Сімейна іпотека 2024: хто входить, умови, які документи потрібні

Мінфін заявив про продовження сімейної іпотеки та опублікував її нові умови. Хто потрапляє під сімейну іпотеку тепер, чи є сімейна іпотека на вторинне житло, кому дають сімейну іпотеку 2024 року – розповідаємо в матеріалі 78.ru.

Сімейна іпотека у Росії

Сімейна іпотека в Росії з'явилася в 2018 році — її ввели постановою Уряду РФ від 30.12.2017 №1711 «Про затвердження Правил надання субсидій з федерального бюджету російським кредитним організаціям та акціонерному товариству “Агентство іпотечного житлового кредитування” на відшкодування житловим (іпотечним) кредитам (позикам), наданим громадянам Російської Федерації, які мають дітей». Зроблено це було для того, щоб підтримати молоді сім'ї з дітьми та дати можливість купити житло за зниженою ставкою. Фото: Oleg Spiridonov/Business Online/globallookpress.com Проте спочатку її умови були досить жорсткими: по-перше, надавалася іпотека лише сім'ям, де з 1 січня 2018 року народився другий та наступні діти, по-друге, знижена ставка діяла лише кілька років. - 3 роки, якщо народилася друга дитина, 5 років, якщо народилася третя, а якщо за період дії іпотеки народилися відразу двоє дітей, термін зниженої ставки продовжувався до 8 років. Потім після закінчення пільгового періоду ставка розраховувалася як ставка рефінансування на момент укладення договору плюс 2%.Спочатку сімейна іпотека тривала до 31 грудня 2022 року, проте потім її продовжили до кінця 2023 року, а потім — до 1 липня 2024 року. Спочатку вона поширювалася тільки на новобудови, але з часом ця умова змінилася, як і деякі інші. Наприклад, змінювалася максимальна сума кредиту: якщо спочатку вона передбачала 8 млн. рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей і 3 млн. рублів для інших регіонів, то незабаром сума підвищилася до 12 млн. і 6 млн. рублів відповідно. Фото: Maksim Konstantinov/globallookpress.com На початку липня 2024 року термін сімейної іпотеки офіційно закінчився, проте ще до цього, під час послання до Федеральних зборів і виступу на ПМЕФ-2024, президент РФ Володимир Путін заявив, що її продовжать і навіть розширять умови. Це відповідає загальній концепції, яку дотримується сьогодні Центробанк РФ: його представники давно кажуть, що пільгова іпотека, до якої належить і програма сімейної іпотеки, має стати адресною, щоб не розганяти ціни на нерухомість, як це вийшло сьогодні.

Як змінювалася сімейна іпотека

Перші зміни в сімейній іпотеці почали відбуватися вже в перший рік її дії: з серпня 2018 підвищилася максимальна сума по іпотеці - до 12 млн рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей і до 6 млн рублів для інших регіонів. Крім того, тоді ж банкам дозволили робити ставку навіть нижчою за офіційну, а до програми іпотеки змогли вступити сім'ї, в яких більше трьох дітей. Фото: Vladimir Baranov/globallookpress.com З березня 2019 року ставка за сімейною іпотекою перестала бути фіксованою лише на кілька років – з цього року ставка 6% стала єдиною на весь термін іпотечного кредиту.А з листопада 2019 року сімейну іпотеку отримали можливість взяти сім'ї, в яких є лише одна дитина, але з інвалідністю. У 2020 році тимчасово знижувався початковий внесок - з 20% до 15%, причому відбувалося це відразу за трьома програмами пільгової іпотеки, включаючи сімейну. Проте 2023 року початковий внесок знову піднявся до вихідних значень. Фото: pixabay.com У квітні 2021 року з'явився додаток, якого не було раніше — сімейну іпотеку стало можливо взяти не лише на покупку квартири в новобудові, а й на покупку ділянки та будівництво будинку. А з липня 2021 року її змогли отримати сім'ї з однією дитиною — у тому випадку, якщо вона народилася починаючи з 2018 року.

Сімейна іпотека у 2024 році

• ставка 6% для всіх регіонів, крім Далекого Сходу - там ставка становила 5%,
• наявність одного та більше дітей, які народилися після 1 січня 2018 року (крім дітей-інвалідів — вони можуть народитися раніше),
• купівля квартири в новобудові — готової або споруджуваної, будинку з ділянкою на первинному ринку, ділянки під будівництво будинку за договором підряду,
• на Далекому Сході можна було купити житло на вторинному ринку у сільській місцевості,
• продавець - обов'язково юридична особа або ІП (крім Далекого Сходу),
• покупці та діти - громадяни Росії,
• максимальна сума кредиту - 12 млн рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей і 6 млн рублів для інших регіонів,
• початковий внесок - 20%,
• можна рефінансувати раніше взяті іпотеки,
• можна брати кілька іпотек послідовно після закриття попередньої.

Однак після 1 липня 2024 року не всі ці умови залишилися актуальними – деякі змінилися.

Фото: Svetlana Vozmilova/globallookpress.com

Оновлені умови сімейної іпотеки 2024

Хоча офіційно сімейна іпотека закінчилася 1 липня 2024 року, протягом тижня не було відомо, на яких умовах її продовжать — ринок чекав на рішення Мінфіну. Нарешті, 10 липня відомство опублікувало заяву, в якій наголосило, що сімейна іпотека продовжується до 2030 року на нових умовах:

• у сім'ї має бути хоча б одна дитина віком до 6 років, також може бути одна дитина-інвалід будь-якого віку,
• якщо сім'я проживає в малих містах (до 50 тис. осіб), у регіонах з низьким обсягом будівництва або в регіонах, де є індивідуальні програми розвитку, для участі у програмі у ній має бути двоє неповнолітніх дітей будь-якого віку,
• ставка складе 6% всім громадян РФ, у тому числі для жителів Далекого Сходу,
• сума кредиту не змінюється - це 12 млн рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей і 6 млн рублів для всіх інших регіонів,
• можна оформити іпотеку на велику суму (до 30 млн. рублів і до 15 млн. рублів відповідно), однак та частина кредиту, яка перевищує ліміт, буде видаватися за ринковою ставкою,
• початковий внесок - 20%,
• за програмою можна купити ділянку під будівництво будинку або сам будинок на всій території Росії, але тільки з відкриттям ескроу-рахунку,
• можна оформити лише один пільговий кредит - Усі видані раніше пільгові іпотечні кредити враховуються.

Хто може отримати сімейну іпотеку у 2024 році

Таким чином, тепер отримати сімейну іпотеку зможуть сім'ї, де:

• є хоча б одна дитина віком до 6 років включно
• або виховується дитина-інвалід будь-якого віку.

Вік дитини при цьому важливий на момент укладання кредитного договору.

Крім того, сімейну іпотеку можуть отримати сім'ї з двома та більше неповнолітніми дітьми будь-якого віку, але тільки в тому випадку, якщо вони проживають у малих містах (крім територій Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей), у регіонах з низьким обсягом будівництва чи тих, що мають індивідуальні програми розвитку. Таких регіонів всього 35:

Єврейська АТ, Чукотський АТ, Ненецький АТ, республіки Інгушетія, Комі, Дагестан, Алтай, Мордовія, Калмикія, Карачаєво-Черкесія, Чечня, Марій Ел, Хакасія, Тива, Чувашія, Адигея, Мурманська, Новгородська, Білгородська, Саратовська, , Томська, Костромська, Омська, Оренбурзька, Тамбовська, Магаданська, Кіровська, Нижегородська, Псковська, Курганська області, Забайкальський та Алтайський краї, місто Севастополь.

Як отримати сімейну іпотеку у 2024 році

Щоб отримати сімейну іпотеку в 2024 році, потрібно перш за все виконати всі перераховані вище умови, які дозволять потрапити в програму. Потім слідує:

1. Вибрати банк зі списку - на 10 липня 2024 року їх 67, в тому числі Ощадбанк, ВТБ, "ДОМ.РФ", "Промзв'язокбанк", "Альфа-банк", "Радкомбанк", "Санкт-Петербург", "Россільгоспбанк" » та інші.

3. Надати банку документи - вони у кожної організації свої. Наприклад, при подачі заявки до Ощадбанку потрібно надати:

• паспорт позичальника з позначкою про реєстрацію або документ, що підтверджує реєстрацію за місцем перебування,
• документи, що підтверджують фінансовий стан та трудову зайнятість,
• СНІЛС,
• свідоцтво про народження дитини,
• довідка, що підтверджує інвалідність дитини (за потреби).

4. Знайти відповідний за критеріями програми іпотеки та банку об'єкт.

Всі ці етапи можна пройти за допомогою забудовника, якщо він надає такі послуги.

Фото: Svetlana Vozmilova/globallookpress.com

Чому змінили умови для сімейної іпотеки

Зміна умов сімейної іпотеки вкладається у загальну концепцію політики Центробанку РФ, спрямовану зниження інфляції і закредитованості населення, і навіть здування «бульбашки» над ринком нерухомості. Саме тому масова пільгова іпотека закінчилася, а сімейна змінила умови.

— Зміна умов сімейної пільгової іпотеки пов'язана з необхідністю раціоналізувати підсумки дії програм державної підтримки населення у сфері забезпечення житлом та, звісно, ​​стимулювати народження дітей. На даний момент пільгова сімейна іпотека з колишніми умовами вже стала обтяжливою для держави і призвела до порушення рівноваги на ринку нерухомості: підвищений попит на житло призвів до сильного збільшення цін, та ще на тлі зростання ключової ставки ЦБ РФ державі вже стало складно здійснювати підтримку сімей у таких масштабах, — прокоментувала у розмові з 78.ru зміни у програмі сімейної іпотеки доцент кафедри менеджменту Президентської академії у Санкт-Петербурзі Лінда Рудих.

Експерт також зазначила, що більшість тих, хто дійсно потребував житла, за час дії програми сімейної іпотеки вже скористалися своїм правом і багато хто почав купувати нерухомість для інвестування — а це не вирішує головне завдання і розганяє ціни на житло.

Фото: Svetlana Vozmilova/globallookpress.com

Те саме зробила і масова пільгова іпотека, яка закінчилася 1 липня 2024 року — через неї, зокрема, ціни на нерухомість по всій країні рвонули вгору, ставши захмарними і значно знизивши ефективність програми.Такі програми, на думку Лінди Рудих, можуть бути ефективними лише в короткостроковій перспективі.

— Зараз, поки економіка РФ ще не повернулася на траєкторію стабільного розвитку, ЦБ РФ проводить жорстку кредитно-грошову політику, спрямовану на зниження рівня інфляції, масові пільгові іпотечні програми є неефективними та економічно недоцільними, — зазначила експерт.

Однак згодом, коли економіка країни увійде до колишнього спокійного русла і ставка рефінансування знизиться, а вплив інфляції на економіку ослабне, можуть з'явитися нові пільгові іпотечні програми, але масовими вони навряд чи будуть.

— Пільгові іпотечні програми мають бути адресними та націленими на певний результат — у разі підвищення рівня народжуваності. Такі адресні програми продовжуватимуться, немає передумов для їх скасування, — зазначила Лінда Рудих.

Які є види пільгової іпотеки у Росії

Крім сімейної іпотеки, після 1 липня 2024 року в Росії залишилися лише три пільгові іпотечні програми - це IT-іпотека, далекосхідна та арктична іпотека та сільська іпотека.

ІТ-іпотека надає кредити під 5% річних на 30 років, максимальний розмір кредиту - 9 або 18 млн. рублів залежно від регіону. Участь у ній можуть спеціалісти, які працюють в IT-компаніях, акредитованих Мінцифри, не менше трьох місяців, віком до 50 років. Початковий внесок 20%, термін кредиту – 30 років. Вона діє до 31 грудня 2024 року, проте вже зараз кілька банків призупинили її видачу через вичерпання ліміту, серед них - "ПСБ Банк", банк "Санкт-Петербург", РНКБ, "МТС Банк", ВТБ та "ДОМ.РФ" ».

Далекосхідна та арктична іпотека - Майже одна програма, оскільки умови у них схожі, розрізняються тільки регіони застосування: далекосхідна - для Далекосхідного федерального округу, арктична - для Арктичної зони. За цією програмою житло можна купити за ставкою в 2%, максимальний розмір кредиту – 6 млн рублів (якщо квартира більше 60 кв. м – 9 млн рублів), термін – 20 років, початковий внесок – 20%. Є обмеження щодо учасників програми — вона призначена для молодих сімей, одиноких батьків до 35 років, лікарів та педагогів, вимушених переселенців та співробітників оборонних підприємств. Іпотека діє до грудня 2030 року, причому купити по ній можна навіть вторинну, але тільки в сільській місцевості.

Фото: Nikolay Gyngazov/globallookpress.com

Сільська іпотека дозволяє купити житло під 3% річних з терміном 25 років і максимальним розміром кредиту 6 млн рублів. Головне обмеження — можна придбати готовий або будинок, що будується, а також готову або будувану квартиру в будинку не вище п'яти поверхів у населеному пункті, розташованому на сільських територіях, з населенням не більше 30 тис. людина. Терміну в цієї програми немає, але кількість пунктів, що підходять під неї, обмежена — перевірити свій можна на сайті «Россельхозбанка».