Що таке страхова премія простими словами

Що таке страхова премія простими словами?

Страхування – це потрібна послуга, якою користуються різні приватні особи чи компанії у різних ситуаціях. Нерідко купівля страхового поліса є обов'язковою процедурою, регламентованою законодавством, наприклад, при купівлі житла в іпотеку. При цьому люди або фірми, які бажають скористатися цією послугою, повинні розібратися в тому, що таке страхова премія, як правильно розрахувати її, а також як вона повертається за певних умов.

Поняття премії

Спочатку треба визначитися з тим, що таке страхова премія. Вона являє собою певний внесок, який перераховує страхувальник за відповідним договором, який попередньо укладається зі страховиком.

Цей платіж виступає певною винагородою страхової фірми через те, що вона приймає він ризики можливості покриття у майбутньому збитків, тому цей обов'язок знімається із застрахованої особи. Вигодонабувачем у разі може бути як сам страхувальник, а й інші особи чи фірми, зазначені у договорі.

Особливості страхової премії

Вона виплачується лише після укладання відповідного договору страхування. Він набирає чинності безпосередньо після перерахування відповідного внеску. Після цього у фірми, що надає дані послуги, виникає зобов'язання сплачувати відшкодування у разі настання страхового випадку.

Оскільки саме страхувальник перший сплачує гроші, цей платіж і називається премією. Це поняття використовується на міжнародному та внутрішньому ринку.Стандартно визначається ця величина за допомогою множення процентної ставки на страхову суму. Нерідко встановлюється платіж у фіксованому розмірі, наприклад, якщо визначається страхова премія з ОСАЦВ, коли страхується громадянська відповідальність автовласників.

Кошти можуть перераховуватися одноразово або на виплат.

Види за цільовим призначенням

За цим критерієм страхова премія може бути різною. Вона залежить від особливостей інформації, що міститься в договорі, складеному між страхувальником та страховиком.

Подано деякою частиною страхового внеску, за допомогою якого покриваються ризики. Її розмір залежить від ймовірності виникнення страхових випадків.

Виплата страхової премії цього виду зазвичай потрібна при страхуванні життя. Вклад повністю покриває збитки страхувальника, якщо виникають випадки, зазначені у договорі.

Внесок, необхідний покриття платежів по страховке за певний період за певним видом страхування.

Тарифна ставка, що встановлюється страховиком, причому вона дорівнює доданню достатнього вкладу з різними надбавками, призначеними для покриття витрат щодо рекламних акцій, превентивних заходів або покриття збитків фірми.

Види характеру ризиків

Премія з цієї категорії може бути:

натуральною, що покриває ризик за конкретний період, обумовлений заздалегідь, тому вона відповідає розвитку ризику;
постійної, за якої не змінюється з часом розмір внесків.

Найчастіше використовується другий варіант.

Види за формою сплати

За цією категорією премія може бути:

одноразовий - сплачується страхувальником єдина сума за весь період, на який оформляється поліс;
поточної – частина загальної суми, яка перераховується страховику за конкретний часовий проміжок;
річний – внесок з полісу протягом року, причому не ділиться на місяці;
розстроковій – поділяється сума на кілька частин, які можуть сплачуватись щоквартально, раз на півріччя чи щомісяця.

Найчастіше компанії пропонують можливість сплачувати річні платежі.

Як розраховується показник?

Важливо розібратися не лише в тому, що таке страхова премія, а й як вона правильно розраховується. Для цього враховується премія та навантаження, представлене надбавкою. Премія призначається для погашення можливих збитків у разі настання страхового випадку. Надбавка передбачає облік витрат, які доводиться нести фірмі під час роботи.

Розрахунок страхової премії вважається найпростішим процесом. Наприклад, оформляється договір на рік, а внесок становить 12 тис. руб. Саме цю суму буде виплачено страховиком, якщо виникне страховий випадок. Її треба помножити на тариф компанії. Якщо він дорівнює 14%, то страхова премія дорівнюватиме: 12 000 * 14% = 1680 руб.

Таким чином, визначити страхову премію не важко самостійно, якщо знати тарифи обраної фірми, що надає відповідні послуги.

Які фактори враховуються при визначенні тарифу?

Розмір страхової премії повністю залежить від тарифів, що встановлюються страховиком. При цьому враховуються різні фактори:

особливості об'єкта страхування;
можливі ризики, навіщо складаються спеціалістами спеціальні прогнози;
характер та тяжкість можливих страхових випадків.

У договорі, складеному між страхувальником і страховиком, обов'язково прописуються використовувані до розрахунку тарифи.

Хто має сплачувати страхову премію?

Кожна людина, яка бажає придбати поліс будь-якого виду, має сплачувати цю суму. Вона виступає як плата за ризики. Перераховуються кошти з цього приводу страховика виходячи з відомостей, які у договорі, складеному з-поміж них.

Виплати можуть бути разовими чи періодичними. Найчастіше вони вносяться щорічно, але можуть розподілятися за місяцями чи кварталами.

Знижки та надбавки

За дотримання або порушення різних умов договору є можливість з боку страховика застосовувати різні знижки або надбавки.

Наприклад, якщо автовласник регулярно звертається за покупкою поліса ОСАЦВ в ту саму компанію, а при цьому тривалий час не потрапляє в аварії з вини, то йому робляться знижки, що дозволяє виконати перерахунок наявного тарифу. Тому йому доведеться сплачувати менші суми, ніж у попередні роки.

Якщо ж страхувальник потрапляє в аварію, тому страховик змушений зазнавати збитків, оскільки йому доводиться відшкодовувати збитки стороні, що постраждала, то до такого страхувальника застосовуються надбавки. Вони не можуть перевищувати 40% від чинного тарифу.

Чи можна повернути частину премії?

Нерідко поліси страхування купуються під час оформлення іпотечних чи інших видів кредитів. Вони можуть захищати від втрати життя або роботи позичальника або оформляються на нерухомість, що купується. При цьому часто люди погашають кредити достроково. У такому разі може бути отримано повернення страхової премії, але лише певної її частини.

Для цього треба звертатися до страхової компанії із заявою та документацією на кредит. У самому банку наперед потрібно взяти довідку про те, що всі зобов'язання перед ним було виконано громадянином.З переданої документації виробляється працівниками фірми розрахунок, навіщо враховується фактичне кількість часу дії договору. Зайва сума віддається страхувальнику.

Нерідко фірми відмовляються повертати частину премії, тому перед підписанням договору слід переконатися, що пункт про можливість отримання повернення зазначений у цьому документі.

У якій формі можуть сплачуватись кошти?

Кошти фірмі можуть перераховуватися безготівковим способом або вноситися готівкою до каси. Це питання обумовлюється заздалегідь і прописується у договорі.

Саме дата перерахування чи передачі коштів виступає вдень, коли починаються відносини між страховиком та страхувальником.

Таким чином, розібравшись у тому, що таке страхова премія, в яких видах вона представлена, коли і ким сплачується, а також якими іншими нюансами володіє, не важко визначити навіть її розмір самостійно. Деяка її частина може бути повернена за певних обставин. Її розмір може змінюватись залежно від застосування страховиком різних надбавок або знижок.

Структура та розрахунок страхової премії

Страхова премія є оплатою за здійснення безпосереднього страхування ризиків. Її платником виступає сам страхувальник — та особа, яка у разі настання подій, обумовлених у договорі, має можливість отримання суми на відшкодування збитків. Величина премії визначається за спеціальними формулами, які можуть відрізнятися залежно від типу страхування, а також умов підписаного договору та чинного законодавства, що регулює роботу компаній, що функціонують у сфері страхування.

Складові страхового внеску та його види

Страхова премія (внесок) являє собою певну суму коштів, яку особа, яка уклала договір, виплачує у певний період часу і тим самим забезпечує собі надходження коштів у разі настання тих ризиків та факторів, від яких він страхувався. Методика розрахунку необхідної до сплати суми вибиратиметься залежно від того типу страхування, що застосовуватиметься у конкретному випадку. Так, складові можуть бути такими:

Ризикована, яка є реальним розміром так званої нетто-премії. Фактично така премія становить певну частину перерахованих страхувальником сум внеску, які згодом можуть бути спрямовані на погашення ризиків, що настали. Її величина визначається з урахуванням відсоткової ймовірності настання тієї чи іншої випадку зі страховки. Фактично чим частіше мають місце ризики, чим більше буде сума оплати страховки;
Ощадна, яка є вкладом накопичувального характеру і може застосовуватися при страхуваннях життя або настання певного періоду, пов'язаного з досягненням страховиком якогось віку. Така частина премії спрямована на те, щоб покрити всі можливі витрати після закінчення всього періоду страховки;
Нетто-ставка, спрямовану можливість відшкодування платежів, нарахованих за певний період. Фактично така величина може характеризуватись як ціна ризику, від якого страхується певна особа.У зв'язку з тим, що преміальні суми можуть змінюватись в залежності від конкретного ступеня ризику, немає точних показників за значенням такої складової — вона відноситься до змінних значень;
Брутто ставка. Така частина страхової премії відноситься до тарифних виплат та величин, які прописуються виключно самим страховиком, тобто зазначаються у договорі або визначаються на підставі законодавчого акта чи указу, якщо страхування належить до обов'язкового.

Також на розрахунок премії впливатиме те, з якою періодичністю здійснюватиметься виплата — якщо вона є одноразовою, то страховик ще при укладенні договору виплачує страхувальнику всю розраховану суму, в яку вже закладено всі показники. Також страхові виплати можуть відноситися до поточних — у такій ситуації загальна розрахована сума розбивається на кількість періодів і планомірно погашається, але при цьому варто враховувати, що їхня величина може переглядатися страховиком, якщо це необхідно і не суперечить закону та умовам договору. Ще одним видом премії є річна — у такому разі всі ризики та необхідні винагороди розраховуються з урахуванням саме такої періодичності погашення, хоча найчастіше подібні премії також можуть належати до одноразових, коли одна сума включає всі розрахункові величини і погашається одним платежем.

Сутність страхової виплати

Варто зазначити, що розрахункова величина страхової премії включає не тільки накопичення тієї суми, яку, можливо, доведеться погасити при настанні страхового випадку. Така виплата обов'язково міститиме ще й кошти, витрачені на покриття витрат самої страхової компанії.До таких витрат може входити комісійна винагорода, заробітна плата співробітників організації, амортизація, податкові відрахування, оплата за оренду приміщення тощо. Однак основними призначеннями після погашення ризиків є гарантія відшкодування збитків, а також забезпечення прибутку від такої діяльності, оскільки будь-яка комерційна організація повинна приносити дохід для доцільності свого функціонування.

Особливості розрахунку

Розглянемо як приклад розрахунку обчислення страхової премії при страхуванні ризику втрати матеріальної цінності, до якої належить домашнє майно. Так, нетто-премія з ризику з урахуванням страхової надбавки складатиметься з власне нетто-премії (згідно з даними статистики у такому конкретному випадку вона приймається на рівні 58%), а також страхової надбавки, яка буде визначена страховою компанією самостійно. Брутто-премією або страховим тарифом буде сума надбавок на покриття витрат (вона становить 36-40%) та надбавки, призначеної безпосередньо для формування прибутку — у таких ситуаціях вона приймається на рівні 2-6%. Варто зазначити, що такий приклад не варто брати за основу для визначення страхових виплат з усіх випадків, хай навіть і аналогічних. Компанія може приймати рішення про збільшення або зменшення тарифних ставок на підставі підвищеного ступеня ризику або навпаки, за її зниження. Наприклад, та сама встановлена пожежна сигналізація в будинку може значно знизити суму внесків за страхування об'єкта нерухомості від пожежі.

Приклад розрахунку страхової премії

Як приклад розглянемо випадок страхування майна вдома.Так, згідно зі статистикою, на кожні 100 000 договорів припадає 9 000 фактів збитків. Загальна сума відшкодування за страховкою становить 15 000 000 рублів і при цьому розрахована страхова сума - 90 000 рублів. Певна ставка надбавки виходячи з внутрішніх правил страховиком становить 12%, але в покриття витрат — 70%. У такому разі шукані величини обчислюються наступним чином: Нетто-премія за ризиком = (9000 / 100000) х (15000000 / 9000) = 150 рублів. Шукана ж у разі нетто-ставка, тобто страховий тариф, який буде потрібно компанії, виявляється у проміле: Нетто-ставка = 1000 x 150 / 90 000 = 1,67. Таким чином страховику, для того, щоб покрити існуючий ризик на кожну 1 тисячу рублів, потрібно мати 1,67 рубля.

Для кожної окремої групи ризиків організацією-страхувальником окремо розраховується показник того, наскільки часто відбуваються збитки подібного роду та ймовірність збитків у грошовій величині (усередненого показника, що залежить також від оцінної вартості об'єкта чи предмета страхування). Так, частота збитків визначається шляхом відношення кількості збитків до загального числа ризиків, прийнятих компанією до страхування (за якими укладено договір). Середній розмір збитку визначається шляхом поділу загальних розмірів страхових виплат до наявних збитків. Сама ж нетто-премія за ризиком дорівнюватиме частоті збитків, помноженої на середній розмір шкоди.

Висновок

Отже, страхова премія є ту суму, яку сплачує страхувальник своєму страховику. Така сума може погашатися одним платежем або виражатися в періодичних виплатах, сума яких з часом може дещо змінюватись.Складовими таких виплат є певні показники, що враховують ступеня ризику виду страхування, статистичні дані щодо аналогічних об'єктів страховки, а також витрати страхової організації та необхідність отримання доходу від її діяльності.

Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему, звертайтеся у форму онлайн-консультанта.

Це швидко та безкоштовно! Або дзвоніть нам за телефонами (цілодобово):

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему, зателефонуйте нам. Це швидко та безкоштовно!

Страхування як одна з форм підприємницької діяльності пов'язана з певними ризиками. Подібні ризики можуть призвести до ситуацій, у результаті.

Страхування є досить цікавою галуззю ринкових взаємодій, метою яких є не отримання прибутку, а мінімізація або позов.

Невиконання зобов'язань за страховим договором спричиняє масу несприятливих наслідків для страхувальника. До головного ризику відноситься можливе.

Ризикове страхування популярне на території Російської Федерації. Воно включає всі основні види страхової відповідальності, крім життя, і не .

Сутність страхування
Суть та правила страхування
Види та класифікація
Історія розвитку
Добровільне та обов'язкове страхування

Організація страхування
Законодавча база
Державний нагляд
Страхові правовідносини
Автоматизація страхового бізнесу

Страхові ризики
Види ризиків
Методи управління та зниження

Премії та ставки
Наслідки несплати
Квитанція на отримання
Розрахунок тарифних ставок

Вся інформація, представлена на сайті, носить інформаційний характер і за жодних умов не є публічною офертою

Що таке страхова премія та як її розраховують

Зі словом «премія» у багатьох асоціюється грошове заохочення за робітники чи інші заслуги. Однак, у страхуванні цей термін має дещо інше значення. Розповідаємо яке.

Що таке страхова премія

Страхова премія - це плата за страхування, яку страхувальник (той, хто оформляє поліс) повинен передати страховику (тому, хто надає страховку). Простіше кажучи, премія — це плата за послуги страхової компанії, а в багатьох випадках — вартість поліса.

Чим страхова премія відрізняється від страхової виплати

Це різні поняття. Страхова премія - це платіж за договором страхування, сума, яку клієнт сплачує страховику, щоб одержати захист від певних ризиків. Страхова виплата - це відшкодування у грошовій формі, яке страхова компанія виплачує клієнту, якщо він зазнав збитків або постраждав унаслідок страхового випадку.

Наприклад, власник автомобіля вирішив застрахувати його та оформити каско. За страховку він сплатив 50 000 рублів. Ця плата за поліс – страхова премія. Через місяць автомобіль викрали і автомобіліст отримав від страхової компанії 3000000 рублів. Ця компенсація – страхова виплата.

Які бувають страхові премії

Залежно від способу оплати за договором премія може бути:

Одночасною. Наприклад, плата за страховку мандрівника. Клієнт купує такий поліс перед поїздкою та оплачує у повному обсязі.
Періодичною.Вона передбачає внесення платежів за договором страхування щомісяця, щокварталу чи щорічно. Таку схему обирають при оформленні полісів на виплат або довгострокових програм, наприклад, накопичувального страхування життя.

Від чого залежить страхова премія

Головні фактори, що впливають на розмір плати за страхування:

Страховий тариф. Про те, як вона формується, розповімо далі.
Тип страхування - особисте, майнове, страхування відповідальності, фінансових чи специфічних ризиків.
Страхова сума. Це сума, яку застрахований об'єкт страхування. Від її величини залежить розмір відшкодування у разі настання страхового випадку.
Страхові ризики. Це ймовірні події, на випадок яких оформлюють поліс.

Також на премію впливають строки страхування та інші умови договору. Наприклад, наявність франшизи - частини шкоди, що не відшкодовуються. Франшизу часто включають до страховки мандрівника. Якщо у полісі страхування для виїзду за кордон є франшиза, при зверненні за медичною допомогою за полісом застрахований платить фіксовану в договорі суму, а всі витрати понад неї оплачує страховик.

Як розраховують страховий тариф

У законі про організацію страхової справи в РФ сказано, що страховики мають право особисто встановлювати тарифи за програмами добровільного страхування та використовувати самостійно розроблені методики розрахунку. Зазвичай ці методики враховують:

набір ризиків;
ймовірність настання події, яка передбачає виплату відшкодування;
статистику компенсацій за аналогічними договорами за певний період;
Фінансові показники компанії.

Наприклад, при формуванні ціни на каско компанія може враховувати статистику з викрадення, ціну та доступність запчастин на машину, вік авто, історію страхування водіїв, які їздитимуть за кермом, місце нічної стоянки, наявність протиугінної системи та GPS-пристроїв.

При розрахунку тарифу на страховку квартири можуть враховуватися рік побудови будинку, тип перекриттів, наявність газового обладнання, систем пожежної та охоронної сигналізації.

У формуванні тарифів страхування від нещасних випадків часто беруть участь такі чинники як вік, стать, сімейний стан, професія, стан здоров'я застрахованого.

Тариф за конкретним індивідуальним договором визначається за згодою сторін.

Методика формування тарифів з обов'язкових видів страхування затверджується державному рівні. Наприклад, метод розрахунку вартості ОСАЦВ розроблений Центробанком. Він передбачає збільшення базової ставки ОСАЦВ на поправочні коефіцієнти території, потужності авто, періоду дії страховки та інші. Розміри цих коефіцієнтів і коридор ставок (максимальні та мінімальні значення) також встановлює ЦБ РФ, тому вартість полісу «автоцивілки» у різних компаніях практично не відрізняється. З полісами добровільного страхування ситуація інакше. Оскільки розмір тарифів за цими договорами страховики визначають самі, ціни на страховки можуть різнитися.

Як дізнатися вартість поліса з урахуванням усіх факторів

У «Ренесанс страхування» можна розрахувати страхову премію з більшості видів страховок онлайн. Достатньо зазначити параметри для розрахунку.Наприклад, щоб дізнатися про ціну каско, необхідно ввести держномер авто або заповнити форми з даними автомобіля, а також вказати дані водіїв. Щоб порахувати вартість полісу страхування квартири, потрібно обрати регіон, запровадити площу нерухомості та визначитися з параметрами страховки. Аналогічно можна дізнатися, скільки коштуватимуть інші продукти.

Чи можна повернути страхову премію

Від полісу добровільного страхування, наприклад, ДМС чи каско, можна відмовитись у так званий період охолодження. За більшістю полісів він становить 14 днів, за страховками життя та здоров'я, оформленими для отримання чи обслуговування кредиту, — 30 днів. У разі розірвання договору в цей період страховик повинен повернути суму страхової премії.

Відмовитись від договору добровільного страхування можна і пізніше, але повернення вартості поліса не гарантоване. Можливість повернути гроші залежить від умов договору. Іноді страховики повертають частину премії за вирахуванням минулого періоду страхування. Деякі компанії виплачують гроші лише у разі відмови від полісу з «поважної причини». Наприклад, при розірванні каско під час продажу машини. Також у договорі може бути зазначено, що страхова премія не підлягає поверненню за будь-яких умов.

Розірвати договір обов'язкового страхування та повернути гроші можна лише за наявності законних підстав для цього. Наприклад, від ОСАЦВ можна відмовитися і отримати частину сплаченої премії за період страхування, що не минув, тільки при продажі, втраті автомобіля і в деяких інших випадках, передбачених законом про ОСАЦВ.