КБМ: класи, таблиця коефіцієнтів

Коефіцієнт бонус-малус (КБМ) – важливий показник для розрахунку вартості поліса ОСАЦВ. Від класу КБМ залежить розмір знижки чи надбавки до тарифу. Давайте розберемося, що таке класи КБМ, як вони впливають на ціну полісу та як їх розрахувати.

1. Що таке КБМ і навіщо він потрібний

КБМ (коефіцієнт бонус-малус) – це показник безаварійності водія, який використовується для розрахунку вартості поліса ОСАЦВ. Він залежить від кількості страхових виплат при ДТП з вини водія за певний розрахунковий період.

Від значення КБМ залежить кінцева ціна поліса ОСАЦВ:

• Чим нижче КБМ, тим більша знижка до тарифу з ОСАЦВ.



• Що КБМ, то вище надбавка до тарифу.

Такий механізм потрібний, щоб стимулювати водіїв до акуратної їзди. Чим рідше водій потрапляє у ДТП, тим менше шкоди приносить страховій компанії, і йому надається бонус у вигляді знижки на ОСАЦВ.

2. Нова таблиця КБМ із 2022 року

З 1 квітня 2022 року у Росії почала діяти оновлена ​​таблиця КБМ. Вона зазнала таких основних змін:

1. Додані класи водіїв від М до 13 визначення КБМ.



2. Змінено значення самих коефіцієнтів КБМ у таблиці.



3. Тепер мінімальний КБМ становить 0,46 замість колишніх 0,5.



4. Максимальний КБМ збільшився до 3,92.

Нижче наведено порівняння коефіцієнтів бонус-малус за старою та новою таблицею:

Як видно, починаючи з 6 класу, КБМ став нижчим у порівнянні зі старою таблицею. Це означає, що поліси ОСАЦВ подешевшають для досвідчених водіїв без аварій.

3. Як визначається клас КБМ

При розрахунку КБМ водієві спочатку надається певний клас, а потім по таблиці знаходиться відповідне значення коефіцієнта.

Для водіїв-початківців клас КБМ за замовчуванням дорівнює 3. Це означає стандартний коефіцієнт 1,17 без знижок і надбавок.

Якщо протягом року водій не потрапляв у ДТП, клас КБМ підвищується, а коефіцієнт знижується. Тобто надається бонус у вигляді зменшення вартості ОСАЦВ. Максимальний клас – 13.

Якщо протягом року було одне чи більше ДТП з вини даного водія, клас КБМ знижується, а коефіцієнт збільшується. Тобто застосовується штраф у вигляді подорожчання страховки ОСАЦВ. Мінімальний клас - М.

4. Як розрахувати свій клас КБМ

Щоб дізнатися про свій клас КБМ, необхідно:

1. Визначити поточне значення КБМ. Його можна знайти у чинному полісі ОСАЦВ.



2. По таблиці нових класів КБМ знайти рядок зі своїм коефіцієнтом та подивитися клас.



3. Врахувати кількість ДТП за минулий рік із вини. Якщо їх не було, клас підвищується. Якщо були страхові випадки, клас знижується.



4. Знайти у таблиці перетин нового класу та кількості аварій. У осередку буде вказано розрахунковий КБМ наступного року.

Приклад 1. Іван мав клас КБМ рівний 0,91. За рік Іван не потрапляв до аварії. Спочатку знаходимо у таблиці КБМ значення 0,91 - це 6 клас. Поруч бачимо, що без ДТП клас підвищується до 7. Отже, новий клас Івана – 7, а КБМ становитиме 0,78.

Приклад 2. Марія мала 11 клас і КБМ = 0,57. За рік Маша потрапила у 2 ДТП зі своєї вини. У таблиці знаходимо комірку на перетині 11 класу та 2 ДТП - отримуємо 3 клас. Отже, КБМ Маші наступного року становитиме 1,17.

5. Як перевірити правильність розрахунку КБМ

Щоб переконатися у коректному розрахунку КБМ, можна скористатися кількома способами:

1. Звірити клас та коефіцієнт з даними в базі РСА через сайт або мобільний додаток.



2. Надіслати письмовий запит до своєї страхової компанії.



3. Подати запит через портал Держпослуг про надання відомостей про КБМ із бази даних.

Якщо виявлено помилку, можна подати скаргу до Банку Росії на неправильне визначення класу бонус-малус і вимагати перерахунок.

6. Як отримати мінімальний КБМ

Мінімальне значення КБМ складає 0,46. Це означає максимально можливу знижку на ОСАЦВ у розмірі 54%.

Водії із стажем менше 3 років не можуть розраховувати на КБМ 0,46. Для новачків мінімальний коефіцієнт становить 0,83 (6 клас).

Щоб отримати КБМ рівний 0,46, водієві потрібно їздити безаварійно щонайменше 10 років. За цей час його клас КБМ підвищиться з 3 до максимального 13, якому і відповідає такий КБМ.

7. Як повернутися до мінімального КБМ після ДТП

Якщо досвідчений водій із мінімальним КБМ потрапить у ДТП зі своєї вини, клас його КБМ різко впаде.

Щоб у такому випадку повернутися назад до 13 класу та КБМ 0,46 потрібно як мінімум 6 років безаварійного водіння.

Таким чином, відновлення мінімального КБМ після ДТП – процес нешвидкий.

8. КБМ для юридичних осіб

У юридичних осіб також є КБМ, який використовується при розрахунку ОСАЦВ на корпоративний автопарк.

Для розрахунку беруться КБМ всіх водіїв цієї організації та обчислюється їхнє середнє значення.Саме воно і застосовується щодо тарифу по ОСАЦВ.

9. Який КБМ вигідніший

Мінімальний КБМ 0,46 є найвигіднішим, тому що гарантує максимальну знижку на поліс ОСАЦВ. Але далеко не кожний водій може його отримати.

Оптимальний варіант більшості автолюбителів – КБМ у районі 0,7-0,8. Це хороший бонус за доступного рівня безаварійності.

10. Штрафи за неправильний розрахунок КБМ

Страхові компанії мають правильно визначати КБМ водіїв. За порушення передбачено штрафи.

Наприклад, за необгрунтоване заниження коефіцієнта отримання прибутку штраф становить від 30 до 50 тисяч рублів.

Якщо невірний КБМ призвів до необґрунтованого зростання цін на поліси для автовласників, штрафи ще вищі – від 300 до 500 тисяч рублів.

11. Міфи про КБМ

Існує кілька поширених помилок про КБМ, які варто розвіяти:

1. Чи є КБМ покаранням для водія? Ні, КБМ – це система бонусів та штрафів. Чим обережніше їздиш, тим більша знижка.



2. Чи можна підвищити КБМ, заплативши страховику? Не можна, КБМ розраховується за кількістю аварій.



3. КБМ присвоюється автомобілю? Ні, КБМ є індивідуальним для кожного конкретного водія.

12. Корисні поради щодо КБМ

• Заперечуйте КБМ через Банк Росії, якщо виявили неправильний розрахунок



• Зберігайте всі документи з ДТП - вони можуть стати в нагоді



• Звіряйте КБМ зі страховою компанією перед оформленням нового полісу

13. КБМ у країнах СНД та Європи

У більшості європейських країн застосовуються прогресивніші системи бонусів для акуратних водіїв.

Наприклад, у Німеччині знижки можуть сягати 50% після 3 років безаварійної їзди. У Франції бонуси сягають 60%.

14. Перспективи розвитку КБМ

У майбутньому можливий розвиток системи КБМ у Росії стимулювання безпечного водіння.

Експерти пропонують розширити діапазон знижок та штрафів або збільшити кількість класів бонус-малусу.

15. Висновки на тему КБМ

КБМ відіграє ключову роль при оформленні ОСАЦВ. Знання принципів його роботи дозволяє заощадити на полісі та уникнути помилок.

Головний висновок – уважне водіння без аварій дозволяє отримати знижку на ОСАЦВ до 54%. Бережіть свій КБМ!

16. Різниця у розрахунку КБМ для фізичних та юридичних осіб

Для фізичних осіб КБМ розраховується індивідуально кожного конкретного водія залежно з його особистої історії водіння.

Для організацій використовується усереднений показник - середнє значення КБМ по водіям цієї компанії. Це значення й застосовується до розрахунку тарифу по ОСАГО на корпоративний автопарк.

17. Особливості розрахунку КБМ для таксі та каршерингу

При розрахунку КБМ для таксопарків та компаній каршерингу також використовується усереднений коефіцієнт.

Проте є нюанс - якщо конкретний водій скоїв ДТП, його персональний КБМ враховується за розрахунків для всього автопарку.

18. Вплив економічних чинників на КБМ

Побічно на КБМ може впливати економічна ситуація у країні. Наприклад, у періоди криз та падіння доходів у людей знижується готовність ризикувати на дорогах заради економії часу.

А отже, в середньому по країні має зростати клас водіння та знижуватись КБМ. Хоча цей фактор і не є визначальним.

19. Чи залежить КБМ від make та model автомобіля

Ні, марка та модель машини ніяк не впливають на КБМ – він залежить виключно від кількості ДТП із виною конкретного водія, а не від технічних характеристик автомобіля.

Тому, змінюючи авто, водій зберігає свій клас та коефіцієнт бонус-малус.

20. Перспективні ідеї щодо КБМ

У майбутньому систему КБМ можна розширити, додавши параметри стилю водіння з урахуванням телематичних даних (різкі прискорення, гальмування, перевищення швидкості).

Це дозволить точніше оцінювати індивідуальні навички водія та виявляти найакуратніших учасників руху.

21. Особливості розрахунку КБМ для вантажних автомобілів та автобусів

Для вантажного та пасажирського транспорту діють самі принципи розрахунку КБМ, як і легкових автомобілів.

Однак є деякі особливості:

• Базові тарифи ОСАЦВ вищі для комерційного транспорту



• Максимальне значення КБМ може сягати 7 замість 3,92



• Клас знижується при більшій кількості ДТП (наприклад, з 4-х аварій)

22. Регіональні особливості КБМ у Росії

У різних регіонах Росії спостерігаються особливості розподілу водіїв за класами КБМ та значенням коефіцієнтів.

Це з відмінностями як дорожньої інфраструктури, кліматичними умовами, рівнем автомобілізації населення.

23. Зарубіжний досвід застосування систем бонус-малус

У багатьох розвинених країнах активно використовуються системи бонусів та штрафів для стимулювання безаварійного водіння.

Наприклад, у США та Канаді поширені програми знижок на страховку до 40% для бездоганних водіїв зі стажем.

24. Можливі напрямки шахрайства з КБМ

Теоретично недобросовісні водії можуть намагатися обдурити систему розрахунку КБМ у різний спосіб:

• Приховати факт ДТП від страхової



• Переоформляти ОСАЦВ на підставних водіїв



• Зламувати базу даних РСА

Однак на практиці такі схеми не працюють через ризик викриття та серйозні штрафні санкції.

25. Перспективи цифровізації системи КБМ

У перспективі можлива повна цифровізація процесів розрахунку та контролю КБМ на основі технологій штучного інтелекту, блокчейну, інтернету речей.

Це дозволить в автоматичному режимі відстежувати КБМ кожного водія та припиняти можливі порушення та шахрайства.

Розрахунок КБМ за таблицею

Під час розрахунку вартості страховки базова страхова ставка коригується на величину коефіцієнтів, серед яких бонус-малус. Його значення залежить від навичок керування водієм і може змінюватися в певних умовах. У статті розповідається, як визначити величину цього коефіцієнта за допомогою таблиці КБМ РСА та онлайн-сервісу, а також дізнаємось, як його відновити.

Бонус-малус у розрахунку ОСАЦВ

Вартість ОСАЦВ визначається базовим тарифом, встановленим страховиком у межах регламентованого ЦБ РФ цінового коридору. Він коригується коефіцієнтами, у яких закладено ризики страхової компанії, пов'язані із ймовірністю настання ДТП. Одним із них є бонус-малус, що визначає безаварійність їзди. p align="justify"> Коефіцієнт залежить від числа аварій в обліковому періоді і відповідає певному значенню класу.

Як визначити бонус-малус за таблицею від РСА

При першому оформленні ОСАЦВ власнику авто надається 3 клас, якому відповідає КБМ 1,17. Оновлення параметрів проводиться щороку на підставі інформації про наявність чи відсутність страхових епізодів в обліковому періоді, що триває рік та завершується 31 березня. Коефіцієнт у розрахунку вартості поліса враховується для придбання чергової автоцивілки. При його придбанні після 1 квітня до страхувальника застосовуватиметься новий бонус-малус.

Клас на період КБМ

Коефіцієнт на період КБМ

Клас КБМ

Страхові відшкодування відсутні

Одне відшкодування

Два відшкодування

Три відшкодування

Понад три відшкодування

Дізнатися його нове значення можна у таблиці КБМ РСА. Для цього потрібно дотримуватись алгоритму:

• зіставити стовпець зі значенням кількості страхових випадків у страховому періоді із рядком поточного класу;



• визначити комірку на перетині рядка та стовпця — у ній число, що відповідає новому класу водія;



• зіставити величину класу числовому значенню коефіцієнта бонус-малус.

Купуючи ОСАЦВ з необмеженою кількістю водіїв, КБМ враховується тільки для власника авто. Якщо він вирішив вписати когось у поліс, то розрахунок поліса виконується за найгіршими показниками бонус-малус у осіб із внесеного до автоцивілки списку.

Алгоритм розрахунку КБМ за таблицею

При визначенні бонус-малус за таблицею для наступного страхового періоду слід спускатися на один рядок униз, якщо період керування був безаварійним. Для водіїв, які брали участь у ДТП, бонус-малус буде збільшено. Його значення потрібно шукати у рядку, що відповідає числу відшкодувань страховиком за останній період дії страхового договору.

Як розрахувати коефіцієнт для водія з безаварійною їздою

Якщо поточному періоді аварій був, то клас підвищується на одиницю, а величина коефіцієнта зменшується. Тому, якщо водій показав свої позитивні навички керування протягом дії поточного поліса, то при покупці нового ОСАЦВ страховий продукт обійдеться йому дешевше.

приклад

Водій оформляє поліс третій рік поспіль. За весь період керування авто він не допустив жодної аварії. При оформленні третього ОСАЦВ клас водія буде підвищений на 3 одиниці і відповідатиме 6. Для цього класу встановлено коефіцієнт 0,83.

Як розрахувати коефіцієнт для водія після ДТП

У ситуації, коли водій у страховому періоді припустився аварійних ситуацій з його вини, і страховику довелося компенсувати збитки потерпілому, коефіцієнт при оформленні наступного поліса буде збільшений, а клас знижений. Різниця з попереднім значенням залежатиме від числа ДТП — чим більше аварій, тим менший клас, тим більший бонус-малус і тим дорожче нова страховка.

приклад

Водій в останній рік їзди допустив 3 аварії. У попередні періоди він показував хороші навички керування авто та не був учасником страхових випадків. На момент оформлення останнього ОСАЦВ його КБМ відповідав 0,68. При розрахунку бонус-малус на наступний період треба врахувати, що попередній клас відповідало позначці 9. За три страхові відшкодування у звітному періоді клас був знижений до 1, що наочно в таблиці, де це значення знаходиться на перетині стовпця з числом аварій та рядки з поточним коефіцієнтом. Новий бонус-малус відповідає 2,25.

Алгоритм розрахунку КБМ онлайн

Щоб дізнатися про свій КБМ не обов'язково витрачати час на визначення коефіцієнта за таблицею. Можна автоматизувати процес, зробивши онлайн-запит до бази даних Союзу автостраховиків.

Також можна скористатися спеціалізованими сервісами: форма запиту розташована у меню відновлення КБМ. До неї вноситься інформація персонального характеру, вказується дата народження, серія та номер посвідчення водія, а також адреса електронної пошти, на яку прийде відповідь на запит.

Як відновити бонус-малус

Про актуальність процедури відновлення коефіцієнта можна судити після перевірки коефіцієнта через базу даних РСА. Зробити це можна на спеціалізованому сервісі відновлення коефіцієнта.При виявленні факту некоректності величини бонус-малус, потрібно оформити онлайн-заяву на її відновлення та оплатити послугу. страхувальник повідомляється особистим повідомленням. Якщо КБМ не було змінено, то гроші. повертаються.

1. КБМ впливає вартість ОСАГО.



2. Дізнатись величину бонус-малус можна в таблиці або через онлайн запит у РСА на спеціалізованому сервісі.



3. КБМ підлягає відновленню у разі, якщо його обнулення неправомірне.

Таблиця КБМ - розрахунок коефіцієнта бонус-малус

Таблиця КБМ з оновленнями від 1 квітня 2022 року допоможе розрахувати коефіцієнт бонус-малус та визначити знижку на ОСАЦВ в РСА з розшифровкою та інструкцією із застосування.

Згідно з пунктами Вказівки ЦБ РФ №6007-У з 1 квітня 2022 року набули чинності нові правила розрахунку коефіцієнта «бонус-малус».

Що таке КБМ

КБМ, або коефіцієнт "бонус-малус" - це параметр, який є знижкою за безаварійне водіння. Його використовують страхові компанії, щоб розрахувати вартість поліса ОСАЦВ.

КБМ оновлюється кожен рік 1 квітня для всіх автомобілістів. Він однаковий для всіх видів транспорту, якими ви володієте.

Таблиця КБМ

З 1 квітня 2022 року до таблиці знову повернулися класи. Змінилися значення самого КБМ.Помітно збільшилися максимальні значення, які роблять поліс дорожчим за новачків і тих, хто часто буває в ДТП.

Як користуватися таблицею

Основні колонки в таблиці: клас, значення КБМ та 5 стовпців, за якими можна визначити клас, у разі наявності або відсутності ДТП за страховий період. Для зручності ми додали стовпець, на якому наочно видно зміну знижки зі збільшенням стажу.

Клас - це показник безаварійності водія, можна вважати рейтингом. Кожен водій починає страхову історію з 3 класу, що відповідає значенню КБМ – 1,17. Далі щороку клас зростає, значення КБМ падає, що збільшує знижку на ОСАЦВ.

Максимальний клас – 13, при значенні КБМ – 0,46. Це максимальна знижка, яка зменшує вартість поліса ОСАЦВ майже на 61% від початкового значення. Максимальну знижку можна отримати через 10 років безперервного та безаварійного водіння. Водити необов'язково, достатньо бути вписаним у поліс, що діє.

Як зміниться КБМ після ДТП

Наприклад уявимо, що водій мав безперервний страховий стаж — 6 років. За цей час він отримав 9 клас та значення КБМ – 0,68. І цього року двічі стає винуватцем у ДТП. Після перерахунку КБМ 1 квітня водій отримає вже 2 клас та КБМ 1,76. Вартість ОСАЦВ зросте більше ніж у 2 рази.

Докладний приклад на зображенні нижче.

Коло 1 – поточний клас водія.

Коло 2 – кількість ДТП за страховий період.

Приклад зміни класу водія за ДТП за таблицею КБМ

Таблиця до 1 квітня 2022 року

Нижче наведено таблицю, що діяла раніше.

Порівняння таблиць до та після 1 квітня 2022 року

Нам стало цікаво, як змінилися знижки. Ми порівняли дві таблиці.

Страховка для водіїв-початківців подорожчає на 17%. Винуватці понад дві ДТП, які відносяться до класу М, тепер платитимуть на 60% більше.

Водій, який дотримується всіх правил дорожнього руху і вважається безаварійним більше 10 років, зможе придбати ОСАЦВ на 8% дешевше, ніж раніше.