Чим відрізняється внесок від накопичувального рахунку

Вклад та накопичувальний рахунок — два базові фінансові продукти, які допомагають зберігати та примножувати накопичення. Кожен має свої плюси та мінуси. У цій статті розглянемо основні відмінності між банківським вкладом та накопичувальним рахунком.

Пояснюємо поняття

Вклад — це кошти, які передаються банку зберігання на заздалегідь певний термін під фіксовану відсоткову ставку. Умови (ставка, термін та інших.) прописуються у договорі банківського вкладу. Вклад іноді називають банківським депозитом та використовують для зберігання, заощадження та примноження коштів.

Якщо ви відкрили внесок у сумі 100 тис. рублів терміном на рік під 20%, то за рік ви зможете забрати вже 120 тис. рублів.

Накопичувальний рахунок - це банківський рахунок, на який також нараховуються відсотки на грошові кошти, що зберігаються, але їх можна зняти в будь-якому обсязі в будь-який час, коли вони будуть потрібні. Такий рахунок можна закрити лише добровільно, оскільки термін його не обмежений.

Хто може відкривати вклади та рахунки

Відкривати вклади та накопичувальні рахунки, розпоряджатися ними можуть навіть неповнолітні віком від 14 до 18 років (згідно з підп. 3 п. 2 ст. 26 Цивільного кодексу РФ). Вклади на ім'я неповнолітніх віком до 14 років мають право відкривати лише їхні законні представники.

Згідно з Федеральним законом № 173-ФЗ «Про валютне регулювання та валютний контроль» нерезиденти можуть відкривати накопичувальні рахунки та вклади в російських банках, але операції за цими рахунками можуть регулюватися особливими умовами валютного контролю.

У чому їх схожість вкладів та рахунків

І на накопичувальному рахунку, і на вкладі гроші застраховані на суму до 1,4 млн. рублів, якщо банк бере участь у програмі страхування вкладів. Ця сума страхової виплати поширюється на всі ваші рахунки та вклади, які розміщені в одному банку. Тобто якщо у банку відкликають ліцензію, ви отримаєте страхове відшкодування не більше 1,4 млн рублів, навіть якщо загальна сума на вкладах та накопичувальному рахунку перевищує цей ліміт.

Відсотковий дохід, отриманий і з вкладів, і з накопичувальних рахунків, оподатковується. Неоподатковуваний ліміт розраховується за такою формулою:

1 млн рублів * на максимальний розмір ключової ставки ЦП (з тих, що діяли на перше число кожного місяця звітного року).

Тобто на 2024 рік неоподатковуваний відсотковий дохід становить 210 тис. рублів (1000000 * 21% = 210 000). Якщо сума нарахованих відсотків перевищує встановлений рівень, із суми понад цей ліміт сплачується податок на дохід фізичних осіб (ПДФО).

У чому різниця вкладів та рахунків

Процентна ставка

І на вкладі, і на накопичувальному рахунку процентні ставки переважно залежать від ключової ставки ЦП. Ставки за вкладами часто на 1–2% нижчі від ключової ставки (не рахуючи акцій). За накопичувальними рахунками ставки, як правило, нижчі, ніж на вкладах, оскільки банк не може використовувати гроші, що зберігаються, як довгостроковий інструмент.

Відсоткову ставку за вкладом зафіксовано до кінця дії договору. На накопичувальному рахунку банк може у односторонньому порядку змінювати відсоткову ставку як і більшу, і у меншу сторону. Для цього йому лише необхідно повідомити своїх клієнтів за кілька днів.

Так, наприклад, відповідно до умов відкриття накопичувального рахунку "Сбер" може змінювати ставку в односторонньому порядку, повідомивши клієнтів за 10 робочих днів до цього.

Мінімальна сума

Щоб відкрити банківський вклад, потрібна мінімальна сума. Вона може змінюватись від 1 тис. до 100 тис. карбованців. Найчастіше вклади із найвищими відсотками банки відкривають лише від 100 тис. карбованців.

Накопичувальний рахунок можна відкрити навіть без грошей. Але деякі банки встановлюють мінімальну суму нарахування відсотків. Наприклад, ВТБ нараховує відсотки на накопичувальному рахунку лише у разі, якщо у ньому лежить понад 1 тис. карбованців.

Обмеження щодо зняття та поповнення коштів

Накопичувальний рахунок не обмежує операції з грошима: їх можна вносити та знімати будь-якої миті.

Із вкладом інакше. На звичайному вкладі кошти заморожені, зняти їх можна лише розірвавши договір. Вклади з можливістю часткового зняття чи поповнення мають набагато нижчі відсоткові ставки.

При розриві договору вкладу ваш дохід буде перераховано за ставкою до запитання. Ставка до запитання у різних банках коливається від 0,01 до 0,1%. Тобто практично усі нараховані відсотки згоряють.

Але є вклади, якими можна знімати нараховані відсотки. Такі умови пропонують, наприклад, вклади від «Сбера» «Найкращий %» та «СберВклад». Також в умовах договору може бути передбачений незнижуваний залишок: кошти вище за цей залишок можна знімати без втрати відсотків. Умови обумовлюються перед укладанням договору.

Термін відкриття

Вклади можна відкривати тільки на певний термін. Найчастіше він становить від місяця до трьох років, але є вклади до п'яти.

Накопичувальний рахунок зазвичай відкривається безстроково. Закриття рахунку відбувається лише за згодою власника. Але в договорі можуть бути прописані особливі умови, згідно з якими банк може закрити накопичувальний рахунок в односторонньому порядку. Наприклад, Ощад може закрити рахунок, якщо у ньому протягом двох років були відсутні кошти. При цьому він має повідомити про це власника. Зазвичай відкривається безстроково, але у договорах можуть утримуватися особливі умови щодо цього.

Порівняння вкладів та накопичувальних рахунків у різних банках

Щоб наочніше зрозуміти, які умови пропонують за вкладами, розглянемо три приклади: «Альфа-вклад Максимальний», Вклад «Найкращий %» від Ощаду та вклад ВТБ у рублях.

Також порівняємо умови щодо накопичувальних рахунків у цих трьох банках. Можливість зняття та поповнення скрізь однакова, а термін необмежений. Єдина відмінність рахунку у ВТБ від інших банків - мінімальний залишок для нарахування відсотків - 1 тис. рублів. В іншому відмінності лише у відсоткових ставках. Докладніше у таблиці нижче.

Плюси внеску:

Вища прибутковість. Ставки за вкладами можуть удвічі перевищувати ставки за накопичувальними рахунками. Наприклад, в Ощадному вкладі можна відкрити під 18,5%, а накопичувальний рахунок дає лише 16% у перші три місяці і від 10% — починаючи з четвертого місяця.

Фіксований відсоток. До кінця терміну дії договору за вкладом банк не може в односторонньому порядку змінити процентну ставку.

Захист від імпульсних витрат. Так як гроші на вкладі фактично заморожені, у вас буде менше стимулів витратити їх на імпульсні покупки.

Мінуси вкладу:

Заморожування коштів. Цей пункт може бути як перевагою, так і недоліком. Недоліком він стає тоді, коли гроші потрібні терміново.Якщо вклад було відкрито на рік, а ви вирішили його закрити через 11 місяців, нараховані відсотки все одно згорять майже повністю.

Наявність мінімальної суми відкриття. Щоб відкрити вклад із гарною прибутковістю, нерідко потрібна велика сума. Наприклад, в Ощадку мінімальна сума для відкриття вкладу становить 100 тис. рублів, в Альфа-Банку - 50 тис. рублів, а в ВТБ - 10 тис. рублів.

Чим довше термін, тим нижчий відсоток. У поточних економічних умовах банки дають максимальну дохідність за вкладами терміном до шести місяців. Чим довше термін, тим нижче пропонована процентна ставка. Наприклад, в Альфа-Банку вклад на шість місяців можна відкрити під 19,21%, а вклад на три роки лише під 16,4%.

Плюси накопичувального рахунку

Зняття та поповнення у будь-який час. Знімати гроші з накопичувального рахунку можна без втрати відсоткового доходу.

Вигідніше, ніж тримати на карті. Частина коштів для поточних витрат можна тримати на накопичувальному рахунку, щоб ними нараховувався відсоток.

Мінуси накопичувального рахунку

Нижча дохідність проти вкладом.

Плаваюча ставка. Закон допускає зміни банком процентних ставок за такими рахунками в односторонньому порядку (ст. 29 Федерального закону № 395-1 «Про банки та банківську діяльність»), якщо це право закріплено у договорі з клієнтом. Банк у разі зобов'язаний повідомити клієнта про майбутні зміни умов встановленим у договорі способом.

Оскільки банк має право в односторонньому порядку знижувати ставку, до таких рахунків слід ставитись з обережністю, уважно вивчаючи договір та умови, а також після відкриття рахунку регулярно перевіряючи актуальну ставку.Часто у рекламних цілях банки вказують високу ставку, яка діє лише у перші місяці, після чого застосовується знижена ставка.

Цивільний кодекс Російської Федерації також містить деякі загальні положення про односторонні зміни умов договорів, додає Капустянський. процентної ставки банками, але лише в тому випадку, якщо договір із клієнтом прямо передбачає таке право, роз'яснив експерт "Рамблеру".

Коли вигідніший внесок, а коли накопичувальний рахунок

У поточних економічних умовах і вклади, і накопичувальні рахунки є вигідними інструментами для зберігання та збільшення капіталу ЦБ РФ 25 жовтня підняв ключову ставку відразу на 200 б.п., тому експерти рекомендують тримати кошти в цих інструментах, причому переважно у вкладах. терміном три-шість місяців.

Вибір між вкладом і накопичувальним рахунком залежить від конкретної ситуації. Рахунки банки пропонують тільки в перші місяці. високими, щомісяця чи з певного місяця клієнту за договором потрібно виконувати додаткові умови.

Накопичувальний рахунок може підійти тим, хто хоче примножити кошти, але мати доступ до них. Істотною перевагою такого рахунку є його гнучкість.

Накопичувальні рахунки дають більшу гнучкість клієнтам банку в порівнянні з терміновими вкладами, оскільки є можливість вільно знімати кошти, не втрачаючи нараховані відсотки. У той же час банки іноді можуть пропонувати більш привабливі умови за ставкою вкладу, наприклад, за відсутність опції зі зняття коштів.

На накопичувальному рахунку можна зберігати більшу частину грошей, але в дебетову карту переводити лише невеликі суми на щоденні витрати. На залишок коштів вам нараховуватиметься відсоток. Накопичувальний рахунок підійде тим, хто відкладає на фінансову подушку безпеки, але не готовий заморозити суму на довгий термін.

Якщо ви не знаєте, що вибрати, пропонуємо наступний алгоритм:

1. Визначте суму коштів, яку хочете розмістити у банку, та термін, у який вони вам не знадобляться.
2. Якщо ця сума понад 50 тис. рублів і не знадобиться вам протягом найближчих кількох місяців, сміливо робіть вибір на користь вкладу.
3. Якщо сума менше 50 тис. рублів або ви не впевнені, що гроші вам не знадобляться найближчим часом, розумним рішенням буде відкрити накопичувальний рахунок.
4. У другому випадку можна розглянути вклади з більшою свободою дій. За ними ставки будуть вищими, ніж на накопичувальному, але все одно будуть присутні деякі обмеження на зняття.

Коротко

Вклад — це кошти, які передаються банку зберігання на заздалегідь певний термін під фіксовану відсоткову ставку.

Накопичувальний рахунок - це банківський рахунок, на який також нараховуються відсотки на грошові кошти, що зберігаються, але їх можна зняти в будь-якому обсязі в будь-який час, коли вони будуть потрібні.

Вклад підійде тим, хто має велику суму грошей, яка не знадобиться в найближчі місяці чи роки.

Накопичувальний рахунок підійде тим, хто планує витратити гроші найближчими днями, але хоче отримувати відсоток на решту.