Як і на що можна отримати пільговий кредит?

Для російських громадян передбачено велику кількість видів пільгового кредитування і всі вони спрямовані насамперед на соціальну підтримку населення з російським громадянством: вирішення проблем із житлом, здобуття освіти, цільова підтримка працівникам соціально-значимих професій та низка інших пільгових категорій позичальників. Хто може розраховувати на пільгові кредити і що потрібно знати, щоб їх отримати, ми розповімо у цій статті. Текст підготовлений за матеріалами Ольги Дайнеко, експерта Центру фінансової грамотності НІФД Мінфіну Росії

Пільгова іпотека

Програма «пільгової іпотеки» діє до 01 липня 2024 року. До цієї дати можна укласти договір на пільгових умовах із процентною ставкою до 8% річних на весь термін іпотечного кредитування. За цією програмою можна купити квартиру (тільки в новобудові), будинок (на земельній ділянці, що має або купується в іпотеку своїми силами або за допомогою підрядника). А ось житло на вторинному ринку чи апартаменти придбати не вийде. Ця програма не містить обов'язкових вимог до сімейного стану, професії та наявності дітей у позичальника. Проте, як і будь-якому іпотечному кредитуванні, вік позичальника може бути менше 18 років (21 року-при іпотеці для будівництва) і трохи більше 75 років на дату погашення іпотеки.

Також до мінімальних вимог до позичальника належить обов'язкова наявність мінімального початкового внеску 15%. Стеля вартості житла обмежена: 12 млн. рублів – для об'єктів у Москві Московської області, Санкт-Петербурзі та Ленінградської області, всім інших регіонів- 6 млн. карбованців.Це не означає, що за програмою пільгової іпотеки не вийде купити дорожче житло: пільгові умови можна комбінувати із ринковою іпотечною ставкою. Поєднання пільгової та ринкової ставок також обмежено 15 млн. рублів для регіонів та 30 млн. рублів для Москви/Московської області та Санкт-Петербурга/Ленінградської області.

Важливо: При подачі заявки потрібно не тільки усвідомлено вибрати варіант житла (адже з січня цього року оформити пільгову іпотеку можна лише один раз), а й уважно вивчити умови іпотечного кредитування. Банки можуть пропонувати свої програми зі зниженою відсотковою ставкою (наприклад, з субсидуванням від забудовника). Ставки за такими програмами можуть бути від 0%, але ця ставка діятиме обмежений період часу, на відміну від пільгової іпотеки з держпідтримкою, де відсоткова ставка дійсна на весь термін кредитування, а співфінансування здійснює держава.

Сімейна іпотека

Ця програма як одна з умов передбачає наявність дитини/дітей (як рідних, так і усиновлених/удочерених):

• одна дитина, якщо вона народилася з 1 січня 2018 р. до 31 грудня 2023 р.;



• двоє та більше неповнолітніх дітей;



• дитина з інвалідністю, народжена до 31 грудня 2023 р.

Скористатися цією програмою можна до 1 липня 2024 року. Однак для сімей, які виховують дітей з інвалідністю, програма діятиме до 31 грудня 2027 року. Більше тривалий термін дії програми у разі обумовлений встановленням факту інвалідності (не кожна інвалідність виявляється і встановлюється відразу після народження).

Процентна ставка за сімейною іпотекою - до 6% річних (у Далекосхідному федеральному окрузі - до 5%).Максимальна стеля суми кредиту за пільговою ставкою такою самою, як і за пільговою іпотекою - 12 млн. і 6 млн. рублів при мінімальному початковому внеску 15%. Сімейну іпотеку можна комбінувати з ринковими умовами кредитування або регіональними програмами для пільговиків. У цьому гранична сума з 6 млн. збільшується до 15 млн. рублів, а 12 млн. до 30 млн. рублів.

Окрім придбання квартири в новобудові, готового будинку від забудовника або будівництва будинку з підрядником, кошти сімейної іпотеки можуть бути спрямовані на рефінансування іпотечного кредиту, оформленого для придбання житла у забудовника. А ось рефінансувати іпотеку на будівництво будинку вже не можна. Вторинне житло та апартаменти для покупки недоступні, але з одним винятком - у сільській місцевості Далекосхідного федерального округу придбання вторинних об'єктів дозволено програмою.

Сільська іпотека

На відміну від попередніх програм, по сільській іпотеці є і вторинне житло: земельна ділянка з подальшим будівництвом, вже готовий або недобудований приватний будинок. Це має бути житлова нерухомість у селищі, селі, селі (з кількістю жителів не більше 30 тисяч осіб). Будинок має бути житловим (для цілорічного проживання), забезпечений комунікаціями (опалення, каналізація, електрика та водопровід), площа не менша за встановлену соціальну норму на людину/сім'ю (норма встановлюється місцевою владою). Якщо купується будинок на вторинному ринку, то при покупці у власника-громадянина вік будинку повинен бути не більше 5 років, а в організації-не більше 3 років. Якщо коштом сільської іпотеки будувати будинок, необхідно робити це через забудовника (зі списку забудовників, акредитованих банком).Максимальна сума кредитування за програмою - 5 млн. рублів для Ленінградської області, Ямало-Ненецькому автономному окрузі та регіонів Далекосхідного федерального округу, для інших регіонів - 3 млн рублів. Для Москви, Московської області та Санкт-Петербурга ця програма недоступна.

Ставка з іпотеки за загальним правилом до 3% річних (у прикордонних районах від 0,1%). Потрібен початковий внесок 10%. Програма, на відміну від попередніх, діє безстроково, але отримати такий іпотечний кредит можна лише одного разу.

Далекосхідна іпотека

Для Далекого Сходу існує своя спеціальна програма іпотечного кредитування - Далекосхідна іпотека до 2% річних. Програма дозволяє якось придбати або побудувати житло на Далекому Сході (Бурятія, Якутія, Забайкальський, Камчатський, Приморський, Хабарівський краї, а також Амурська, Магаданська, Сахалінська, Єврейська області та Чукотський автономний округ). Купити можна не тільки новобудову або житло, що будується, але в ряді випадків і на вторинному ринку (залежно від місця розташування об'єкта нерухомості). Стеля з такого пільгового кредитування становить 6 млн руб., Потрібний початковий внесок у 15%. Ця програма діє до кінця 2030 року. Щодо далекосхідної іпотеки не вдасться зробити рефінансування, навіть якщо попереднє житло придбано на Далекому Сході.

Щоб оформити далекосхідну іпотеку, потрібно відповідати вимогам:

• Позичальники до 35 років: молоді сім'ї, самотні батьки з дітьми до 19 років;



• Без урахування віку та складу сім'ї: учасники програми «Далекосхідний гектар», регіональних програм підвищення мобільності трудових ресурсів, працівники медичних та освітніх установ (зі стажем роботи за спеціальністю не менше 5 років на Далекому Сході), а також вимушені переселенці (з громадянством РФ) з територій України, ЛНР та ДНР.

Протягом 9 місяців після реєстрації права власності у придбаному житлі потрібно зареєструватися та не зніматися з реєстрації раніше ніж 5 років (інакше пільгову ставку за іпотекою можна втратити).

Іпотека для IT-фахівців

Іпотека для IT-фахівців з'явилася 2022 року як підтримка цієї галузі. Отримати пільговий кредит можна одного разу до кінця 2024 р. Ставка за такою іпотекою – до 5% на весь термін кредитування, мінімальний початковий внесок – 15%. Стелі за розміром іпотечної позики більш значні, ніж за іншими пільговими програмами: до 18 млн. рублів для регіонів з чисельністю більше 1 млн. чоловік і до 9 млн. рублів для інших. Умови програми можна комбінувати з ринковою ставкою за іпотекою, збільшивши максимальний розмір кредитування до 30 млн. та 15 млн. відповідно.

Щоб претендувати на отримання іпотеки за цією програмою необхідно відповідати умовам:

• вік позичальника від 18 до 50 років;



• офіційна робота в компанії, що відноситься до сфери інформаційних технологій (компанія повинна перебувати в РФ та мати акредитацію Мінцифри РФ).



• до відрахування ПДФО середня зарплата (за 3 попередні місяці) повинна становити 150 тисяч (для Москви), 120 тисяч (для «мільйонників») і 70 тисяч для всіх інших.

За програмою можна купити новобудову (готову або ДДУ), будинок у забудовника або побудувати житловий будинок за договором підряду з юрособою / ІП.Вторинне житло чи апартаменти купити не вийде.

Військова іпотека

Військова іпотека – це накопичувально-іпотечна система для забезпечення військовослужбовців (не «строковиків») житлом (коротко-НІС). Учасники НДС можуть придбати квартиру (як новобудову, так і на вторинному ринку) будинок (або його частину) із земельною ділянкою. Проте на будівництво кошти військової іпотеки направити не можна. Апартаменти також не можна купити. Місцезнаходження житла не «прив'язане» до місця проходження служби.

У програмі НДС можуть брати участь дві категорії військовослужбовців:

В обов'язковому порядку (не потрібна заява чи рапорт):

• здобули військову освіту та звання офіцера після 01.01.2005 р;



• офіцерський склад, що покликані або добровільно надійшли на службу із запасу (також після 01.01.2005 року), а також прапорщики та мічмани, які уклали перший контракт після 01.01.2005 р і прослужили не менше 3-х років;



• контрактники, які отримали звання офіцера після 01.01.2008;

У добровільному порядку (подавши заяву/рапорт) можуть взяти участь у НІС участь у військовій іпотеці можуть взяти:

• що уклали перший контракт про проходження військової служби до 01.01.2005 р. та отримали вищу військову освіту після 01.01. 2005;



• мічмани та прапорщики, які відслужили понад 3 роки до 01.01. 2005;



• сержанти та старшини, солдати та матроси, які уклали другий контракт про проходження військової служби після 01.01. 2005;

Подані вище список-не вичерпний, докладніше у ст.9 глави 3 федерального закону № 117-ФЗ від 20.08.2004 р., а актуальний перелік кредитних установ розміщує ФДКУ «Росвоєніпотека».

Освітній кредит із держпідтримкою

Цей вид пільгового кредитування спрямовано забезпечення доступності платної освіти.За цією програмою можна здобути вищу або середню професійну освіту в російському навчальному закладі. Кредит видається позичальникам з 14 років (до 18 років потрібна згода батька), а наявність/підтвердження доходів не потрібна. Кредитні кошти можна використовувати для навчання не лише на денному відділенні, а й на вечірньому, заочному відділеннях, а також за дистанційної форми. Яка за рахунком освіта, значення не має. Суму освітнього кредиту визначає банк виходячи з вартості навчання, зазначеної у договорі з освітньою організацією. Кредит може бути наданий як для оплати всього навчання, так і року/семестру.

Процентна ставка за цією програмою-3% річних на весь термін кредитування. Термін кредитування – до 15 років. Особливість цього виду кредитування у цьому, що позичальнику надається відстрочка погашення кредиту – пільговий період. Це період навчання та дев'ять місяців після нього. Основний борг у цей період платити не потрібно, лише відсотки. При цьому пільговий період продовжується у разі відходу в академічну відпустку. Оплата за кредитом провадиться наступним чином: у перший рік студент виплачує 40% від нарахованих відсотків, на наступний рік – 60%, а з третього року та в наступні, а також ще 9 місяців після закінчення пільгового періоду – 100%.

Важливо: якщо вартість навчання підвищиться, потрібно звернутися до банку виділення додаткових коштів. Якщо за платежами допустити прострочення, буде нараховано неустойку. Якщо студента відрахували, потрібно повідомити про це банк. Пільговий період у разі скасовується, а графік платежів-переглядається.

Пільгове автокредитування

Раніше від Мінпромторгу діяли дві програми пільгового кредитування («Перший автомобіль» та «Сімейний автомобіль»), які тимчасово припинялися. Зараз автокредитування з держпідтримкою відновилося, але перелік осіб, які можуть купити автомобіль зі знижкою, змінився, як і змінився перелік автомобільних марок для покупки.

Придбати автомобіль дешевше зараз можуть:

• медичні працівники та працівники освітніх організацій (муніципальних та державних);



• учасники СВО (мобілізовані, військовослужбовці, добровольці та члени їхніх сімей), а також військові пенсіонери.

Під дію програми підпадають поки що лише вітчизняні автомобілі (як виняток доступний китайський Haval) вартістю до 2 млн рублів. Пільга у вигляді базової знижки на сплату початкового внеску за кредитом складе 20% вартості автомобіля (для жителів Далекосхідного федерального округу - 25%). Автомобіль за пільговою програмою має бути новим (дата виробництва не раніше 2022 р), маса його не повинна перевищувати 3,5 т. Максимальний термін кредиту-7 років. На електромобілі вітчизняного виробництва (нині це Evolute і Москвич 3е) діє знижка 25% незалежно від регіону проживання позичальника (але не більше 625 тисяч рублів).

Крім пільгового кредитування для фізичних осіб держава надає підтримку суб'єктам малого підприємництва. Докладніше про можливості та діючі програми кредитування з урахуванням регіону можна дізнатися на порталі мойбізнес.рф. Також дізнатися про належні пільги та держпідтримку допоможе сервіс для підприємництва МСП.РФ.

Матеріал підготовлений спільно з редакцією мої фінанси.