Як правильно підрахувати переплату за іпотекою за новою ставкою

При оформленні іпотеки позичальнику доводиться зіткнутися з рядом термінів та понять, розуміння яких спростить сам процес, так і дозволить вибрати правильну програму та її параметри. Одне з таких важливих для іпотечного (та й іншого) кредиту понять – це переплата. Розбираємось, як правильно її підрахувати.

Що таке переплата

Законодавчо зафіксованого терміна «переплата» не існує, проте під цим словом може бути кілька понять. Наприклад, податківці та Мінфін використовують слово «переплата» як позначення надміру сплаченого податку. Однак у випадку з кредитами та іпотекою переплата зазвичай означає загальну суму, яку позичальник заплатить за використання кредитних коштів. Найчастіше до переплати входять лише сплачені за весь термін користування кредитом відсотки та не враховуються комісії з платежів та страхові премії (платежі, які позичальник сплачує страховій компанії за страховку житла).

Наведемо приклад. Ви взяли іпотечний кредит у сумі 1 млн рублів терміном на рік під 8% річних. 8% від 1 млн – це 80 тис. Отже, переплата за цією гіпотетичною іпотекою становитиме 80 тис. карбованців. Насправді, звичайно, суми переплат значно вищі, т.к. розміри кредитів та їх терміни більші за той, який ми використовували в прикладі.

Як рахувати переплату

З початку 2023 року змінилися ставки за деякими іпотечними програмами, а також з'явилися оновлення в їх умовах та термінах дії. Проте принципи розрахунку переплати залишилися тими самими.

Звернімо увагу, що, хоча загальна сума переплати є важливим показником при розрахунку кредиту та прийняття рішення позичальником про те, брати або не брати іпотеку, орієнтуватися насамперед краще все-таки на щомісячний платіж, т.к. саме він регулярно вилучатиметься з вашого бюджету. Загальна сума переплати – це, швидше, показник глобального фінансового впливу на ваш бюджет за весь термін кредиту. Іншими словами, кредит на 10 років з меншим платежем буде помітно менш вигідним, ніж кредит на 5 років з платежем більшого розміру. Звичайно, переплата в першому випадку буде значно вищою. Однак вносити менший платіж буде легше та менш помітно для щомісячного бюджету. Якоїсь однозначної рекомендації тут немає – у кожному разі потрібно орієнтуватися на свої фінансові можливості та параметри конкретної іпотеки.

І якщо вам необхідна подібна інформація щодо чинного чи майбутнього іпотечного кредиту, то найпростіше скористатися іпотечним калькулятором. Наприклад, на сайті Свого Житла зручний іпотечний калькулятор розрахує не тільки платежі, але й покаже їх графік, суму боргу, що залишилася, на весь термін і суму переплати. Причому зробить це за різними налаштованими іпотечними програмами – потрібно просто зробити кілька кліків, виставивши параметри іпотеки.

Але якщо неодмінно хочеться порахувати самостійно, доведеться згадати математику.

Отже, для розрахунку переплат спочатку потрібно визначитися, за якою схемою будуть вноситись платежі – ануїтетною або диференційованою. У першому випадку платежі будуть рівними, причому «частка» відсотків у них зменшуватиметься, а основний борг – зростатиме.У другому випадку платежі зменшуватимуться з наближенням повного погашення кредиту. Також, очевидно, необхідно знати розмір іпотеки, відсоткову ставку, термін кредитування та суму початкового внеску.

Якщо ви платитимете за ануїтетною системою платежів, то для розрахунку переплати використовуйте наступну формулу: A*B – C=D, де А – це ваш щомісячний платіж, В – термін кредиту, С – сума заборгованості за кредитом без урахування нарахованих відсотків. D у такому разі дорівнюватиме переплаті по іпотеці.

Що стосується диференційованими платежами формула інша, складніша: D/n+D*(R/(12*100%)), де:

D – актуальний залишок заборгованості за вашою іпотекою;

R - процентна ставка за кредитом.

Тепер ви знаєте, як рахувати переплату.

Більше матеріалів читайте у нашому Дзен.