру на первинному ринку, при цьому ЖК має бути введений в експлуатацію. Залежно від регіону. З 2023 року обмежили фінансування іпотеки до 100 млрд тг на рік.
«7-20-25» — єдина іпотека у Казахстані з пільговою ставкою, де не було вимоги до терміну відсутності житла.

Krisha.kz дізналася в експертів ринку, для чого прийняли норму і як вона позначиться на ринку, цінах, попиті.

Айбар Олжаєв, головний менеджер Служби зовнішніх комунікацій АТ «Казахстанський фонд стійкості», оператора іпотеки
— Нова вимога потрібна для адресності «7-20-25», щоб програма працювала саме для тих, хто її потребує. З урахуванням обмеженого ліміту фінансування це питання дуже актуальне.

Важливий момент – термін відсутності житла за останні 18 місяців перевіряється у момент укладання договору банківської позики, а не схвалення. Відповідно ті клієнти, хто нещодавно реалізував своє житло, при отриманні кредиту з 1 січня 2025 року можуть потрапити під дане обмеження. Просимо їх уважно поставитися до цієї інформації.

Житлом не вважаються земельні ділянки під ІЖС/ЛПГ без будівель, а також частки у раніше приватизованому житлі. Тобто їхні власники/співвласники зможуть брати участь в іпотеці. Однак якщо житло придбало подружжя у шлюбі, то це спільна спільна власність, тому вони не допускаються до участі.

Віктор Мікрюков, президент Асоціації забудовників Казахстану
— Я вважаю, що ця норма ніяк не вплине на вартість первинного житла, яке можна купити за програмою. Загалом вважаю, що цю вимогу мали включити на самому старті програми.

У нас вийшов тотальний дисбаланс, коли люди, які не мають житла, не могли брати участь у програмі — з'явилася купа «допомог», які за 500 тис., 1-2 млн тг відкривали доступ до цієї іпотеки. Такі заходи щодо житла якраз і допоможуть прибрати «допомог». Щоб люди, які реально потребують житла, отримали доступ до програми. Тому жодних змін не буде, нічого критичного не станеться.

Якщо порівняти з іпотеками Відбаси банку, там умови набагато жорсткіші (за іпотеками «Отау», «Науриз» не повинно бути житла останні п'ять років, плюс має бути депозит із накопиченнями від 1 млн тг. — Прим. ред.).По суті, Нацбанк мав раніше дорівнювати умовам Відбаси банку.

Ельдар Шамсутдінов, економіст
— Запровадження вимоги обліку майна у позичальника та чоловіка спрямоване на підвищення адресності пільгової іпотеки, що відповідає політиці уряду щодо підтримки вразливих та менш забезпечених верств населення. житло, тоді як багато хто не міг пройти відбір на субсидовану ставку.

На сьогодні закладені у програму цілі перестали виконуватися. Є прецеденти, коли люди продають житло та купують нове, використовуючи «7-20-25» для невеликого кредиту.

Зважаючи на все, житлова політика буде спрямована на точкову підтримку, що при збереженні обсягів фінансування не змінить загальної кількості угод, але призведе до перерозподілу ресурсів.

Також слід зазначити, що пільгові програми, які фінансуються Нацбанком, є небажаною практикою. Незважаючи на невеликий обсяг програми «7-20-25», вона порушує ринкові механізми і ставить під загрозу незалежність регулятора. також знижує корупційні ризики для державних органів.

Посилення, ймовірно, призведе до зниження попиту, враховуючи низькі доходи тих, хто потребує житла, дефіцит і ціни на квартири, що підходять за умовами. Такі ціни частіше зустрічаються в регіонах, але там немає доходів Алмати, Астани.

Які складнощі є в іпотеці «7-20-25»

За умовами програми максимальна вартість квартири має становити (норми з 2018 р.):
- 25 млн тенге для Астани, Алмати та їх приміських зон, а також Актау, Атирау, Шимкента;
- 20 млн для Караганди, Туркестану;
- 15 млн для інших регіонів.
Таких цін на первинку в РК вже майже немає, особливо в Алмати. Багато забудовників для участі у програмі запровадили договори бронювання та беруть передоплату, що ризиковано для покупців. Проте зміни за цінами не вносять у програму.

Первинне житло розкуповують у забудовників на стадії будівництва — набагато дешевше. До закінчення будівництва квартири дорожчають у середньому на 30%. До моменту введення в експлуатацію забудовники реалізують близько 90% квартир. Тобто знайти вільну квартиру у готовому ЖК за досить невисокою ціною дуже складно. Тому люди й змушені йти на незаконні угоди з несумлінними компаніями.
РК, що будуються (часткове будівництво) не можуть брати участь у програмі.

Ця складність виникла у 2023 році через обмеження фінансування. Спочатку з 2018 року на іпотеку виділили 1 трлн тг, жодних обмежень не було. Цього, як і минулого року, кількість оформлених позик становитиме приблизно 6 тисяч. Банки ввели передзаявки, очікування на які може зайняти до півроку.
Це створює проблему для покупців, які вже віддали передоплату забудовнику та залежать від терміну оформлення позики, тому що забудовник довго не триматиме квартиру.

Усього з 2018 року на 31.10. 2024 р. за «7-20-25» видали 76753 позики на суму близько 1.1 трлн тенге.

• Четвертим обмеженням стане вимога про відсутність житла 18 місяців у позичальника та чоловіка.

Програма «7–20–25»: умови житлового кредитування, переваги та особливості

Програма "7-20-25" - це стимульована державою програма іпотечного житлового кредитування.Цифри у назві програми розкривають її ключові умови:

• 7% річних — ставка відсотків річних, від якої розраховує ГЕСВ. Наприклад, ГЕСВ на 25 років іпотеки становитиме 7,2%.
• 20% первісний внесок - необхідна стартова оплата позичальником частини вартості квартири для отримання позики. Наприклад, за ціни квартири 20 млн тенге необхідно одразу внести 4 млн.
• 25 років – максимальний термін кредитування.

Відповідно до розділу ІІІ Постанови № 107 від 31.05.2018 р. «Про затвердження програми іпотечного житлового кредитування '7–20–25. Нові можливості придбання житла для кожної сім'ї”, програма націлена на стимулювання банків до видачі іпотечних кредитів. Іпотечна житлова позика - це вид позики, забезпечений заставою, при якому предметом застави виступає куплене житло. Згідно з XI розділом постанови, мета програми «7–20–25» — забезпечити до 2030 року новим житлом 100 тис. сімей.

Будиночок у магазинному візку: Pixabay

Які квартири підпадають під «7–20–25»? Як пояснює оператор програми АТ «Казахстанський фонд стійкості», за умовами «7–20–25» можливе придбання лише житлової площі в новобудові, яка вже введена в експлуатацію. Рік побудови не має значення, важливо, щоб це було первинне житло. Також не має значення площа квартири чи вартість квадратного метра. Важливо, щоб загальна вартість житла не перевищувала:

• 25 млн тенге - Астана, Алмати та їх передмістя, Актау, Атирау, Шимкент;
• 20 млн тенге - Караганда, Туркестан;
• 15 млн тенге – інші регіони.

Коли закінчиться програма "7-20-25"? Очікувалося, що програма «7–20–25», запущена 2018 року, закінчиться 2022 року.Однак Національний банк Казахстану продовжив її дію, передбачивши в новій редакції розділів II і IX Постанови № 107 від 31.05.2018 р. фінансування програми на 2023–2029 роки, а також очікувані цілі забезпечення казахстанців, що потребують житла, до 2030 року. Таким чином, програма має закінчитися у 2029 році.

Важлива відмінність цієї програми від інших державних програм полягає в тому, що ніхто спеціально для неї не будує житла. Бажаючі придбати квартиру самостійно знаходять її на ринку первинного житла, що дозволяє підібрати житло підходящого планування, обрати район проживання тощо. Важливо, щоб вартість житла не перевищувала максимальної ціни (15, 20, 25 млн тенге). Також завдяки цьому для участі у програмі не потрібно стояти роками у черзі, можна брати участь, як тільки накопичив на початковий внесок та готовий платити за кредитом.

АТ «Казахстанський фонд стійкості» наголошує, що програма не безоплатна державна допомога і не повинна породжувати утриманських настроїв у населення. У ній слід брати участь лише тим громадянам, які справді готові оплачувати іпотечну позику протягом тривалого часу – до 25 років.

Вимоги програми «7–20–25», як її скористатися

Хто може брати участь у програмі «7–20–25»? У програмі житлового іпотечного кредитування можуть брати участь громадяни Республіки Казахстан, які відповідають усім критеріям, зазначеним у розділі VII:

1. Наявність доходів від трудової чи підприємницької діяльності. Особа, яка не має доходів, не зможе отримати таку позику. Хоча рівень доходу ніде не обумовлюється, він має бути достатнім на момент отримання позики для подальшого обслуговування та виплат за кредитом.Доход має бути підтверджено випискою з Пенсійного фонду, довідкою про доходи, податковою декларацією чи іншим документом. Якщо розмір доходу недостатній, дозволяється залучити співпозичальника.
2. Відсутність непогашеної заборгованості з інших кредитів. Потенційний позичальник не може мати непогашеної заборгованості за іншими іпотечними житловими позиками, а будь-які прострочення в минулому негативно позначаться на його кредитній історії. Відсутність заборгованості слід підтвердити звітом кредитного бюро. Також у програмі можна брати участь лише раз, тому позика в минулому за «7–20–25» виключає можливість повторної участі.
3. Відсутність у позичальника біля Казахстану житла на праві власності. Це правило не стосується аварійного житла чи кімнати до гуртожитку з корисною площею менше ніж 15 м² на одного члена сім'ї. Важливо враховувати, що якщо громадянин має житло на праві спільної власності подружжя, навіть якщо в документах записано лише інший чоловік, у позиці буде відмовлено. Якщо згідно з п. 2 ст. 223 Цивільного кодексу РК, житло одного з подружжя було придбано до шлюбу, отримано в дар або через спадок, то другий може брати участь у програмі.

Ключі від квартири: Freepik/jcomp

Вимоги до позичальника (наявність доходів, відсутність заборгованості та житла повинні) висуваються саме на момент отримання позики. Так, наприклад, наявність договору оренди житла з викупом не перешкоджає отриманню позики, якщо житло ще не викуплено. Також не перешкоджає участі у програмі втрата доходу надалі, хоча це й створить проблеми із виплатою кредиту.

Для отримання позики за програмою «7–20–25» необхідно здійснити три кроки:

1. Потенційний позичальник має підібрати житло, яке відповідає критеріям (новобуд, максимальна ціна) та накопичити суму початкового внеску. Важливо враховувати, що сума 20% від вартості квартири вноситься тільки грошима одночасно і без можливості розстрочки. За бажанням можна вносити і більше 20%. Дозволяється можливість покриття первісного внеску за допомогою житлового сертифікату.
2. Позичальник звертається до банку для отримання позики.
3. Перевірка позичальника на відповідність критеріям, видачі позики за програмою у разі позитивного результату перевірки та купівлі квартири. З цього моменту позичальник зобов'язаний щомісяця виплачувати іпотечну житлову позику.

Важливо пам'ятати, що у разі суттєвого прострочення банк має право стягнути заборгованість за рахунок предмета іпотеки — купленої квартири. Особі або сім'ї слід бути впевненими, що сімейного бюджету буде достатньо для щомісячних виплат за іпотечним кредитом. Наприклад, як зазначає оператор програми, при позиці на 25 років для купівлі квартири вартістю 25 млн. тенге початковий внесок становитиме 5 млн. тенге, а щомісячний платіж — близько 141 тис. тенге. Також дозволяється дострокове погашення, банк не може нараховувати штрафи.

Програма "7-20-25" націлена на стимулювання банків до видачі іпотечних житлових позик. Також вона зручна для охочих придбати майно, оскільки позичальник сам вибирає, яке житло і де хоче купити. Важливо своєчасно сплачувати щомісячні внески, інакше можна втратити квартиру.