Як позбутися боргів по мікропозиках, якщо нема чим платити: 7 способів

Багато людей, коли їм потрібні гроші, звертаються не до банку, а до мікрофінансової організації. У мікропозики є чимало переваг. Адже МФО лояльніше ставляться до клієнтів, вирішують усі питання, що стосуються позики, через інтернет, швидко обробляють заявки і надають можливість взяти невеликі суми до зарплати — буквально кілька тисяч рублів. Але при зверненні до такої компанії також може утворитися заборгованість. Один просто не розрахував своїх фінансових можливостей. Іншого несподівано звільнили з роботи. Третій не звернув увагу на дату, коли треба було повернути мікропозику. У будь-якому випадку платити їм нема чим, виникли прострочення — це реальні проблеми, які треба вирішувати. Розповідаємо, що робити, якщо накопичився борг із мікропозики.

З чого складається заборгованість

Важлива відмінність мікропозики від банківського споживчого кредиту — висока відсоткова ставка. Для мікропозики вона не може перевищувати 0,8% на день або 292% на рік, але навіть з урахуванням обмежень це дуже багато.

Якщо ви взяли мікропозику, потрібно платити:

Важливо знати, що за заборгованість, яку ви прострочили, також треба платити відсотки. Прострочення відраховується з того дня, який слідує за днем ​​платежу. При цьому багато людей, зацікавлених у мікропозиках, не знають, що внесені платежі спочатку йдуть на те, щоб погасити відсотки, і лише потім на погашення основної суми.
Також людині, яка взяла мікропозику, доведеться заплатити штраф. Його сума залежить від простроченої заборгованості. Але розмір неустойки, яку треба платити, не може бути більшим за 20% річних або 0,1% за день.

Як розібратися з боргами

Отже, ви взяли мікропозику, але з якоїсь причини у вас немає грошей, щоб заплатити, і утворилося прострочення. Що робити у цій ситуації? Насамперед, заспокоїтися, не плакати, не метушитися. Важливо розуміти, що проблему можна вирішити. У тих, хто припустився заборгованості по мікропозиках і не знає, як тепер їх віддавати, є кілька реально ефективних способів упорядкувати фінансові справи.

Спосіб 1: попросити допомоги у близьких

Зверніться за фінансовою підтримкою до родичів та друзів. Можливо, вам вдасться зайняти у них невелику суму для повернення мікропозики, яку ви прострочили. Навіть якщо вони попросять повернути кошти з відсотками, ставка буде нижчою, ніж при мікропозиках. Можливо, хтось із близьких погодиться платити за вас, погасить заборгованість хоча б частково.
Навіть якщо ніхто не зможе допомогти, ви принаймні отримаєте моральну підтримку.

Спосіб 2: реструктуризація

Багато МФО пропонують тим, хто не може вчасно платити, послугу реструктуризації мікропозики. Це означає, що можна змінити умови договору та скоригувати:

• порядок виплат;
• термін повернення;
• розмір заборгованості – таке рідко, але трапляється.

МФО може списати основний борг — частково чи повністю, зменшити чи взагалі скасувати неустойку, запропонувати відстрочку чи розстрочку. Але кредитор зазвичай погоджується на реструктуризацію мікропозики, якщо боржник може надати якісь підстави своєї заяви: важке захворювання, втрата працездатності, втрата майна у сумі від 500 000 рублів. Все це треба підтверджувати документами. Якщо таких підстав немає, то й говорити нема чого, навряд чи МФО схвалить вашу заяву.

Спосіб 3: пролонгація

У певному сенсі пролонгація мікропозики — та сама реструктуризація. МФО збільшує термін повернення рахунок зменшення розміру платежів. Наприклад, ви взяли позику і повинні щомісяця віддавати кредитору 3000 рублів, але можете платити лише 2000. Компанія погоджується, і ви продовжуєте повертати заборгованість. Але це відбувається довше, і на основну суму продовжують нараховуватись відсотки, що означає переплату.

Спосіб 4: кредитні канікули

Кредитними канікулами називають період, протягом якого платежі робити не треба, але відсотки на мікропозику, яку ви взяли та прострочили, продовжують нараховуватись. Це хороший варіант для того, хто впевнений, що його фінансові труднощі є тимчасовими. Наприклад, його звільнили, але він почне працювати на новому місці. Або людина зазнала травми, але працездатність вже майже відновлена. МФО не зобов'язані надавати кредитні канікули кожному клієнту, але часто йдуть назустріч позичальникам.

Спосіб 5: рефінансування

Ще одна відповідь на запитання, що робити, якщо у вас утворилося прострочення мікропозики — рефінансування. Ви звертаєтеся до банку, отримуєте кошти та використовуєте їх, щоб повернути борг. Але тут багато залежить від того, наскільки ви загрузли в мікропозиках. Через високе боргове навантаження можна отримати відмову за заявою на чергову позику. Брати кілька нових мікропозик в інших мікрофінансових організаціях або споживчий кредит з високою ставкою — не найкраще рішення, ситуація може стати ще гіршою, ви можете прострочити і їх. Цей спосіб варто використовувати, якщо більше робити нічого.

Спосіб 6: звернення до суду

Якщо ви прострочили мікропозику, але вважаєте, що МФО висуває до вас незаконні вимоги, звертайтеся до суду.Але будьте готові надати всі відомості про мікропозики, які ви взяли, а також обґрунтувати свою позицію про прострочення. Можливо, суд погодиться з вашими доводами та вирішить, що вашу заборгованість із позики перед кредитором можна зменшити.

Спосіб 7: банкрутство

Банкрутство через прострочення можна оформити через суд чи позасудову процедуру. Але зробити це не вийде, якщо:

• ви працюєте, у вас є постійний дохід;
• щодо вас ведеться виконавче судочинство.

У разі успіху умови повернення коштів для того, хто загруз у мікропозиках, прострочив їх і не може їх повертати, будуть покращені. Можливі різні варіанти: зменшення суми боргу, зупинення нарахування відсотків. Але одним із негативних наслідків банкрутства є те, що потім буде складно взяти нову позику.

Що буде, якщо не платити за мікропозиками

Здається, найпростіший варіант при простроченні – перестати платити. Але на того, хто взяв позику, прострочив його і не хоче повертати заборгованість, чекають неприємні наслідки.

Колектори

Це професіонали, які мають на меті повернути заборгованість, яку ви прострочили. Вони мають працювати у межах закону, не загрожувати, не залякувати. Але, судячи з відгуків, деякі все ще віддають перевагу саме таким методам роботи. Хоча в ідеалі вони мають допомагати, пропонувати можливі варіанти вирішення проблеми.

Суд

Вже після першого прострочення МФО може звернутися до суду. Але зазвичай компанії вважають за краще чекати — раптом той, хто їм повинен, зможе повернути позику? І тільки потім, коли зрозуміло, що робити більше нема чого, вони подають позов.
Як правило, суд опиняється на боці компанії, що видала мікропозику.Якщо ви не візьметеся за погашення добровільно, пристави з'ясують, у яких банках у вас є рахунки, яку власність ви маєте в своєму розпорядженні.

Зіпсована кредитна історія

Вся інформація про кредити і мікропозики відображається в кредитній історії, і кожна прострочення теж в неї заноситься.

Чого точно не слід робити, щоб позбутися боргів

Брати наступну мікропозику для погашення попереднього, за яким утворився борг - погана ідея. Якщо зробити так, ви ризикуєте просто потонути в мікропозиках, і по кожному з них набігатимуть відсотки і неустойки.

Як позбутися боргів по мікропозиках: підіб'ємо підсумки

Отже, у вас борги в МФО — що робити в цій ситуації? Прострочення мікропозики — це погано. відмовлятися від повернення мікропозики. Є законні та ефективні способи, за допомогою яких можна вирішити проблему. реструктуризація, пролонгація, банкрутство. Найпростіше — поговорити з друзями, родичами про допомогу з цих мікропозичок.
Перед тим, як звертатися до МФО із заявами про мікропозики, добре подумайте і вирішите, чи не переоцінюєте свої фінансові можливості. Почитайте відгуки про мікропозики з тими, хто брав їх раніше.Важливо розуміти, що брати позику слід лише тоді, коли вона дійсно вам потрібна.

Боргова яма: як уникнути або вибратися з кредитної пастки

Число справ про стягнення з росіян боргів за кредитами і позиками за дев'ять місяців цього року збільшилося на 11,6%, до 10,9 млн. Загальний обсяг коштів, що стягуються, склав 1,44 трлн рублів (+34,2%). замислюються над наслідками, доводячи кредитне навантаження вище 50% доходу. У таких ситуаціях ми можемо говорити про попадання людини в боргову яму. У цій статті ми розповімо, що призводить до боргової ями і як її можна уникнути.

Що призводить до боргової ями

У більшості випадків люди переоцінюють свої фінансові можливості або не враховують, що їхні доходи можуть знизитися в майбутньому — саме це стає причиною потрапляння до боргової ями, каже директор юридичної групи «Яковлєв та Партнери» Марія Яковлєва.

Серед інших причин експерт зазначає:

1. Нераціональне використання кредитів.
2. Відсутність контролю над витратами.
3. Раптова втрата джерела прибутку.
4. Нестача заощаджень на непередбачені обставини.
5. Зростання відсоткові ставки за кредитами.
6. Коливання курсів валют.

Як оцінити свою фінансову ситуацію

Перш ніж вирішувати проблему боргів, важливо провести оцінку своєї фінансової ситуації. визначити найболючіші для вашого бюджету заборгованості.

Щоб виявити, який кредит варто погашати в першу чергу, необхідно враховувати такі фактори: відсоткові ставки та наслідки, до яких призведе невиконання кредитних зобов'язань, наприклад, чи є застава за кредитом, який розмір неустойок та штрафів, як швидко зростатиме ваше навантаження, якщо ви не зможете обслуговувати той чи інший борг.

Далі складіть список щомісячних витрат, включаючи обов'язкові платежі та спонтанні витрати, та список доходів, якщо вони надходять з різних джерел. Все це можна зробити у мобільному додатку банку. Але якщо ви користуєтеся картами різних банків, краще зібрати зведену таблицю в Excel. Це дасть розуміння, як перерозподілити кошти, щоби більше грошей відправити на погашення боргів.

Оцінюйте доходи консервативно — без урахування можливих премій, але з урахуванням ризиків та форс-мажорних ситуацій, зазначає Ейдінов, а витрати краще закладайте із запасом, тобто розраховуйте, яка максимальна сума буде потрібна.

Для точного аналізу своїх боргових зобов'язань можна використовувати коефіцієнт боргового навантаження (КДН), який обчислюється за такою формулою: суму щомісячних платежів за всіма боргами поділити на щомісячний прибуток і помножити на 100%. Якщо показник перевищує 40–50%, то це ознака високого боргового навантаження, яка потребує оптимізації.

Анастасія Ляпунова керівник відділу банкрутства та корпоративних спорів юридичної фірми «Ляпунов, Терьохін та партнери»

Рівень кредитного навантаження вважається оптимальним, якщо на щомісячні платежі за кредитами йде не більше 30% доходу сім'ї (після вирахування обов'язкових витрат), додає головний аналітик Радкомбанку Ганна Землянова.

Стратегії погашення боргів: яку вибрати

Існують такі стратегії погашення боргів: погашення суми боргу, скорочення терміну кредиту, рефінансування, банкрутство та передача всіх боргів одному кредитору. Тут також розглянемо оптимізацію бюджету.

Методи погашення шляхом скорочення суми боргу:

1. «Снігова куля» передбачає спочатку повне погашення найменшого за сумою боргу, а потім спрямування вивільнених коштів на наступний за розміром борг.
2. Лавина передбачає первинне погашення боргу з найбільшою переплатою за відсотками, що в довгостроковій перспективі дозволяє заощадити більше коштів. Далі рекомендується переходити до виплати кредиту з наступною за величиною процентною ставкою.

Скорочення терміну кредиту:

Метод скорочення терміну кредиту полягає у збільшенні розміру щомісячних платежів, що дозволяє швидше сплатити основний борг.

Якщо ви вийшли на більш високий рівень доходу і поточний платіж для вас є прийнятним, доцільно скорочувати термін кредиту, зменшуючи загальну переплату по ньому, вважає Ейдінов. Якщо доходи разові, то краще скоротити розмір платежу та убезпечити себе у разі зниження доходу.

Можлива і зворотна ситуація: якщо доходи не дозволяють повністю виконувати зобов'язання, можна домовитися з кимось із кредиторів про зменшення платежу чи подовження терміну кредиту. Це може призвести до більшої переплати, але дозволить сумлінно виконувати зобов'язання, розповів віце-президент Асоціації правників з реєстрації, ліквідації, банкрутства та судового представництва Володимир Кузнєцов.

Рефінансування кредитів

Ще одним варіантом може бути рефінансування кредитів: ви відкриваєте новий кредит, яким закриваються старі позики.Якщо прострочення не носять системного характеру, то кредитні організації можуть піти на поступки, оскільки втрати у разі судових позовів або передачі боргу колекторам можуть бути суттєвими.

Самі банки, за словами Ейдінова, не зацікавлені у простроченні кредитів: це збільшує їхні витрати на формування резервів, знижує показники якості портфеля та загалом впливає на фінансовий результат. Тому за наявності об'єктивних факторів для реструктуризації, таких як зниження доходу, можна розраховувати на кредитні канікули або зниження платежу за кредитом. При цьому банк звертатиме увагу на кредитну історію позичальника, а також на платіжну дисципліну, зазначає Ганна Землянова.

Багато банків пропонують реструктуризацію іпотеки за тимчасових фінансових труднощів, а деякі компанії з мікрокредитів можуть погодитися на відстрочку платежів або зміну умов, якщо позичальник звертається до моменту прострочення, зазначає Ляпунова.

Як правило, для подання заявки на реструктуризацію потрібно надати:

1. Заява із зазначенням причин та необхідних змін (зниження ставки, відстрочка тощо).
2. Доказ поточного фінансового стану (довідка про доходи, банківські виписки).
3. ⁠Документи, що підтверджують форс-мажорні обставини (довідки про хворобу, звільнення тощо).
4. Інші документи, такі як паспорт, ІПН та підтвердження оплати за поточними боргами.

Банкрутство фізичної особи

Банкрутство як спосіб списання боргів має один істотний недолік: угоди, вчинені за три роки до ознак банкрутства, можуть бути оскаржені, зазначає Кузнєцов.

Наприклад, продаж автомобіля за 10 тис.рублів може бути визнана недійсною, особливо якщо покупець - ваш родич, і машина буде повернена в конкурсну масу (майно, що належить боржнику на момент оголошення банкрутства - прим. "Рамблера").

Крім того, у процесі банкрутства фізичної особи списуються не всі борги, а лише ті, що виникли внаслідок звичайної господарської діяльності без протиправних дій, зазначає експерт. Наприклад, якщо були надані свідомо неправдиві відомості про доходи, фінансовий стан або цілі кредитування, це може бути розцінено як несумлінну поведінку, і такий борг може не підлягати списанню. Остаточне рішення ухвалює суд.

Передача всіх боргів одному кредитору

Деякі банки пропонують об'єднати всі зобов'язання в одному місці та домовлятися з одним банком. Це дозволяє спростити переговори, пояснює Кузнєцов. Оптимальну стратегію кожної ситуації слід обговорювати з юристом.

Оптимізація бюджету

Що потрібно робити для оптимізації бюджету, розповіла «Рамблеру» Марія Яковлєва з юридичної групи «Яковлєв та Партнери»:

• Раз на місяць переглядайте свої витрати та скорочуйте ті, які можна вважати другорядними.
• Використовуйте систему «50–30–20» (50% доходу на обов'язкові витрати, 30% на особисті витрати та 20% на заощадження).
• Відмовтеся від імпульсних покупок, для цього виділяйте час на обмірковування перед придбанням, щоб уникнути зайвих витрат.
• Створіть подушку безпеки — фінансовий резерв, який покриє хоча б три місяці обов'язкових витрат, — це допоможе уникнути нових позик у разі непередбачених обставин.

Коротко

Існують основні стратегії погашення боргів: погашення суми боргу, скорочення терміну кредиту, рефінансування, банкрутство та передача всіх боргів одному кредитору.

Погашення суми боргу за наявності кількох кредитів може здійснюватися методами «снігової кулі» або «лавини».

Скорочення терміну кредиту передбачає збільшення щомісячних платежів, а рефінансування дозволяє об'єднати кілька позик в одну з вигіднішими умовами.

Для ефективного управління боргами важливо формувати фінансову подушку безпеки, уникати непотрібних імпульсних покупок, регулярно переглядати статті витрат.

А також шукати можливості додаткового заробітку.