Закон про МФО чи ​​за якими правилами працюють мікрофінансові кредитори

Мікрофінансові організації з'явилися в Росії відносно нещодавно і деякий час практично не регулювалися законодавчо. Так було до набрання чинності законом № 151-ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації». Він почав діяти із січня 2011 року.

Закон встановив правові основи провадження мікрофінансової діяльності, визначив порядок регулювання та нагляду за діяльністю МФО. Усі законодавчі лазівки та «білі плями», виявлені в процесі правозастосовчої практики, згодом були закриті поправками, які набули чинності у березні 2016 року.

Так, МФО були поділені на мікрофінансові (МФК) та мікрокредитні (МКК) компанії, які зобов'язали входити до саморегулівних організацій (СРО).

Закон про МФО 2018 року

Як працюють колектори і що вони можуть робити законно? У чому суть роботи колекторських агентств? Як колектори працюють із повернення коштів із боржниками, що вони можуть робити законно — лише вести переговори. І пропонуватиме варіанти погашення боргу.

У грудні 2018 року законодавець почав упорядковувати роботу агенцій з оформлення швидких кредитів.

Федеральний закон від 27.12.2018 № 554-ФЗ «Про внесення змін до федерального закону «Про споживчий кредит (позику)» та Федеральний закон «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» встановив нові серйозні обмеження максимальних ставок та лімітів щодо прострочення.

Крім цього, він посилив вимоги безпосередньо до організації діяльності мікрофінансистів та колекторів.

Хоча нові правила для сфери мікрокредитування були прийняті в січні 2019 року, поправки набирали чинності трьома етапами, щоб мікрофінансовий ринок встиг поступово перебудуватися під нові правила.

Поправки, що набули чинності з 28 січня 2019 року:

• Виділено окремо тип мікропозики без забезпечення. Його параметри: до 10 000 рублів, видається на 15 діб без права пролонгації. Сукупний розмір переплати не повинен перевищувати 30% від тіла позики, відповідно, максимальна сума відсотків на день не може бути понад 200 руб., а обсяг відсотків - не більше 3000 руб. Неустойка за прострочення становить 0,1% щодня від суми непогашеного боргу.
• Максимальна ставка за день користування мікропозикою обмежена до 1,5% на добу.
• Для позик на період до 1 року встановлено максимальний ліміт: загальна заборгованість може збільшитися до 2,5 разів від суми, отриманої у позику; причому до цього ліміту входять відсотки, комісії, додаткові платежі та пені.
• Жорсткі правила діяльності МФО: укладати договори з мікрокредитування мають право особи, які офіційно оформили діяльність як надання позик споживачам. Тобто кредитор має зареєструватись у профільному держреєстрі, який веде Центробанк. Якщо ці умови не були виконані на момент укладання договору із позичальником, то кредитор не зможе звернутися до суду та вимагати повернення позики у судовому та будь-якому іншому порядку.
• Посилено правила діяльності колекторських агентств: покупцем заборгованості тепер може виступити тільки колекторське агентство, що має ліцензію та включене до держреєстру, який веде ФССП. Проте є виняток: фізична особа також може викупити прострочений борг. Але на це потрібна письмова згода позичальника.Ця поправка спрямована на припинення діяльності «чорних колекторів».

Чи може МФО видати позику у 2021 році,
а вимагати повернення за нормами 2019 року?
Замовте дзвінок юриста

Поправки, що набули чинності з 1 липня 2019 року, новел не містили, а лише знижували прийняті попереднім пакетом ліміти:

• граничну добову ставку за позикою до 1% (було 1,5%);
• максимальну суму боргових зобов'язань - до 2-х кратного обсягу до початкової позики (було 2,5%).

Поправки, що набули чинності з 1 січня 2020 року, також зменшили коефіцієнт загальної переплати за підсумками позики.

Тепер мікрофінансова організація може вимагати з позичальника суму, що не більше ніж в 1,5 рази перевищує початкову суму позикових коштів. Причому у суму максимальної виплати включено додаткові платежі, відсотки, штрафи та пені.

Таким чином, ці законодавчі зміни були прийняті з метою захистити позичальників.

Вважаєте, що переплачуєте за позикою?
Замовте дзвінок юриста

Зміни в законі, які почали працювати з 2021 року:

• визначено окремий тип мікропозики - до 10 000 рублів, Що має власні обмеження з переплати.
• обмежені відсотки за позикою для мікрокредитів - 1% на день або максимальний відсоток за позикою 365% на рік. Ця норма введена для того, щоб перешкоджати нарахуванню «відсотків на відсотки» — борг не зростатиме у геометричній прогресії;
• обмежений відсоток граничних штрафів - розмір нарахувань прив'язаний до розміру позики і не перевищує 100% від неї;

Однак при цьому позичальникам слід враховувати, що ці обмеження немає зворотної сили. Це означає, що договори, укладені з МФО у попередні терміни, не підпорядковуються новим правилам.Вони регламентуються тими нормами, які діяли на момент підписання.

Це ж стосується й обмежень: 2-разова межа переплати застосовується лише для договорів, укладених після 01.07.2019 року, відповідно і 1,5-кратна межа переплати — лише для договорів, укладених після 01.01.2020 р.

ВАЖЛИВО. Кредит і мікропозика регулюються різними федеральними законами, мінімальна відсоткова ставка у них теж суттєво відрізняється.

Крім закону 554-ФЗ, діяльність МФО також регулюється такими нормативними актами (НПА), як

• законом № 209-ФЗ від 24.07.2007 «Про розвиток малого та середнього підприємництва в Російській Федерації», який вимагає від МФО надавати позичальникам повну та достовірну інформацію про умови надання позик;
• законом № 218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», який зобов'язує МФО передавати інформацію про позичальників у бюро кредитних історій — БКІ;
• права та обов'язки МФО та позичальників перераховані в законі № 353-ФЗ від 21.12.2013 «Про споживчий кредит (позику)».

p align="justify"> Робота мікрофінансових компаній регулюється законом. У ньому прописано скільки відсотків «згори» можуть взяти з позичальника, як правильно вимагати повернення боргу і чого не можна робити в жодному разі.

Права та обов'язки МФО: нове у законодавстві

Мікрофінансова організація має право:

• Видавати позики фізичним особам від 18 років у сумі до 1 млн. рублів, юридичним особам — до 3 млн. рублів.
• Запитувати дані клієнта з метою оцінки його кредитоспроможності.
• У разі невідповідності вимогам кредитора відхиляти заявки на позику.
• Створювати фонди покриття збитків.

Мікрофінансова організація має обов'язки перед позичальниками:

• Правила видачі мікрокредитів, а також відомості про осіб, які впливають на рішення органів управління МФО, повинні бути розташовані у доступному для ознайомлення місці, а також на офіційному сайті компанії.
• Клієнт повинен бути проінформований про входження компанії до державного реєстру та отримати на вимогу копію відповідного документа.
• МФО має розкрити громадянину повну і достовірну інформацію про умови видачі мікропозики, правничий та обов'язки сторін під час отримання коштів.
• При отриманні заявки на видачу грошей до моменту укладання договору проінформувати позичальника про можливі зміни за згодою сторін та порядок платежів, пов'язаних з обслуговуванням, поверненням позики та порушенням зобов'язань.
• Забезпечити конфіденційність інформації про операції, які проводять клієнти.
• Дотримуватись правових норм, обмежень граничної заборгованості, виконувати інші обов'язки, зазначені у законодавстві.
• До моменту укладання угоди співробітники МФО зобов'язані проконсультувати клієнта з усіх питань, що його цікавлять.

Вважаєте, що при отриманні
позики МФО вас обдурило?
Замовте дзвінок юриста

Граничне боргове навантаження на позичальника для МФО

Банки неохоче видають «ризикові» кредити та відмовляють у них громадянам з високим борговим навантаженням. Якщо раніше такі громадяни могли звернутися до МФО, то зараз це вже важко. Тепер боргове навантаження, згідно з новим законом про мікропозики, у потенційних позичальників перед видачею позики зобов'язані перевіряти і МФО.

Рефінансування мікропозик: де і як його отримати Що таке рефінансування та як його отримати. Чи рефінансуються мікропозики, де й на яких умовах. Коли потрібно просити рефінансування.

А в новому законі для них розроблено спеціальну методику, за якою розраховується коефіцієнт граничного боргового навантаження. Робиться це для того, щоб громадяни не позичали гроші, які вони свідомо не можуть повернути.

Мікрофінансові організації, що перевищили цей показник, будуть оштрафовані, а якщо «ризикових» кредитів буде занадто багато, Центробанк вправі виключити з реєстру такого кредитора.

Також для МФО в новому законі запроваджено правило «не більше 3 мікрокредитів в одні руки». Проте воно не стосується рефінансування боргів клієнтів.

ВАЖЛИВО. Банк Росії дозволяв до 1 жовтня 2021 року МФО продовжувати проводити оцінку платоспроможності позичальника у спрощеному порядку при видачі позик на суму менше 50 тис. рублів або на покупку автомобіля під його заставу.

Компанії буде достатньо заяви позичальника про його доходи, на додаток до якого МФО можуть використовувати свої моделі скорингу без звернення до інших інформаційних ресурсів. З 1 жовтня 2021 року отримати мікропозику стало складніше, оскільки мікрофінансові організації зобов'язані вимагати у клієнтів документи, що підтверджують дохід.

Але поки що ЦБ не приймав жодних нормативних ініціатив до МФО щодо посилення перевірок — чи вимагають компанії підтвердження доходів чи ні зі своїх клієнтів.

Які МФО закриваються

Причиною посилення правил діяльності компаній мікрофінансового ринку стали суттєвий спад в економіці і невигідне, а часом тяжке становище споживачів мікропозик.

Слід зазначити, що з останньої причини законодавцями неодноразово робилися спроби заборонити діяльність МФО.Остання така спроба була зроблена вже в січні 2021 року: депутати, які внесли законопроект на розгляд, вказують на те, що до мікрофінансування найчастіше звертаються найменш соціально захищені верстви населення.

Що робити, якщо я взяв позику до МФО,
яку закрив Центробанк?
Запитайте юриста

І це, на думку депутатів, «приводить до швидкого зростання боргів населення та різкого зниження рівня життя», оскільки до останнього часу відсотки у МФО сягали тризначних чисел.

Однак нове у законодавстві у 2019-2020 pp. загалом якраз і покликане вирішити цю проблему, а пропозиція про заборону галузі, що вже успішно склалася, є нічим іншим, як популістською передвиборчою заявою.

На думку експертів, банківський сектор та сектор МФО у плані клієнтів перетинаються не більше ніж на третину. У цьому стані галузі перебувають досить довгий час, щоб дозволити говорити про те, що ці ринки не є конкурентами: швидше вони гармонійно доповнюють один одного.

Крім того, останні обмеження, прийняті для МФО, повністю очистять ринок від сірих кредиторів та чорних колекторів.

На початок березня 2022 року на ринку мікрофінансування працює 37 мікрофінансових компаній (МФК) та 1 239 мікрокредитних компаній - МКК. Загальна кількість учасників ринку на початок вересня 2024 року – 1 тис. 276 компаній.

У 2020 році галузь залишили близько 500 компаній. Але винятки, безперечно, будуть далі.

Відхід мікрофінансової компанії та її виключення з реєстру може статися з двох причин:

• за рішенням ЦБ РФ;
• за власним рішенням акціонерів та засновників: через нерентабельність або, наприклад, власник просто вирішив змінити сферу діяльності.

Тому, перш ніж оформити микрокредит, слід перевірити компанію щодо легальності її перебування над ринком. Інформацію про цікаву для вас компанії можна знайти на офіційному сайті Центрального Банку Росії у списках реєстрів суб'єктів ринку мікрофінансування.

Слід зазначити, що невеликі компанії почали йти з ринку відразу після набуття чинності новими законами та попередніми обмеженнями. Останні п'ять років мікрофінансова галузь досить активно чистилася: у 2016-2019 роках. кількість компаній скоротилася вдвічі - з 4 до 2 тисяч, і продовжила знижуватися в 2020 році - в основному вже через пандемію.

Активно йшли з ринку ті компанії, які спочатку робили ставку на роботу з видачі позик через офіси, а не через Інтернет.

ВАЖЛИВО. Якщо МФО виключено з реєстру, це є підставою для позичальника не повертати борг. У разі ліквідатор МФО представляє позичальнику реквізити, якими клієнт має здійснювати платежі. Якщо борг залишився незакритим, мікрофінансова організація, як і раніше, має право звернутися як до суду, так і до колекторів.

У 2022 році ставки за позиками МФО можуть урізати

18 листопада 2021 року голова Банку Росії Ельвіра Набіулліна заявляла, що регулятор фінансового ринку вважає за можливе зниження максимальної ставки по позиках. Нагадаємо, що на даний момент обмеження встановлено на позначці 1% на день. Відповідь на цю заяву не змусила довго чекати.

Вже 22 листопада група депутатів на чолі з керівником комітету з фінринків Держдуми Анатолієм Аксаковим внесла до Держдуми законопроект про зниження максимальної допустимої ставки за короткостроковими споживчими кредитами та позиками, їхню повну вартість та граничний обсяг платежів за ними.І хоча в проекті вказані і кредити, зрозуміло, що йдеться насамперед про позики в мікрофінансових організаціях.

Автори законопроекту вважають, що запровадження нових обмежень «сприятиме зниженню закредитованості населення Російської Федерації». Документ розроблено з метою вдосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг.

Законопроектом пропонується знизити максимальний розмір процентної ставки за договором споживчого кредиту або позики з терміном повернення не більше одного року з 1% до 0,8% на день. У результаті загальна економія позичальників за процентними платежами за позиками може становити близько 5 мільярдів рублів на рік, вважають автори документа. А це «вплине на доступність фінансових послуг для населення і сприятиме зниженню боргового навантаження громадян», вважають депутати.

Сьогодні в момент укладання договору споживчого кредиту або позики його повна вартість не може перевищувати 365% річних. За кредитами та позиками з терміном кредитування до одного року не допускається нарахування відсотків та інших штрафних санкцій після досягнення обсягу боргу суми, що перевищує обсяг тіла боргу плюс відсотки та штрафи, у 1,5 раза. Таким чином, зняти з боржника можна 150% від суми, виданої в борг.

Законопроект знижує максимальне значення повної вартості кредиту або позики до 292% річних, а максимальну суму всіх платежів за ним – до 130% від суми наданого кредиту (позики). Розробники звертають увагу, що «на тлі пандемічної кризи реальні доходи росіян за підсумками 2020 року впали на 3,5%».

У середньому на рік укладається близько 35 млн. договорів, за якими кошти видаються за ставкою в діапазоні 0,8-1% на день (292%-365% на рік).Такі дані містить пояснювальну записку до законопроекту. Автори документа, виходячи з аналізу бізнес-моделей мікрофінансових організацій, вважають, що частина компаній має резерви для продовження діяльності в умовах зниження процентної ставки.

У разі ухвалення закон набуде чинності через 90 днів після його офіційного опублікування, а норма про зниження максимального розміру суми всіх платежів — з 1 липня 2022 року. В результаті введення нових норм російський ринок МФО можуть залишити близько 300 компаній.