Формули для самостійного розрахунку іпотеки

Іпотека — один із способів вирішити «квартирне питання» та купити власну нерухомість. Основний принцип іпотечного кредитування в тому, що ви берете гроші в борг у банку під заставу нерухомості, що купується, а потім поступово повертаєте їх з відсотками.

Як дізнатися, яку саме суму потрібно буде щомісяця платити банку та якою буде підсумкова переплата за відсотками? Розбираємось, як самостійно розрахувати орієнтовну суму щомісячних платежів до оформлення іпотеки.

Види іпотечних платежів

Щомісячний платіж за іпотекою складається з двох частин: частини основного боргу та відсотків, нарахованих банком за користування кредитом. Основний борг - це вся сума, яку клієнт зайняв у банку для покупки нерухомості. Вона поділена на період дії іпотеки та повертається частинами. Нараховані відсотки - плата банку за можливість користуватися його грошима.

Виплачувати борг та відсотки можна різними способами:

• спочатку платити відсотки, а погашення основного боргу залишити більш пізній термін — такий платіж називається ануїтетним;
• спочатку виплачувати основний борг, а ближче до кінця договору - нараховані на його залишок відсотки - це диференційований вид платежу.

Зараз банки рідко застосовують диференційований платіж, зробивши вибір на користь ануїтетних платежів з іпотеки. Це зручно для клієнта та банку. Тіло кредиту зменшується повільніше, сума відсотків, що нараховуються вище. Але відсотки нараховуються тільки на залишок боргу та їхня сума зменшується, якщо ви гасите кредит достроково, оскільки при достроковому гасенні вся сума спрямовується на погашення основного боргу.Так як багато позичальників використовують материнський капітал, військову іпотеку, змінюють квартиру, закриваючи частину іпотеки грошима від продажу попередньої нерухомості, вони одержують можливість економії на відсотках.

Ще один плюс ануїтетного платежу — його розмір фіксовано і не змінюється протягом усього терміну кредитування. Якщо клієнт погасить частину боргу за іпотекою достроково, графік платежів та сума щомісячного платежу у своїй перераховуються. При диференційованому графіку платежів принцип нарахування відсотків такий самий: на залишок основного боргу, а ось розміри платежів щомісяця різні: у першій половині терміну погашення різниця з ануїтетом для такої ж суми загального боргу може сягати 45–50% залежно від ставки та строку кредитування. Банк розраховує іпотеку з урахуванням доходу клієнта: щомісячний платіж має становити трохи більше 40–60% від доходу клієнта. Якщо сума більша — розмір кредиту, що видається, знижують. Тому із застосуванням диференційованого способу погашення іпотеки люди з невисокими доходами можуть розраховувати на менший обсяг кредитування, ніж отримали б при ануїтетному графіку.

Як розрахувати іпотечний кредит

Іпотека розраховується за допомогою стандартних формул, в які потрібно підставити актуальні для вас дані. Виконувати обчислення найзручніше в таблиці Excel або спеціальних калькуляторах — про них трохи нижче.

Одна з базових формул розрахунку іпотеки має такий вигляд:

• P_єп - Розмір щомісячного платежу,
• O_ск - Залишок суми кредиту,
• ПС - місячна відсоткова ставка (розраховується як ставка за кредитом / 100 * 12),
• ПП (-1) - Відсоткові періоди до закінчення терміну кредиту (у місяцях).

Проте таке рівняння правильно розрахує тільки перший внесок, тоді як для наступних розрахунків доведеться використовувати складніші формули, які враховують, що загальна сума основного боргу за іпотекою, а значить, і нараховані на неї відсотки, зменшується з кожним місяцем. Щоб не заплутатися у обчисленнях, простіше буде скористатися, наприклад, на сайті Райффайзен Банку.

Використання іпотечного калькулятора

Іпотечний калькулятор - це зручний спосіб розрахувати приблизну величину щомісячного платежу за іпотекою без необхідності робити складні математичні обчислення. Для розрахунків калькулятор використовує ті самі стандартні формули, просто зручнішому для сприйняття вигляді.

Для обчислення зразкової суми щомісячного внеску необхідно вказати в калькуляторі таку інформацію:

• суму кредиту
• термін кредиту
• початковий внесок
• річну процентну ставку, якщо вона не встановлена ​​автоматично

Після заповнення всіх полів калькулятора ви дізнаєтесь орієнтовну суму щомісячних внесків, загальну суму виплат та суму переплати за відсотками.

У калькуляторі також можна в режимі реального часу змінювати всі представлені параметри — термін і суму кредиту, розмір початкового внеску, вид іпотечної програми. Це дозволяє підібрати такі умови, які допоможуть визначитися з розміром кредиту та загальним терміном кредитування з урахуванням вашого доходу та можливої ​​ставки за іпотекою.

Приклад розрахунку

Як приклад розрахуємо приблизну вартість іпотеки на квартиру в новобудові, яка коштує 2500000 руб. У клієнта є 500 000 руб. На початковий внесок, а два мільйони, що залишилися, він планує покрити за рахунок іпотеки за програмою держпідтримки.При терміні 10 років ми отримуємо щомісячний платіж 22 295 крб.

Якщо ж ця сума виплат видасться надто великою, термін можна збільшити — наприклад, до 15 років, якщо це дозволяє вік позичальника. У разі сума внеску становитиме вже 16 975 крб.

При зміні параметрів розрахунку орієнтуйтесь на правила та умови іпотечного кредитування у вашому банку. Більшість стандартних програм іпотеки мають вікові обмеження - вік позичальника на момент погашення боргу зазвичай не повинен перевищувати 65 років.

Приблизний розрахунок іпотеки у калькуляторі відбувається автоматично та не враховує індивідуальних знижок. Їх можна отримати при збільшенні початкового внеску або застосуванні однієї з програм держпідтримки, а також, якщо у вас є зарплатна карта даного банку. За точнішим розрахунком можна звернутися до фахівців кредитної організації, вони ж допоможуть укласти кредитний договір за однією з представлених у банку програм.

Калькулятор іпотеки: дізнайтесь, яка квартира вам по кишені

Перед тим, як взяти іпотеку, потрібно з'ясувати, на яку квартиру ви можете розраховувати.

Вкажіть свої накопичення та бюджет, а калькулятор порахує суму кредиту, який банк зможе вам видати, та підкаже максимальну вартість квартири, яку ви зможете взяти в іпотеку.

Що таке іпотека і наскільки безпечно в неї вплутуватися?

Іпотека – для багатьох єдиний спосіб купити власне житло. Не потрібно роками відкладати гроші на квартиру та жити на орендованій. Можна накопичити на початковий внесок 15—20% вартості житла, а решту взяти в кредит у банку. Ставка буде нижчою, ніж за споживчим кредитом, але є нюанс: куплена квартира буде у банку в заставі, доки не виплатите кредит.

Виходить, у разі фінансових труднощів можна залишитись без квартири?

Банк має право розірвати кредитний договір і попросити повернути залишок кредитних грошей, якщо позичальник систематично його порушує, наприклад, не платить вчасно. А якщо накопичити великий борг, банк має право продати квартиру з торгів. З отриманих за нерухомість грошей він забере собі частину рахунок погашення боргу, а залишок передасть позичальнику.

Насправді банки рідко доводять справу до продажу квартири. Вони зацікавлені в тому, щоб зберегти позичальника, якщо він не безнадійний, адже банк заробляє на відсотках іпотечних, а не продажу квартир. Тому спочатку банк намагатиметься домовитись.

В іпотечному та кредитному договорах банк прописує, в яких ситуаціях може зажадати гроші, а в яких — продати квартиру з торгів. Перед підписанням обов'язково вивчіть цей пункт.

Як підготуватись до іпотеки?

Насамперед розрахуйте комфортний іпотечний платіж: складіть бюджет і порахуйте, скільки грошей залишається після оплати рахунків та всього необхідного. Іпотечний платіж не повинен перевищувати половини суми, що залишилася.

Потім прикиньте скільки грошей у вас є на початковий внесок. За умовами більшості банків, для початкового внеску у вас має бути щонайменше 15—20% вартості квартири.

Влаштуйте генеральну репетицію іпотеки: уявіть, ніби вже купили квартиру і потрібно щомісяця платити банку. Спробуйте відкладати цей платіж окремо кілька місяців. Так ви оціните свої сили і заразом зберете іпотечну подушку безпеки на випадок фінансових труднощів.

Чи буває іпотека без початкового внеску?

Можна пошукати партнерські програми між банками та забудовниками на купівлю новобудов, але це рідкість.Іпотека без первісного внеску банкам невигідна, тому що Центробанк підвищив коефіцієнт ризику за іпотечними кредитами з первісним внеском до 20% на житло на первинному ринку. Витрати банку цьому випадку зростають.

Але є програми, де як внесок можна використовувати материнський капітал чи регіональну субсидію. Ще можна взяти кредит під заставу вже наявної нерухомості: наприклад, якщо у вас є ще одне житло.

Чи можна взяти кредит на початковий внесок?

Якщо грошей небагато, а житло потрібно не терміново, краще підкопити. Брати кредит на початковий внесок небезпечно: замість одного боргу у вас буде одразу два. Ви ризикуєте опинитись у вразливому становищі, якщо настануть фінансові труднощі. Крім того, відомості про споживчий кредит може побачити ваш банк та відмовити у видачі іпотечного, навіть якщо ви вже отримали попереднє схвалення.

Чи варто брати іпотеку на 30 років, чи краще не розтягувати термін?

Багато хто побоюється брати іпотеку на максимальний термін, тому що доведеться півжиття виплачувати борг, а на відсотки, які підуть банку, можна було б купити другу таку ж квартиру. Але насправді люди беруть іпотеку на 30 років, щоб мати комфортний платіж на випадок фінансової скрути, хоча при цьому гасять її достроково.

Це якась хитра схема?

Давайте розберемо з прикладу. Візьмемо кредит на 7 млн ​​рублів під 8,5% річних і порахуємо умови для двох термінів: 10 та 30 років. При іпотеці на 10 років щомісячний платіж буде 86 789 ₽, на 30 років – 53 823 ₽. Переплата - 3,414 млн і 12,372 млн відповідно.

Тепер уявімо, що ви взяли іпотеку на 30 років, але платите, ніби взяли її на 10 років: замість 53 823 ₽ платіть 86 789 ₽.Тобто гасіть достроково: до 53 823 ₽, які платите за графіком, додаєте зверху 32 966 ₽. У результаті 30-річну іпотеку ви закриєте за 10 років — і заплатите банку 3,414 млн. відсотками замість 12,372 млн.

За цією схемою ви берете іпотеку на максимальний термін, але вносите більше грошей, ніж спочатку домовлялися з банком, та спрямовуєте їх на погашення основного боргу. Так ви скорочуєте термін та зменшуєте переплату за відсотками. А у разі фінансових труднощів завжди зможете повернутися до початкового мінімального платежу.

Чи є якісь способи знизити ставку з іпотеки?

На ставку впливають різні умови. Наприклад, готове житло берете чи будується, чи є забудовник партнером банку, чи збираєтеся оформлювати додаткові страховки і навіть у якій формі подаєте заявку — деякі банки зменшують ставку за онлайн-заявку чи онлайн-реєстрацію угоди. Разом із експертом із кредитів розібрали 12 способів знизити ставку.

Ще існує програма пільгової іпотеки — наприклад, для сімей з дітьми, айтішників. Перевірте, можливо, ви підходите під умови однієї з цих програм.

Іпотеку дадуть на будь-яку квартиру?

Не зовсім. Будь-який банк зацікавлений у тому, щоб житло у разі чого можна було легко продати. Коли ви виберете квартиру, потрібно викликати оцінювача. Він складе звіт про її ринкову вартість та параметри. Будинок не повинен бути надто старим, аварійним, а квартира перебувати в заставі за рахунок інших зобов'язань. Можуть бути інші вимоги. Якщо ви шукаєте вторинку, переконайтеся, що немає незаконних перепланувань, а документи продавця в порядку. Іноді проблеми з правом власності спливають вже після угоди, але від них може захистити страховка титулу.

Що таке страхування іпотеки та чи обов'язково його оформлювати?

Обов'язкове страхування лише одне — від ризику втрати та пошкодження заставної нерухомості. Але ще банк може попросити застрахувати саме право власності — титул, а також життя та здоров'я позичальника. Титульне страхування захищає від шахраїв та інших проблем із правом власності — наприклад, якщо раптово з'являться спадкоємці, які претендують на квартиру. Без добровільних страховок банк може підвищити ставку за іпотекою або взагалі відмовити у кредиті.

Оформити страховку можна у будь-якій компанії, яку акредитував банк. Такий список зазвичай є на сайті банку.

А чи є якісь альтернативи іпотеці?

Так. Наприклад, ви стаєте пайовиком і вступаєте до кооперативу — об'єднання людей для покупки житла. Документів знадобиться менше, ніж для іпотеки, а процентна ставка буде нижчою. З 1 липня 2018 року купити через такий кооператив можна лише готове житло. Однак і ризиків із кооперативами багато.

Ще на купівлю квартири можна взяти традиційний споживчий кредит. Головний плюс такого кредиту – не треба буде надавати житло у заставу. Але відсоткова ставка буде значно вищою, ніж за іпотекою, а доступна сума кредиту — меншою.

У деяких регіонах передбачено соціальну підтримку та позики для багатодітних сімей, незаможних або працівників бюджетних організацій.

Чи можна отримати вирахування за покупку квартири в іпотеку?

Так, можна отримати до 260 000 ₽ за витратами на покупку квартири і ще до 390 000 ₽ за сплачені відсотки за іпотекою - тримайте калькулятор, він все розрахує.

• MagnusMagnussøn Видало наступне після розрахунку: "Безпечно. З таким платежем ви можете підтримувати звичний спосіб життя і застраховані від прострочок у разі фінансових труднощів." Платіж 18 500 на місяць. "Застраховані від прострочок")) Оце міф.Хто може гарантувати, що клієнт буде 30 років працювати, без хвороб, та інших ризиків?)) Ніхто. Навіть страхова компанія. 32
• MagnusMagnussøn Вадим, а дітей же за 10. 30 років може бути і 1 і 2 і 3. як з рахувати ? Гіпотетично?)) 9
• RussianGirl А тепер давайте такий же калькулятор авто "Автомобіль якої вартості ви заслуговуєте?")) 10
• Penny Lane Ed, читала, що є така статистика по Росії - кредити росіяни в середньому беруть на 20+ років, а віддають за ~7 років. 14
• Ірина Миколаївна З моєю іпотекою сходиться 2
• Alina Fakhretdinova З моєю іпотекою зійшлося рубль у рубль 10
• Олексій З Росії Penny, Я брав на 20, віддали за 2,2, але як у клітці жили. 15
• Олексій З Росії Нормально, добрий приблизний розрахунок. Але я ще дав би рекомендаційний розрахунок, де автоматично для сім'ї визначається потрібний залишок, щоб можна було прожити, з заліком кредитів. Наприклад отримують 100к, отже іпотечний кредит не більше 50к на місяць. Якщо при цьому є зобов'язання 20к на місяць, значить на місяць платіж за іпотекою має бути не більше ніж 30к. та ін. 4
• Sinister White Олексій, оуу, не солодко вам було. в результаті як вважаєте все правильно зробили? 6
• Катерина Дашуткіна Олексію, я з Росії теж. Брали на 15, віддали за рік. 6
• Микола Сасов Ваш бюджет дозволяє взяти вам квартиру дорожче – за 18 747 425 ₽, але для цього потрібно, щоб початковий внесок становив щонайменше 15% від її вартості, тобто 2 812 114 ₽. А поки що ваших накопичень вистачить на те, щоб купити квартиру за 16 666 667 ₽. Зате ви можете закрити таку іпотеку за 15 років 9 місяців Чет хз, половину доходу на кредит - ризиковане заняття
• Віталій Шестопал Ворон, 25% річних? удачі) 34
• Amir Ivanov Ворон, у Фініко що вкласти хочеш?) вперед) 9
• Сергій Amir, вклав, напевно))) 7
• Шурик Полушишкін Penny, саме тому, що бояться довгих термінів через невизначеність у майбутньому. У Росії взагалі невідомо, що чекати. Утискаються як можуть, жертвують звичним способом життя, і поспішають закрити кредит. Іноземці так не роблять через стабільну економіку. 11
• Андрій Зерничев Розрахунок вірний, мене вийшло так само 0
• Жанат Добрий день я з Казахстану можу в тенге розрахувати іпотеку і можу я брати участь у Тінькофф інвестиції підкажіть будь ласка 0
• Ілля Литвинов Ворон, а тепер поділимо 25% до більш реальних 10 річних, і отримаємо, що терміни купівлі "за свої без переплат" змістяться набагато далі (навіть за вашого завищеного відсотка це вже майже 8 років чекати), тоді як іпотечні покупці вже живуть, ви все ще накопичуєте, ну і інфляцію і зростання цін порахуй ка за весь термін, як би не було таке накопиченнясво нескінченною гонитвою за ціною ще. 5
• user2301541 Сергій, піарить схему схоже 0
• Фарид Джафаров Піз****еж, немає відсотка за іпотекою 7,5 річних. 5
• Вадим Костенюк Penny, Тому що закривають стару іпотеку, щоб взяти просто нову, на іншу квартиру, якщо стара перестала влаштовувати. Людина може одружуватися, народити дітей, поміняти місто тощо. 2
• Magnus Magnussøn Penny, така статистика була актуальна в 2020 році, а не в 2023)) Орієнтуйтеся на статистику Банку Росії, а не на сторонні ресурси. 1
• Іван Голік Фарід, для сімей 6% було до щас скачка начебто поки для сімей і залишилося для лікарів ще є 0
• Іван Голік Віталію, мій портфель приносить +-41% річних 0

Розповідаємо, як вигідно користуватися кредиткою та отримувати гроші там, де інші їх втрачають

Як взяти іпотеку на купівлю будинку

Іпотечний кредит можна оформити не лише на квартиру чи землю, а й на готовий будинок.

Так роблять, якщо не хочуть зв'язуватися з будівництвом і знайшли слушний варіант на ринку. Головний плюс іпотеки додому — до нього можна одразу заїхати, а ще немає ризику перетворити все на довгобуд, коли почали за здоров'я, а закінчити не виходить.

Розповідаємо, які особливості є в іпотеки на купівлю будинку і як відбувається угода.

Розсилка Т-Ж про дизайн та нерухомість

Хто може взяти іпотеку на купівлю будинку

Будь-який позичальник, який відповідає базовим вимогам банків. Перелічу основні:

• громадянство РФ. Деякі кредитори розглядають і іноземців, але треба, щоб вони легально перебували у країні та працювали офіційно;
• вік від 18-21 року до 70-75 років - залежить від банку;
• постійна чи тимчасова реєстрація до;
• Офіційна робота. Попросять підтвердити дохід та стаж. На останньому місці стаж має бути від трьох чи шести місяців, місяців, загальний – не менше року.

Є й додаткові вимоги. Наприклад, у позичальника не повинно бути негативної кредитної історії чи проблем із законом. А ще неоплачених штрафів, банкрутства чи боргів на базі судових приставів.

Де взяти іпотеку на купівлю будинку

Насамперед краще розглядати банки, які активно займаються іпотечним кредитуванням. Такі банки мають великий досвід роботи з різними об'єктами, і вони зможуть підібрати оптимальну програму. Інформація про це є, наприклад, на сайті «Дом-РФ» у розділі аналітики.

Банки, які пропонують іпотеку на купівлю готового вдома

Банки, які пропонують іпотеку на купівлю готового вдома

Які ставки та яку суму дають

Ставки залежить від програми.

Пільгова іпотека. Продавець нерухомості — забудовник, а ставка залежатиме від типу пільгової іпотеки:

1. з держпідтримки-2020 - 8%;
2. по сімейній іпотеці – 6%. Або 5% для жителів Далекосхідного федерального округу;
3. для співробітників ІТ-компаній - 5%.

Сільська іпотека Тут ставки від 0,1 до 3%. А ще будинок за цією програмою можна купити у приватної особи, якщо вона має у власності не більше 5 років. Ми вже розповідали у Т⁠—⁠Ж, як взяти сільську іпотеку.

Ринкові ставки. У травні-червні 2024 року в середньому це від 17%. Позичальник користується звичайною іпотечною програмою банку без субсидування від держави, а значить, ставка вища.

Середні ринкові ставки з іпотеки на готові будинки

Середні ринкові ставки з іпотеки на готові будинки

максимальна сума кредиту. По пільговій іпотеці працюють ті самі ліміти, що й при купівлі квартири.

Наприклад, по сімейній іпотеці це 12 млн. рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей, для інших регіонів - 6 млн. рублів. За пільговою іпотекою під 8% і за сільським лімітом — 6 млн рублів для всіх регіонів.

Ліміти за ринковою іпотекою відрізняються у різних банках. В одних - обмеження до 30-50 млн рублів, в інших - до 100 млн рублів і навіть вище.

Розмір первісного внеску. За держпідтримкою-2020 потрібно від 30% ціни будинку, за рештою пільгових програм — від 20%.

За власними програмами банку розміри первісного внеску різні, але зазвичай вони вищі, ніж для покупки квартири порівнянної вартості. Так виходить тому, що будинки вважаються не такими ліквідними об'єктами.

«МТС⁠-⁠банк» зазначає, що початковий внесок із іпотеки на купівлю будинку — від 30%, якщо клієнт не зарплатний чи не працює у ПАТ АФК «Система». А на покупку квартири за стандартною програмою цього банку внесок для всіх – від 15%

Умови отримання

Банки самостійно встановлюють вимоги до потенційних позичальників та нерухомості.

Документи від позичальника Ось що потрібно показати банку:

1. Паспорт громадянина РФ. У окремих випадках, якщо банк працює з іноземцями, — паспорт іноземного громадянина.
2. Військовий квиток для чоловіків призовного віку, тобто до 30 років.
3. Завірену копію трудової книжки, якщо вона ведеться у паперовому вигляді, або витяг про трудову діяльність з держпослуг — якщо в електронному.
4. Витяг з особового рахунку Соціального фонду або довідку про доходи за формою банку для підтвердження доходу.

У банків різні підходи до перевірки позичальника. Наприклад, військовий квиток запитують не всі кредитори. А підтвердження доходу потрібне, якщо позичальник звернувся за стандартною програмою. Але ще є програми, де достатньо вказати дані про доходи та роботодавця в анкеті та жодного підтвердження документами не потрібно.

Вимоги до будинку. Банк візьме у заставу будинок, який відповідає його вимогам. Ось основні:

• придатний для цілого року проживання, тобто не підійдуть дачні, садові або літні будиночки;
• фундамент залізобетонний, кам'яний чи цегляний;
• перекриття металеві, залізобетонні або змішані, але також банки можуть розглядати каркасні будинки або СІП-панелей;
• знос будинку не більше 50-70%;
• будинок може бути без чистового оздоблення - непридатний для заселення відразу після покупки, але з віконними отворами та встановленими дверима або якщо з будівництва будинку минуло не більше трьох років;
• є електропостачання від зовнішнього джерела, водопостачання та каналізація, до будинку проведено газ чи є така можливість. Будинок може бути без підключених комунікацій, але з можливістю їх провести;
• не візьмуть у заставу будинок з опаленням, не всі кредитори беруть будинки з опаленням від електроконвекторів.

Загальні вимоги банків схожі, але можуть бути й важливі відмінності. Наприклад, за роком будівництва або мінімальної площі. Для одних банків комунікації та оздоблення не мають значення, а інші схвалять іпотеку додому лише з уже підключеними мережами.

Щоб не витрачати час даремно, наприклад, оплатити оцінку і потім отримати відмову від заставного відділу, краще заздалегідь уточнити у іпотечного менеджера стандарти банку по будинках.

Тут банк вказує, що будинки, збудовані раніше 1990 року, візьме у заставу лише після капітального ремонту

Вимоги до землі. Не кожна ділянка підійде. Ось основні вимоги банків до землі:

• категорія призначення земель - землі населених пунктів або сільгосппризначення;
• ділянка має межі — продавець зробив межування;
• ділянка знаходиться у регіоні, де є офіс банку;
• ділянку не на території ЗАТО, національного парку або на землі, що особливо охороняється. Це краще перевірити заздалегідь – ось наша інструкція;
• до ділянки є дорога та можливість провести комунікації — газ чи електрику;
• ділянку у власності продавця чи оренді, у своїй термін оренди щонайменше терміну кредиту чи роком довше.

Вимоги банків тут також можуть відрізнятись. Для одних важливо розташування землі, наприклад, не далі 100 км від найближчого офісу банку. А для інших — будинок з ділянкою може знаходитись у будь-якому регіоні та без прив'язки до віддаленості від офісу. Також можуть бути обмеження мінімальної площі ділянки від шести соток.

Як оформити кредит

Процес не дуже відрізняється від отримання іпотеки на квартиру. Розповім порядок дій.

Подання документів до банку. У більшості банків потрібно одразу вибрати іпотечну програму: пільгова іпотека чи ринкова. Подати заявку банки, як правило, пропонують дистанційно. Потрібен паспорт, номер СНІЛЗ та документи по роботі, наприклад довідка про доходи та витяг з трудової книжки, якщо позичальник оформлює кредит за стандартною програмою.

Коли банк схвалить іпотеку, можна запросити список вимог до будинку та земельної ділянки.

Оцінка та схвалення об'єкта. Для цього доведеться вибрати оцінну компанію – одну з акредитованих банком.Готовий звіт про оцінку компанія самостійно перешле до банку.

На цьому етапі покупцю треба подати правовстановлюючі документи на будинок та ділянку. Це може бути договір купівлі-продажу, яким продавець купив об'єкт у попереднього власника.

Ще потрібна технічна документація, наприклад кадастровий паспорт на ділянку та додому.

Коли об'єкт схвалить, можна проводити угоду.

Угода. На угоді продавець і покупець разом із співробітником банку підписують документи: кредитний договір із банком та договір купівлі-продажу. Після цього подають папери на реєстрацію до Росреєстру: через банк за допомогою електронної реєстрації або самостійно через МФЦ.

Як заощадити

Іпотека - це інструмент для покупки житла, і на ній можна заощадити. Ми вже розбирали, як знизити ставку з іпотеки ще при отриманні кредиту. Ось коротко основні методи.

Використовувати материнський капітал. Їм можна сформувати первісний внесок або направити його на дострокове погашення кредиту.

Деякі банки приймають маткапітал повністю як початковий внесок і не вимагають додавати гроші. А інші просять доплачувати ще 5—10% вартості будинку, навіть якщо материнський капітал за сумою вкладається в мінімальний внесок за програмою.

Наприклад, будинок з ділянкою коштують 5 млн. рублів. Початковий внесок – 15%, тобто 750 тисяч рублів. Якщо позичальник має материнський капітал на суму 833 024 ₽, виходить, що він покриває мінімальний внесок. Але буває, що банк просить додати живими грошима ще 5-10%.

Якщо використовувати маткапітал для дострокового погашення, то банк може не дати вибору, що зменшувати: термін іпотеки або щомісячний платіж.Банк сам або скоротить щомісячний платіж та збереже той самий термін кредиту, або, навпаки, скоротить термін та залишить щомісячний платіж колишнім.

Оформити податкове відрахування. Його дадуть, якщо покупець вдома отримує офіційний дохід і сплачує податки.

1. За купівлю нерухомості - 260 тисяч рублів при вартості житла від 2 млн рублів.
2. За відсотки за іпотекою - до 390 тисяч рублів, якщо сума відсотків, виплачених банку, складе 3 млн. рублів або більше.

Відмовитись від необов'язкових страховок. Але є й добровільні види страхування: життя і здоров'я, а також титули. Зазвичай, якщо позичальник відмовляється їх оформляти, банки підвищують ставку на один-два пункти.

Потрібно розрахувати, що вигідніше і чи буде економія, якщо не брати страховий поліс. В залежності від умов кредиту може вийти по-різному. ні, платити доведеться самостійно.

Крім того, у заміських будинках більше ризиків: будинок може затопити або загориться лазня у сусіда і вогонь піде іншими будівлями.

Купити ставку. У деяких банках за комісію клієнт може знизити базову ставку. Зниження роблять на весь період кредитування або тільки на перші 1—3 роки.

Наприклад, у травні 2024 року середня ставка за іпотекою становила 17%, а рік тому — близько 10%. А ще раніше, навесні 2022 року, середній відсоток був 24%. довго: це шкідливо для економіки. Але для тих, хто змушений оформлювати іпотеку за поточними відсотками, опція Платне зниження буде цікавим.