Що таке "капіталізація відсотків" (складний відсоток)?

Капіталізація відсотків - це спосіб розрахунку відсотків за вкладом, при якому сума вкладу спочатку збільшується на вже нараховані відсотки, а потім від отриманої суми вважається відсоток за черговий період. У народі це називають "відсотки на відсотки", у фінансах – "складні відсотки".

Часто банківські вклади не передбачають капіталізації відсотків. І тут нарахування відсотка виглядає так. Наприклад, ви поклали до банку 100 000 руб. під 12% річних та отримуєте відсоток щомісяця. У випадку з простим відсотком це буде 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 міс.) За 1-й місяць, 1000 руб. за 2-й місяць і таке інше. Тобто. щомісяця по 1000 крб. Зазвичай, за умовами вкладу, ця сума зараховується вам на поточний рахунок або пластикову картку, і ви можете відразу її витратити.

Якщо умовами вкладу передбачено капіталізація відсотків, то нарахування виглядає так:

1-й місяць: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й місяць: (100000 +1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й місяць: (100000 +1000 +1010) х 0,12 / 12 = 1020,1 руб.
4-й місяць: (100000 +1000 +1010 +1020,1) х 0,12 / 12 = 1030,3 руб.
і т.д.

У прикладі показано щомісячна капіталізація відсотків, але буває капіталізація щокварталу чи щорічно (залежить від умов конкретного депозитного договору).

Формула капіталізації відсотків (складний відсоток)

Ваш вклад у кінці терміну = (1 + П / 100) N , де
П – відсоток що нараховується у період, протягом якого виробляється капіталізація (місяць, квартал, рік).
N – кількість таких періодів у загальному терміні вкладу.

Зверніть увагу, у банків прийнято вказувати річний відсоток (незалежно від строку внеску). Наприклад, якщо ви вибрали вклад під 12% річних зі щоквартальною капіталізацією відсотків терміном 6 місяців, то у зазначеній формулі П=0,03% (12%/4 міс./100), а N=2.

Як бачимо, при капіталізації нараховані відсотки додаються до суми вкладу і з нової суми розраховується черговий відсоток. У цьому випадку, зрозуміло, вклад приноситиме більше, ніж при простому нарахуванні відсотків, без капіталізації. Мінус у тому, що знімати відсотки щомісяця у цьому випадку не можна.

Який внесок вибрати, з капіталізацією відсотків чи без

Часто банки по тому самому вкладу вказують два варіанти нарахування відсотків: без капіталізації і з капіталізацією. При цьому суму відсотків банки завжди вказують за рік і видно, що річний відсоток із капіталізацією виходить вищим, ніж без капіталізації. Відповідно вкладник вирішує, чи потрібно йому знімати відсотки щомісяця чи нехай вони приносять додатковий дохід, приєднуючись до суми вкладу. Рішення залежить лише від ваших фінансових обставин.

Енциклопедія вкладника

• Що таке "капіталізація відсотків" (складний відсоток)?
• Чи банк може зменшити відсоток за вкладом в односторонньому порядку?
• Яку суму вкладу та відсотків повернуть у разі банкрутства банку
• На який термін краще зробити внесок
• Чи можна забрати банківський вклад без втрати відсотків
• Купуємо "паперове" золото: знеособлені металеві рахунки (ЗМС)
• Чи варто довіряти банку, який пропонує високі відсотки за вкладом
• Правила нарахування відсотків за банківськими вкладами
• Банківські вклади (депозити) 2024: як вибрати оптимальний
• Якому банку довірити заощадження?
• Рейтинги банків чи як вчасно дізнатися про проблеми свого банку?