Що таке ощадний сертифікат

У Росії хочуть запустити безвідкличні ощадні сертифікати. Це схоже на вклади, але які не можна знімати до закінчення терміну навіть із втратою відсотків.

Ця умова відрізняє їх від ощадних сертифікатів, що вже діють у країні.

Розкажу, що вони є і як можна розпоряджатися цими цінними паперами, якщо у вас вони ще залишилися.

Що таке ощадний сертифікат

Ощадний сертифікат — це цінний папір, який засвідчує, що людина має внесок, за яким вона може отримати відсотки разом з усією сумою в будь-якій філії цього банку. Розмір процентів залежить від терміну.

Ощадні сертифікати випускалися на певний термін:

• до 30 днів;
• від 31 до 90 днів;
• від 91 до 180 днів;
• від 181 до року;
• від року до 3 років;
• понад 3 роки.

Відсотки за ними нараховують наприкінці строку та виплачують при погашенні. Банк може проводити розрахунки за ощадними сертифікатами готівкою або в безготівковому порядку. Але сертифікат — це не гроші, розплатитись їм у магазині не можна.

Ощадні сертифікати випускалися серіями і лише у рублях. Купити сертифікати могла будь-яка людина.

Згідно з листом ЦП, вклади, засвідчені ощадним сертифікатом, — це один із видів банківських продуктів.

Нормативне регулювання

За законом ощадні сертифікати можуть лише іменними.

Основна інформація про ощадні сертифікати та банки, які можуть їх випускати, є у статті 36.1 федерального закону «Про банки та банківську діяльність».

Обов'язкові реквізити ощадних сертифікатів, правила їх випуску та оформлення - у положенні Банку Росії № 645-П.

Скасування ощадних сертифікатів на пред'явника у 2018 році відбулася після того, як Держдума ухвалила поправки до цивільного кодексу та до закону «Про банки та банківську діяльність». Після цих змін продаж ощадних сертифікатів різко скоротився.

Сертифікати на пред'явника були анонімними, і їх можна було передати будь-якій людині. Тому влада турбувалася, що її використовували для відмивання тіньових доходів або давали їм хабарі. Коли сертифікати стали іменними, для передачі чи дарування стало потрібно проходити офіційне оформлення зміни власника та вносити зміни до системи обліку банку.

За даними зі статистичного бюлетеня Банку Росії № 1 за 2018 рік, у 2017 році люди купили ощадних сертифікатів на 5,536 трлн.

За даними зі статистичного бюлетеня Банку Росії № 1 за 2019 рік, у 2018 році люди купили ощадні сертифікати на 3,956 трлн рублів. Число покупок зменшувалося щомісяця починаючи з липня - після внесення змін до ЦК РФ

За даними зі статистичного бюлетеня Банку Росії № 1 за 2023 рік, було випущено сертифікатів на 56,611 млрд рублів. Отже, іменні сертифікати все ще існують. Але я не знайшла жодного банку, який пропонував би їх купити

Чим відрізняється від внеску. У 2023 році вклади можна відкрити через відділення банку або онлайн через банківську програму. Ощадний сертифікат можна було купити лише у відділенні банку. Хоча ощадний сертифікат — це цінний папір, дохід за ним нічим не відрізняється від доходу за вкладом із юридичної точки зору.

За сертифікатом можна переуступити права іншій людині в порядку цесії - це основна відмінність ощадного сертифіката від вкладу. Внесок поступитися іншою людиною не можна.

Банк не може змінити відсоток ні за сертифікатом, ні за вкладом протягом терміну їхньої дії. На відміну від вкладу, поповнити, частково погасити чи пролонгувати сертифікат не можна. Коли закінчується термін дії сертифіката, банк перестає нараховувати відсотки.

Агентство страхування вкладів страхує гроші, вкладені в іменні сертифікати, так само, як і вклади на суму до 1,4 млн. рублів. Сертифікати на пред'явника АСВ не страхувало.

Види ощадних сертифікатів. Наразі ощадні сертифікати можуть бути лише іменними, сертифікати на пред'явника скасували з 1 червня 2018 року.

Обов'язкові реквізити

Повний склад обов'язкових реквізитів ощадних сертифікатів можна знайти у п. 1.1 положення Банку Росії від 03.07.2018 № 645-П.

На кожному сертифікаті обов'язково має бути, зокрема:

1. Найменування – ощадний сертифікат та номер сертифікату.
2. Прізвище, ім'я та по-батькові вкладника та його адреса - оскільки зараз усі сертифікати іменні. Крім адреси власника на сертифікаті, ще мають бути реквізити банку, який його видав.
3. Розмір вкладу, причому написаний цифрами та прописом.
4. Дата внесення вкладу чи депозиту та дата запитання.
5. Відсотки, які будуть сплачені наприкінці терміну. Вони теж мають бути вказані цифрами та прописом.
6. Відсотки, які отримає власник, якщо схоче погасити сертифікат достроково. У цьому випадку ставка відсотка буде нижчою — як і вклади до запитання.

Сертифікат підписує уповноважений працівник, на його підпис ставлять печатку.

Якщо якогось обов'язкового реквізиту не вистачає, то сертифікат недійсний. Крім того, дані у сертифікатах не можна виправляти.

На сторінці 37 вісника Банку Росії від 30.04.2019 № 29 Центробанк рекомендує видавати ощадні сертифікати такого зовнішнього вигляду, якщо вкладник відмовляється від права отримання вкладу на вимогу

Хто може продавати

Якщо банк має ліцензію на відкриття вкладів людям, він може продавати і ощадні сертифікати.

Такі банки повинні існувати більше двох років, публікувати річну звітність, засвідчену аудиторами, дотримуватися банківського законодавства та нормативних актів Банку Росії. Крім того, вони мають формувати резервний фонд, виконувати економічні нормативи та брати участь у системі обов'язкового страхування вкладів.

Як оформити ощадний сертифікат

За статистикою Центробанку, іменні ощадні сертифікати все ще існують, але в лютому 2023 року я не знайшла жодного банку, який би пропонував клієнтам купити ощадний сертифікат. Купити та погасити ощадний сертифікат можна лише особисто.

Ощад, наприклад, заявляє на сайті, що з 2018 року не випускає та не зберігає ощадні сертифікати. На сайті «Совкомбанку» написано, що банк має право видавати ощадні сертифікати, але серед послуг та продуктів така можливість не вказана.

Як отримати відсотки

Відсотки за ощадним сертифікатом зазвичай виплачують наприкінці терміну при його погашенні. Щоб погасити сертифікат, власнику треба особисто прийти до офісу банку.

Найбільше ощадних сертифікатів продавав Ощадбанк. Оскільки сертифікати могли діяти понад три роки і за статистикою ЦП випускаються досі, якісь сертифікати можуть бути подані до погашення. Щоб це зробити, треба зателефонувати до колцентру та домовитися про візит

Як перевести в готівку

Із сертифікатами є кілька нюансів:

1. Власник може перевести в готівку сертифікат тільки повністю, навіть якщо сума дуже велика.
2. Якщо власник закриває сертифікат достроково, банк виплатить лише мінімальні відсотки, які нараховує за вкладами до запитання та поверне основну суму вкладу.
3. Щоб перевести в готівку сертифікат, доведеться відвідати офіс банку. Закрити сертифікат дистанційно не можна.
4. Сертифікат не пролонгується автоматично Навіть якщо власник пропустив дату закінчення сертифіката, банк виплатить відсотки та суму вкладу на першу вимогу.

Що робити, якщо ощадний сертифікат втрачено

Якщо власник втратив сертифікат на пред'явника, права на нього доведеться відновлювати через суд.

Власник може звернутися до суду, якщо сертифікат вкрали. таємно забрала у неї два ощадні сертифікати на пред'явника і погасила у банку. Суд вирішив стягнути гроші лише за один сертифікат, бо в ході розгляду з'ясувалося: гроші по другому помічниця частково витратила з відома позивачки, а частково повернула останньої.

Якщо власник втратив іменний сертифікат, він може отримати дублікат там, де купував папір. Якщо банк відмовив у цьому, теж доведеться звертатися до суду.Наприклад, із заявою про визнання сертифіката недійсною до суду у 2020 році зверталася мешканка міста. Відновлення прав за втраченим сертифікатом пройшло успішно.

Чи ділиться сертифікат під час розлучення

З погляду закону, цінні папери — це майно. Якщо майно нажите під час шлюбу, воно ділиться порівну подружжя. Якщо вони не можуть мирно домовитися, гроші за сертифікатом поділить суд.

Як перевести в готівку гроші з сертифіката

Наведіть камеру свого телефону на QR-код і перейдіть за посиланням

ТОВ ІА «Банки.ру» використовує файли cookie для підвищення зручності користувачів та забезпечення належного рівня працездатності сайту та сервісів. Cookie називаються невеликі файли, які містять інформацію про налаштування та попередні відвідування веб-сайту. Якщо ви не хочете використовувати файли cookie, ви можете змінити налаштування браузера. Умови використання дивіться тут.

© 2005-2024 ТОВ ІА «Банки.ру». При використанні матеріалів гіперпосилання на Banki.ru є обов'язковим.

Свідоцтво на товарний знак №445945 від 18.10.2011р.

* На основі досліджень OMI (Online Market Intelligence) у 2024 р., ТОВ «Тібурон» та АТ «ІОМ Анкетолог» у 2023 р.