GAP-страхування: що це таке, кому підходить і чи варто купувати

GAP-страхування є корисною функцією при оформленні страхового полісу. Однак таке страхування є не всім автомобілістам.

Що таке GAP-страхування, у чому основна перевага цієї опції і чи всім вигідно її купувати, розберемо у статті.

GAP СТРАХУВАННЯ – ЩО ЦЕ ТАКЕ?

Назва GAP походить від англійського поняття Guaranteed Asset Protection, яке перекладається як «Гарантія захисту активів». У страховій сфері цю абревіатуру прийнято розшифровувати так - гарантія збереження вартості авто.

Звідси випливає визначення GAP. Це функція, завдяки якій водій може зафіксувати вартість автомобіля, яка була на момент укладання угоди купівлі-продажу.

ГАП-страхування – це не самостійний страховий поліс, окремо її придбати не вдасться. Вона доповнює каско – після його оформлення з'являється можливість придбати страхування GAP.

НАВІЩО ПОТРІБНЕ СТРАХУВАННЯ ГАП?

Якщо ви оформили GAP, при страхових виплатах вартість автомобіля залишиться єдиною, як була в день покупки. Це і відрізняє функцію від звичайного страхування з каско.

Страхові виплати за ГЕП будуть під час великої дорожньої аварії та викрадення авто. Якщо GAP-страхування немає, сума виплат за каско буде набагато меншою, оскільки при страховому випадку враховуються такі фактори:

• Термін експлуатації авто – чим більше часу воно перебуває у використанні, тим активніше відбувається його знос. Відповідно, страхові виплати за каско будуть набагато меншими – в середньому вони забирають 15%-25% від вартості авто.

• Нинішня ціна ТЗ на авторинку, яка зазвичай менша за ту, що була на момент покупки.

Таким чином, отримати всю суму за збитки авто за полісом каско можна лише з функцією ГЕП.

КОЛИ ВИГІДНО КУПУВАТИ GAP-СТРАХУВАННЯ?

GAP-страхування буде особливо корисним у двох випадках.

1. Під час оформлення кредиту на машину. Коли ви оформляєте автокредит, берете борг у банківської організації. У разі великої аварії або викрадення виплати за каско зможуть забезпечити погашення цієї заборгованості, проте коштів на покупку нового авто може бути замало. Опція ГАП вирішує цю проблему, оскільки повертає вартість автомобіля, яка була у вас при укладанні ДКП.

2. Купуючи автомобіль класу «преміум». Чим вище цінник машини, тим активніше він зменшуватиметься через амортизаційний зношування. Це вплине на збільшення різниці із середньоринковими показниками на авторинку, де модель коштуватиме в рази дорожче.

Відсоток амортизації страховики встановлюють самі. Так, у перші 12 місяців володіння новим ТЗ знос може досягати 25% від його вартості, тобто нове авто буде відразу коштує на чверть дешевше від свого початкового цінника. При подальшій експлуатації щорічний відсоток зносу авто може дорівнювати 10.

ЧИ МОЖНА КУПИТИ GAP ДЛЯ ЗМІТНОГО АВТО?

Оформити ГАП можна і на вживаний транспорт, але не завжди. Страховики часто встановлюють обмеження для автомобілів із пробігом.

GAP-страхування можна придбати, якщо машина відповідає наступним параметрам:

• вік – не старше п'яти років;
• пробіг – трохи більше 100 тис. км.

Частина страхових компаній дає можливість купити опцію для ТЗ, вік яких становить 12 років, але досить рідко.

ЯК ОФОРМИТИ ГЕП СТРАХУВАННЯ?

GAP-страхування оформляється у будь-якій страховій компанії, незалежно від місця придбання каско.

Для цього знадобляться:

• паспорт РФ;
• документи на ТЗ;
• документи, де вказана ціна авто на момент покупки (ДКП, кредитна угода, договір зі страхування каско);
• чинний поліс каско та квитанція про його оплату.

GAP-страхування можна купити на строк до трьох років.

СКІЛЬКИ КОШТУЄ ГАП-СТРАХУВАННЯ?

Вартість GAP розраховується з урахуванням ціни каско та становить від 0,5 до 1,5% його суми. Єдиної ціни на ГЕП не передбачено. Страхові компанії самостійно обирають тарифи – на кінцеву вартість такої страховки не впливають характеристики МС, вік та досвід автомобіліста.

Наприклад, якщо каско коштує 40 тис. рублів, ціна ГЕП-опції може сягати 600 рублів – за тарифом 1,5%.

ЯК ВВАЖАЮТЬ ВИПЛАТУ ПО GAP-СТРАХУВАННІ?

Уявимо реальну ситуацію: ви купили автомобіль за 3 млн рублів, і через пару років стався викрадення.

Відповідно до вимог каско, вам виплатять лише 2,7 млн ​​рублів, тому що 10% від суми буде утримано через амортизаційний зношування. Цю різницю і покриє GAP – 300 тисяч. карбованців.

Важливо! У страховому договорі з ГЕП вказується максимально можлива сума виплат - вона не перевищує 1 млн рублів.

Наприклад, цей автомобіль викрали в перший рік експлуатації. За каско знос по амортизації складе 30%, тоді вам відшкодують 2 млн 100 тис. рублів - 900 тис., що залишилися. рублів повинні будуть повернутися за ГАП.

Однак у договорі ГАП-страхування максимальна сума виплат дорівнює 500 тис. грн. карбованців. Тоді загальна сума з каско становитиме 2 млн 600 тис. карбованців.

ОСОБЛИВОСТІ ОФОРМЛЕННЯ GAP КАСКО

Перед тим, як оформити ГАП, варто врахувати кілька нюансів:

• Рік виробництва авто. Як говорилося вище, страхування ГАП можна бути недоступним для частини вживаних автомобілів.Їхній період амортизації не повинен перевищувати п'яти років, а іноді ця межа збільшується до 12 років.

• GAP-страхування купується тільки після оформлення каско. Для автомобілів старше 10 років ціна поліса значно більша, ніж для нових авто, а більшість компаній взагалі відмовляє в оформленні каско для десятирічних машин.

• Страховики можуть відмовити в оформленні GAP за високої вартості авто. У разі страхового випадку великі виплати їм невигідні.

• Виплати за ГАП-страхування проводяться не завжди. Якщо водій зашкодить авто спеціально або поломки відбудуться через неуважність водія, страхова не компенсуватиме збитків. Подібні ситуації не належать до страхових випадків.

• Страхування GAP поширюється на викрадення авто. Однак якщо машину повернуть, гроші за ГАП доведеться виплатити страховій компанії. Докладніше про те, що робити, якщо викрали машину, розповідав у пості.

Важливо! Каско з додатковою функцією GAP не належать до автоцивільної відповідальності. У разі незначної ДТП з вашої вини страхові виплати постраждалому будуть лише за полісом ОСАЦВ. Тому перед оформленням страховки на авто слід подумати, чи потрібен каско, чи можна обійтися звичайною автоцивілкою. Докладніше про те, що краще – каско чи ОСАЦВ, я розповідав у іншому пості.

ЧИ МОЖНА НЕ ОФОРМЛЯТИ СТРАХУВАННЯ ГАП

Так, GAP оформляється за бажанням. Якщо ви бажаєте, можете придбати страховий поліс без неї. У разі відсутності ГАП-страхування штраф ДІБДР не виписують.

Що таке GAP-страхування?

Поліс каско допомагає повністю компенсувати збитки при ДТП, але у разі втрати автомобіля власник поліса нерідко виявляється розчарований виплатою - її не вистачає на покупку аналогічної машини.Це відбувається через розрахунок компенсації з урахуванням зносу авто. Уникнути "касового розриву" та "заморозити" страхову суму можна за допомогою додаткового договору на GAP-страхування. Розповідаємо, що це за опція і чим вона може бути корисною.

Що таке GAP-страхування?

GAP, або Guaranteed Asset Protection, - у дослівному перекладі "гарантований захист активів". Якщо перефразувати зрозумілою мовою, ця абревіатура означає гарантоване збереження вартості автомобіля.

За класичним каско виплати здійснюються з урахуванням зносу автомобіля. Амортизація щороку зменшує страхову суму – максимальний розмір виплати. Наприклад, у компанії «Ренесанс страхування» ця сума зменшується:

• на 20% - у перший рік експлуатації транспортного засобу;
• на 15% - на другий рік;
• на 10% - кожний наступний рік.

Таким чином, автомобіліст отримає всього 4 000 000 рублів по каско на автомобіль вартістю 5 000 000, якщо його викрадуть або розіб'ють у перший рік дії поліса. Якщо подібна подія станеться пізніше, сума компенсації буде ще меншою.

GAP-страхування допомагає власнику авто претендувати на повне відшкодування у розмірі дійсної ринкової вартості машини. Автомобілісту покладено стандартне відшкодування за каско (сума, розрахована з урахуванням амортизації) та додаткова компенсація за договором GAP – різниця між фактичною ціною авто та звичайною виплатою.

Нюанси опції

Договір на GAP-страхування не можна укласти окремо від каско, оскільки це доповнення до основної страховки.

Виплата за GAP може бути меншою від повної страхової суми, якщо:

• Власник застрахованого авто отримав відшкодування збитків від третіх осіб. Виплата зменшується на величину цієї компенсації.
• Автомобіль визнаний «тотальним», тобто його відновлення недоцільно, і автовласник вирішив залишити собі придатні залишки. У такому разі він отримає страхову суму за вирахуванням їхньої вартості.
• До договору каско було включено франшизу. Тоді автомобілісту виплатять відшкодування за вирахуванням цієї суми.

При цьому амортизаційне та інше знос у розрахунку виплат не враховується.

Розрахуйте страховку

Розрахуйте страховку

Коли вигідна страховка GAP?

Страхування автомобіля на повну вартість без урахування зносу вигідне насамперед при автокредиті.

Справа в тому, що кредит зазвичай видається без первісного внеску, а отже, тіло боргу складається із повної вартості машини. Крім того, банк нараховує відсотки. Більшість банків пропонує автокредити з ануїтетним платежем. Це означає, що в першу половину терміну виплати кредиту платежі йдуть переважно на погашення відсотків, а тіло практично не зменшується. Якщо спрощувати, при покупці автомобіля в кредит позичальник спочатку погашає більшу частину відсотків, а потім початкову суму позики.

При викраденні чи тотальному пошкодженні автомобіля страхова компанія перерахує компенсацію за каско, рівну вартості авто за вирахуванням зносу. Її може не вистачити на покриття залишку боргу за кредитом через більшу ціну авто у кредитному договорі та нараховані проценти. Автомобіліст залишиться боржником банку, причому машини в нього вже не буде. Зі страховкою GAP така ситуація, швидше за все, не відбудеться.

Страховка GAP буде корисною і автовласникам, які купили машину без кредиту. Велика сума, отримана за каско, допоможе придбати автомобіль аналогічного класу в такому стані замість втраченого, без доплати з власних коштів.

Чим дорожче авто, тим вигідніше страхувати його з договором GAP, оскільки різниця між фактичною вартістю машини та ціною з урахуванням зносу може становити значну суму.

Що таке GAP у Каско: кому і навіщо потрібна ця послуга

Розбираємось, що таке опція GAP у КАСКО і як вона працює. Детальний опис, переваги та особливості GAP-страхування.

Чому за полісом Каско не можна отримати всю страхову суму

Купуючи поліс Каско, автовласники розраховують на повну компенсацію від страхової компанії у разі викрадення або тотала (повної загибелі ТЗ). Проте на ділі за базовою страховкою можна отримати лише частину страхової виплати з урахуванням зносу, якої ледве вистачить на покупку аналогічного автомобіля. Ситуація ускладнюється, якщо машину придбали в кредит: виплачених грошей часто замало погашення заборгованості перед банком.

При невеликій шкоді виплат за Каско цілком вистачить на ремонт, а у разі втрати ТЗ розмір компенсації не можна порівняти з витратами на аналогічну модель. Розглянемо чому так відбувається. Справа в тому, що після кожного року експлуатації автомобіль втрачає частину своєї первісної вартості. Згодом у результаті амортизації з'являється суттєвий розрив між ціною авто на момент покупки та виплатами за Каско, на які автомобіліст може розраховувати при розкраданні автомобіля або його повній загибелі. Враховуючи ситуацію на автомобільному ринку з цінами на транспортні засоби, що динамічно зростають, хочеться максимально захистити свої фінансові інтереси і отримати гарантію виплати вартості авто, зазначеної в договорі Каско.

Щоб не втратити суму амортизаційного зносу, яку віднімуть із компенсації в рамках полісу Каско, можна підключити опцію GAP (ГАП).

Що таке GAP і чим корисна ця опція

GAP-страхування передбачає «заморожування» первісної ціни автомобіля, тим самим дозволяючи зберегти вартість транспортного засобу, зазначену в договорі страхування Каско. Таким чином автовласник не втрачає різницю у компенсації та отримує страхове відшкодування у 100% розмірі, оскільки знос не враховується. Якщо така опція не підключена, автомобіль поступово дешевшатиме в ціні через амортизацію: на рік ТЗ може втрачати від 10% до 25%. Відповідно, і виплати за Каско будуть меншими від страхової суми.

Приклад: застрахований за Каско автомобіль вартістю 3 млн. руб. викрали на другий рік після покупки. Припустимо, знос у страхуванні за умовами СК другого року експлуатації транспортного засобу становить 12% чи 360 тис. крб. від ціни автомобіля. Якщо власник поліса не підключив опцію ГАП, то руки отримає лише 2 млн. 640 тис. крб. У випадку, якщо GAP-страхування діє, повернеться повна вартість машини.

Важливо: єдиний спосіб не втратити частину страхової суми за Каско при угоні або тоталі через знос авто - підключити опцію GAP. Застрахувати автомобіль необхідно в перший рік його використання навіть якщо придбане ТЗ вже з пробігом.

Опція ГАП (гарантія безпеки вартості автомобіля) є доповненням до добровільного страхування Каско і дозволяє уникнути знецінення автомобіля під час його експлуатації. Навіть якщо мине кілька років користування ТЗ, амортизаційний знос з функцією GAP не буде враховуватися.

Важливо відзначити, що програма не існує окремо від поліса Каско: вона включена в повний пакет страхування, або її можна докупити окремо.Також оформлений поліс Каско повинен включати всі ризики: викрадення/викрадення, повна загибель та шкода, інакше оформити ГАП не вдасться. Сьогодні така опція є в асортименті більшості страхових компаній – можна підібрати оптимальний варіант за умовами, попередньо вивчивши пропозиції на ринку автострахування.

До речі, не обов'язково оформляти програму у тій самій СК, де раніше купувався поліс Каско. Можна порівняти пропозиції та підібрати оптимальний варіант, головна умова – застрахувати ТЗ у перший рік його експлуатації.

Опція GAP як доповнення до полісу Каско діє за таких страхових випадків:

Загалом добровільна програма страхування GAP підходить для всіх автомобілістів, хто хоче максимально захистити свій бюджет від непередбачених додаткових витрат та отримати повну компенсацію за Каско за ризиками, наведеними вище. Особливо підключити опцію ГАП корисно, якщо взяли машину в кредит, лізинг або придбали дороге авто преміального класу.

Скільки коштує ГАП-страхування та як за ним вважають виплату

Ціна на поліс страхування гарантії збереження вартості безпосередньо залежить від вартості автомобіля: чим дорожче ТЗ, тим дорожче страхування.

Як уже зазначали раніше у статті, опцію ГАП можна підключити лише за оформленої страховки Каско та в перший рік експлуатації ТЗ.

Страхові компанії також встановлюють власні критерії, що впливають на тарифи: характеристики автомобіля, його вартість, наявність спеціальної протиугінної системи, статистика викрадення конкретної марки, відомості з полісу та правил Каско та інші фактори.Ступінь зносу автомобіля в період його експлуатації відрізнятиметься у різних страхових, тому перед ухваленням рішення варто розглянути кілька варіантів та порівняти сітки. Також звертайте увагу на такі умови добровільного страхування, як ліміт страхового відшкодування, обмеження за віком та пробігом авто.

Страхову суму за GAP вважають наступним чином: від ринкової вартості автомобіля або ціни на підставі договору купівлі-продажу віднімається відсоток зносу згідно з сіткою страхової компанії. Ця різниця і є доплата за ГАП-страхування.

Якщо настає страховий випадок, спочатку страхувальник отримує основну виплату за Каско з урахуванням амортизації, потім доплату до повної вартості авто за GAP. До речі, якщо страхувальник уже отримав компенсацію від третіх осіб, цю суму врахують під час розрахунку виплати. Також страхова виплата може бути зменшена при підключеній франшизі. Варто враховувати, що страховики встановлюють ліміти з покриття, тому при оформленні опції необхідно уточнити всі нюанси.

Чи можна відмовитись від GAP страхування?

Так як це додаткова опція, яка підключається добровільно при страхуванні за Каско, можна відмовитись від послуги. Однак необхідно зважити всі за і проти, оскільки GAP-страхування мінімізує фінансові втрати у разі конструктивної загибелі ТЗ або його викрадення. Краще не відмовлятися від такого розширення для власного спокою, якщо купуєте автомобіль у кредит, хоча банки не наполягають на такому доповненні.

Як розрахувати Каско зі страхуванням GAP?

Окремо порахувати витрати на GAP-страхування не вийде, тому що на сьогоднішній день немає калькуляторів страхування на кшталт Каско або ОСАЦВ.Щоб зрозуміти, скільки коштуватиме страховка з опцією ГАП, порівняйте ціни на Каско з доповненням і без окремо взятої страхової компанії.

Висновок

Перш ніж приймати рішення щодо добровільного GAP-страхування, оцініть, чи дійсно потрібна додаткова опція та порівняйте вартість поліса з пропозиціями кількох СК. Також не забудьте уточнити ліміти виплат. У будь-якому випадку за тотальної шкоди або викрадення автомобіля максимальну компенсацію без урахування амортизації можна отримати за доповнення Каско опцією ГАП.