Що таке овердрафт

З кожним може виникнути ситуація, коли потрібно купити якусь річ, але залишку по картці для покупки не вистачає. Якщо у вас є кредитна карта, така ситуація вирішується просто — суму, яку бракує, можна взяти в борг у банку, а потім повернути з невеликими відсотками. Але що робити, якщо кредитної картки немає, а є лише класична дебетова?

У цьому випадку можна скористатися послугою овердрафту, яку зараз пропонують багато банків. Розповідаємо, що таке овердрафт, у чому його відмінність від кредиту та як правильно ним користуватися.

Овердрафт

Класичний кредит або кредитна карта — це не єдиний спосіб отримати гроші в борг від банку. Є ще один продукт, вигаданий спеціально для дебетових карт - він називається овердрафт. З англійської слово overdraft буквально перекладається як «перевитрата» або «витрата понад наявний бюджет», що досить точно описує зміст цієї послуги. По суті це найпростіша форма короткострокового кредитування для дебетових карт.

Розглянемо з прикладу, як вона працює.

Якщо на вашій карті немає овердрафту, ви можете витрачати тільки ті кошти, які у вас фактично є. Наприклад, якщо на рахунку лежить 30 тисяч рублів, то ви можете купити щось на 29 тисяч, але на 31 тисячу вже немає. Але якщо овердрафт підключено, то ситуація змінюється. Допустимо, ви захотіли купити телевізор, який коштує 40 тис. рублів. У цьому випадку 30 тис. спишуться з вашого рахунку, а ще 10 тис. за вас заплатить банк — за умови, що ви повернете їх одразу ж, як тільки на вашій карті з'являться гроші.

Види

Існує два основні види овердрафту: перший називається дозволеним, а другий - невирішеним або технічним.

• Дозволений овердрафт — це той, на який ви подали заявку і заздалегідь узгодили з банком. Це додатковий ліміт коштів, якими можна скористатися після того, як на рахунку закінчилися власні кошти. Розмір такого ліміту визначається індивідуально та може залежати від середнього обороту по карті та загальної благонадійності клієнта.
• Недозволений, або технічний овердрафт - Той, при якому баланс рахунку став негативним не за бажанням користувача, а через якісь технічні неполадки або збоїв. Наприклад, він може виникнути через раптово змінений під час конвертації курс валют, через непередбачену комісію за проведення операції або через вартість обслуговування картки, що не вчасно списалася. Незважаючи на те, що клієнт не давав своєї згоди на появу такого боргу, він все одно буде зобов'язаний погасити його.

Іноді також можна зустріти більш вузькі види овердрафту, наприклад, авансовий, який можна отримати навіть у тому випадку, якщо клієнт має інші непогашені заборгованості або він абсолютно невідомий для банку. Також така послуга доступна і для юридичних осіб, наприклад, вони можуть оформити. інкасаторський овердрафт, який видається лише юрособам під значне забезпечення.

Особливості послуги та відмінності від кредиту

Формально овердрафт дуже нагадує , проте ці два продукти мають значні відмінності.

• Перша відмінність — це термін: кредит зазвичай видається надовго, від кількох місяців до кількох років, тоді як заборгованість по овердрафту потрібно погасити швидко — зазвичай, у термін від місяця до двох.Хоча ця умова може змінюватись в залежності від банку.
• Друге – це спосіб погашення заборгованості. Платежі за кредитом потрібно цілеспрямовано вносити на спеціальний рахунок, тоді як борг по овердрафту спишеться автоматично в той момент, коли на карту прийде нове надходження коштів, наприклад, коли зарахується зарплата. Будь-які кошти, що надійшли, в першу чергу будуть направлені саме на погашення заборгованості по овердрафту, а тільки потім — на дебетовий рахунок.
• Третя відмінність - це обмежена сума, яку банк може видати в рамках овердрафту. Зазвичай вона не перевищує 50–70% середньомісячних надходжень на рахунок. При цьому як кредит можна разом узяти набагато більшу суму.
• І остання відмінність — це можливість не погоджувати з банком кожну позику і не надавати великого пакету документів, як це потрібно робити у випадку з кредитом. Овердрафт підключається всього один раз, і після цього ним можна користуватися необмежену кількість разів.

У чому плюси овердрафту

• Швидкість. Головна перевага овердрафту — можливість швидко отримати суму, не витрачаючи час на узгодження кредиту з банком або оформлення кредитної картки.
• Менше переплат. Користуватися овердрафтними коштами іноді може бути навіть вигідніше, ніж кредитними, оскільки в цьому випадку відсотки нараховуються тільки на фактично витрачену суму, а не всю суму кредиту цілком.
• Підстрахування в критичних ситуаціях. Овердрафт здатний виручити в той момент, коли власних коштів з якоїсь причини недостатньо — наприклад, якщо затримали зарплату або якщо гроші раптово закінчилися під час закордонної подорожі.

У чому мінуси овердрафту

У багатьох сучасних кредитних карток є пільговий період, протягом якого вам не потрібно платити відсотки за користування грошима банку. На відміну від кредитних карток, у овердрафту пільговий період не передбачено, а значить, відсотки можуть почати нараховуватися вже з першого дня використання цього інструменту. В результаті через переплату овердрафт може виявитися менш вигідним, ніж інші способи отримання позикових коштів.

Серед інших мінусів можна назвати високу процентну ставку, яка може значно перевищувати поточні ставки за класичними кредитами; щоденне нарахування комісії чи відсотків; високі штрафи за прострочення платежу, а також надто короткі терміни та надто малі суми, які можна таким чином отримати.

Для фізичних осіб

Послугу овердрафту надають не всі банки, тому перед зверненням до фінансової організації варто уточнити необхідну інформацію на офіційному сайті або у телефонного консультанта.

Якщо ви не є зарплатним клієнтом, то банк попросить вас надати пакет документів, що підтверджують вашу особу, дохід та трудовий стаж. До списку необхідних документів може входити паспорт, довідка про доходи, копія трудової книжки, виписка за рахунком іншого банку, довідка про відсутність заборгованості за кредитами, документи про право власності на майно тощо. Цей перелік може змінюватись залежно від вимог конкретного банку.

Однак, перш ніж підключати цю послугу, потрібно уважно прочитати договір і ознайомитися з усіма його умовами.

За використання позикових коштів банк може стягувати комісію, а за невчасне повернення заборгованості призначити штраф.Щоб це не стало для вас несподіванкою, необхідно наперед дізнатися точний розмір цієї комісії, суми та умови призначення штрафів, ваш персональний ліміт та порядок повернення коштів.

Це дозволить вам краще контролювати свої витрати та нагадає про важливість фінансової дисципліни.

Для юридичних осіб

Овердрафт можна підключити і на рахунок юридичної особи — у цьому випадку принцип її дії залишиться тим самим, що й для фізичних осіб, проте дещо зміняться умови надання позики. Підприємствам банки зазвичай згодні видавати більші суми на тривалий термін, проте натомість вони можуть попросити надати забезпечення позики — наприклад, у вигляді майна, що належить фірмі. В іншому послуга виглядає так само: якщо на рахунку компанії закінчуються кошти, вона може продовжувати витрачати гроші в межах ліміту овердрафту з зобов'язанням повернути їх з перших нових надходжень на рахунок.

Підприємцям овердрафт може знадобитися в кризових ситуаціях — наприклад, якщо гроші на рахунку вже закінчилися, а зобов'язання перед співробітниками або контрагентами ще не виконані. Отримані за допомогою овердрафту гроші можна направити на виплату зарплати, купівлю обладнання, оплату оренди чи податків, закупівлю сировини, оплату послуг постачальників тощо. Однак їх не можна буде використовувати для погашення інших кредитів, переведення в готівку або переказів на інші банківські рахунки.

Щоб підключити цю послугу для юросіб, потрібно заповнити заяву та надати перелік необхідних документів.До нього можуть входити установчі та реєстраційні документи організації, паспорти її керівників та засновників, фінансові документи, а у разі надання забезпечення – ще й документи щодо застави. Після розгляду заявки співробітник банку зможе розрахувати індивідуальний ліміт овердрафту для конкретної організації.

Як використовувати

При підключенні овердрафту на вашому рахунку будуть відображатися не тільки кошти, що фактично знаходяться там, але ще й доступний ліміт позикових коштів. При необхідності ви можете витратити частину грошей із цього ліміту — у такому разі після проведення такої операції на карті залишиться мінусова сума. При цьому, як тільки на карту знову надійдуть гроші, вони відразу будуть направлені на погашення боргу. Більшість банків списуватимуть комісію за кожен день, протягом якого рахунок залишається в мінусі.

Пам'ятайте, що кожен банк має свої умови щодо термінів погашення заборгованості по овердрафту. Якщо не сплатити борг у зазначений термін, є ризик отримати штраф за прострочення. Щоб запобігти цьому, уважно слідкуйте за термінами та погашайте заборгованість вчасно.

Підсумки

Овердрафт - це короткострокова позика, яка дозволяє швидко отримати суму, що бракує, без попереднього погодження з банком. По суті, це просто можливість витратити більше грошей, ніж зараз знаходиться на вашому рахунку, а потім повернути банку зайняту в нього суму. Проте за користування грошима банку доведеться заплатити невелику комісію або відсотки заборгованості.

Овердрафт може бути дозволеним, коли клієнт дає свою згоду на перевитрату коштів, і технічним, коли рахунок клієнта йде в "мінус" через технічну помилку або будь-який банківський збій. Оформити «дозволений» варіант може як фізична, так і юридична особа — для цього потрібно звернутися до банку із заявою про підключення та пакетом необхідних документів.